A pesar de su actual rendimiento seguimos contratando depósitos. Es un producto en el que el usuario medio sigue confiando y contratando. Dentro de las diversas modalidades y ofertas hay por supuesto espacio para casi todos los perfiles de ahorrador. Vamos a repasar una muestra de ofertas de depósitos para pequeñas aportaciones.
Debemos tener muy presente, en primer lugar, que durante los próximos meses es más que probable que exista un retroceso relativamente constante en las remuneraciones, es decir, en absoluto estas han tocado fondo, y de hecho, todo apunta a que seguirán retrocediendo aunque parezca que ya no queda límite para el retroceso.
Sigue existiendo un terreno abonado para la mala contratación de depósitos (o la mala venta tal vez sería más apropiado) en el que por un lado la banca sigue buscando liquidez, la rentabilidad es baja, el precio del dinero no ayuda y una escasa cultura financiera a nivel usuario dan como resultado un panorama en el que acertar en la contratación puede parecer más una lotería que una elección de producto, algo que en un producto garantizado no debiera darse nunca lógicamente.
Es muy frecuente que cuando nos encontramos negociando la contratación de un depósito se nos sugiera aumentar las cantidades. En este sentido y por muy de color rosa que se nos pinte la situación, debemos siempre exigir conocer el importe mínimo y máximo que permite el depósito, y, por supuesto, aportar aquello que realmente consideremos que deseamos aportar; ni un euro más. Existe una especie de falsa sensación sobre que a mayor volumen mayor rentabilidad, esto no es cierto para el común de los mortales; nos explicamos.
Es verdad que existe un margen de negociación con la banca en la retribución de los depósitos, se trata de un margen negociador que no figura obviamente en los catálogos de producto y que no se encuentra al alcance de la mayoría de los usuarios, en el que a partir de la imposición de altas cantidades de dinero la retribución es modificable. Sin embargo, esto no existe para la mayoría de usuarios, en el rango de dinero habitual en el que se mueve el usuario medio, y que además se encuentra recordemos protegido por el FDG, es decir, como máximo 100.000 euros, vamos a encontrar realmente muy pocas posibilidades de negociar, es más, vamos a encontrar bastantes productos que colocan condicionantes de aportaciones traducidos en miles de euros, es decir, ahí productos a los que determinados perfiles de usuario no la ha poder acudir.
Aclarado esto llega el momento de hablar de los depósitos para las pequeñas aportaciones.
Las pequeñas aportaciones
Debiéramos tratar primero de unificar lo que entendemos por pequeña aportación si estamos hablando de una aportación periódica por una cantidad determinada, pongamos 50 euros mensuales, nos estamos equivocando de producto y debiéramos poner la mirada en otras opciones como las cuentas de ahorro, los depósitos no van a permitirs en principio aportaciones periódicas, y por tanto no responden a ese tipo de demanda.
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Entonces visto lo anterior por aportación baja o pequeña aportación entendemos una cantidad mínima que se deposita en el plazo fijo de una sola vez. En nuestro mercado no existe una propuesta excesivamente amplia o por lo menos no existe una propuesta específica de depósitos orientados a las bajas aportaciones, esto tiene cierta lógica, ya que realmente lo que la entidad bancaria buscar con el depósito es la obtención de patrimonio, por tanto las aportaciones bajas resultan menos interesantes.
En la mayoría de casos estos depósitos van a funcionar prácticamente como depósitos bienvenida, es decir, nos van a proponer una transición entre el periodo de imposición (relativamente corto) y el funcionamiento de un producto asociado, generalmente una cuenta remunerada, de este modo operan productos como la Cuenta Nómina Bankinter, el Depósito Naranja de ING o similares. En este caso la gran ventaja con respecto a las imposiciones a plazo estándar reside en la liquidez: generalmente estos productos nos van a permitir liquidez total a pesar de encontrarse en periodo de retribución, en cualquier caso es más que importante que lo tengas en cuenta y antes de contratar ningún depósito para pequeñas aportaciones, o depósito bienvenida, compruebes si efectivamente dispondrás o no de liquidez durante el periodo de vigencia de la garantía.
¿Son buenos productos?
Realmente, de manera comparativa, estemos ante la mejor propuesta de depósitos dentro de la oferta actual. Eso sí, debemos ser capaces de contemplarlos en su medida ya que, no olvidemos se trata de productos generalmente vinculados, es decir productos que nos van a exigir la contratación de un producto que se mantendrá activo a posteriori, como por ejemplo las cuentas remuneradas, o directamente relacionados con cuestiones como la domiciliación de nomina etcétera, esto, lógicamente, puede no encajar en todos los perfiles de usuario, y por tanto, tal y como ya hemos indicado, a pesar de ser una buena idea general puede que no lo sea para todos los perfiles.
Debemos recurrir a la revisión de las condiciones generales de la contratación de depósito de las entidades para poder localizar aquellos productos que se ajustan a este tipo de imposiciones de pequeñas cantidades. Podemos encontrar algunas ofertas interesantes dentro de los depósitos a corto plazo, más difícil será en los depósitos a largo plazo, y muy complicado en los depósitos de mayor remuneración aunque, como veremos después, con excepciones.
A todos los efectos uno de estos depósitos funcionará igual exactamente qué los demás, su dinero rendirá exactamente igual que si hubiera aportado una cantidad superior, y por tanto le proporcionará los intereses proporcionales; otra cosa es que esos intereses le parezcan mejores o peores.También te puede interesarDescubre en este post Cuatro reglas básicas para que no te sientas engañado tras contratar un depósito o en este otro aprende ¿Por qué contratar depósitos con una rentabilidad como la actual?
En los últimos años, sin embargo, lo que sí hemos advertido es la bajada de las exigencias de contratación de algunos productos (más adelante veremos algunos de ellos) esto viene a significar que efectivamente se busca también al usuario capaz de aportar cantidades pequeñas a partir de cifras como los 600€ (incluso menos).
