¿Año nuevo, indices más bajos? Para este año la tendencia parece marcar un alivio para aquellas familias que se han embarcado en un préstamo hipotecario. El Euribor, indicador al cual se referencian la mayoría de las hipotecas que se conceden en España ha bajado abruptamente en los últimos tiempos.
Sin embargo, éste no es el único indice al cual las entidades atan sus préstamos hipotecarios a tipo de interés variable. Si bien el Euribor es el más frecuente, el mercado español ofrece otras dos opciones, por un lado el CECA que ofrecen las cajas de ahorro y el IRPH.
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios lo utilizan las Cajas de ahorro y los bancos para operaciones que cumplen ciertos requisitos.
El IRPH se aplica a hipotecas a tipo variable, para préstamos hipotecarios superiores a los tres años de plazo y destinados a la adquisición de vivienda libre e iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices.
Pero este índice que publica mensualmente el Banco de España tiene tres modalidades:
- IRPH de bancos: para préstamos hipotecarios con un plazo mayores a tres años que han sido concedidos por los bancos durante el mes.
- IRPH de cajas de ahorro: igual que el anterior pero para los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros, a más de tres años.
- IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de los dos índices anteriores.
¿Euribor, CECA o IRPH?
A la hora de elegir el tipo de interés variable debemos considerar algunas cuestiones sobre estos índices. En primer lugar debemos saber que el más difundido es el Euribor, y la mayoría de las entidades financieras lo utiliza.
En cuanto al valor, el IRPH es superior al del Euribor, pero inferior al CECA. Sin embargo, sus movimientos son más lentos y constantes que el Euribor, por lo cual no existe es continuo cambio hacia arriba o hacia abajo de forma vertiginosa.
Otro punto a tener en cuenta es que la banca aplica a los préstamos referenciados al Euribor, un diferencial extra, sin embargo en el caso de IRPH es muy común que no exista ese diferencial.
