Banco Espiritu Santo ha renovado las condiciones de su producto estrella, el Depósito Cristiano Ronaldo, un producto a más de un año con rendimiento fijo y capital garantizados.
El Depósito CR requiere que el dinero provenga de otras entidades desde un importe mínimo alto, de 25.000 euros y con un máximo de 2.000.000 euros.
Este es un producto a 18 meses de plazo (1 año y 6 meses) con una rentabilidad del 4,60% TAE (4,55% nominal anual) que lo ubica entre los mejores depósitos a largo plazo, con liquidación de intereses semestral.
Si bien es uno de los los depósitos de alta rentabilidad, debemos hacer algunas aclaraciones. En primer lugar cabe destacar que en caso de cancelación anticipada del deposito, el mismo no devengará interés alguno, lo que en un producto a tan largo plazo es algo extremadamente peligroso en el caso de necesidad imperiosa del dinero.
Pero vamos detalle por detalle a un análisis exhaustivo de la rentabilidad del Depósito CR del BES. Vamos a tomar el ejemplo en el caso que depositemos la cantidad mínima requerida para este producto: 25.000 €
1- Rentabilidad del Producto vs Previsión IPC 2011-2012
En este caso, al ser un producto a 18 meses de plazo, pondremos en la balanza el IPC proyectado para los próximos 18 meses. De esta manera, tendremos en cuenta la pérdida del poder adquisitivo que deviene del proceso de inflación, llevando el valor del dinero a un momento determinado, esto es, dentro de 18 meses.
| Depósito CR - 25.000 € - Plazo 18 Meses | Tipo | Rentabilidad |
|---|---|---|
| Interés obtenido | 4,60% TAE - Plazo: 6,30% | 25.000 x 0,063 = 1.575 € |
| IPC Proyectado | 2,7% Anual - Plazo: 4,05% | 25.000 x 0,045 = 1.125 € |
| Interés Real neto de desvalorizacion del dinero | 1,8% (1,2% TAE) | 450 € |
Ya vemos como la rentabilidad real se ve acotada significativamente por el efecto de la inflación y el IPC 2011 proyectado. Pero continuemos con el siguiente paso.
2 – Costo por contratación de productos asociados
El folleto de publicidad nada dice acerca de la contratacion de productos asociados. En este caso en particular, el Banco no exige la contratación de otros productos que no sea una cuenta corriente donde abonar los intereses, que es una práctica común en este tipo de depósitos de largo plazo.
Una Cuenta corriente en el Banco Espirito Santo tiene un costo general de 60 € por año, a los que hay que sumarles algunas comisiones adicionales en el caso de transferencias desde otras cuentas, depositos o extracciones en otra sucursal que no sea donde está asentada la cuenta, etc. Pero para nuestro análisis solo tomaremos el costo general, que es de 60 €, a razón de 5€ mensuales.
| Depósito CR - 25.000 € - Plazo 18 Meses | Tipo | Rentabilidad |
|---|---|---|
| Interés obtenido | 4,60% TAE - Plazo: 6,30% | 25.000 x 0,063 = 1.575 € |
| Comision de Cuenta | 5 € x 18 meses = 90 € | |
| Importe Neto a recibir en cuenta | 5,94% (3,96% TAE) | 1.485 € |
3- Retenciones Fiscales
Vivimos en un país donde el Fisco llega a casi todos lados. Uno de los lugares más fáciles para llegar es justamente las Entidades Financieras. La Fiscalidad de los Depósitos nos indica que si recibimos menos de 6.000€ de intereses en el año, el tipo aplicable a la retención fiscal es del 19% sobre los intereses generados.
Con un importe de 1575 € de intereses, la retención fiscal es de 299,25 €, importe que nos será debitado de nuestra cuenta corriente a medida que nos paguen los intereses de la colocación.
4- Resultado Final
Y aquí viene la verdad verdadera… En este cuadro pondremos en limpio toda la información calculada con anterioridad, para que usted vea cual va a ser la rentabilidad real que finalmente percibirá por el Depósito Cristiano Ronaldo.
| Depósito CR - 25.000 € - Plazo 18 Meses | Tipo | Rentabilidad |
|---|---|---|
| Interés obtenido | 4,60% TAE - Plazo: 6,30% | 25.000 x 0,063 = 1.575 € |
| Comision de Cuenta Corriente | 5 € x 18 meses | - 90 € |
| Importe Neto a recibir en cuenta | 5,94% (3,96% TAE) | 1.485 € |
| Retención Fiscal | 19% de 1.575 € | - 299,25 € |
| Interés luego de impuestos | 4,74% (3,16% TAE) | 1.185,75 € |
| IPC Proyectado | 2,7% Anual - Plazo: 4,05% | 25.000 x 0,045 = 1.125 € |
| Interés Real a moneda constante | 0,24% (0,16% TAE) | 60,75 € |
5- Conclusión
Como podrá ver, si uno de los mejores depósitos del momento nos da tan poco interés real a moneda constante (esto es, teniendo en cuenta el efecto de la inflación en el valor del dinero al vencimiento), nos indica que hoy por hoy los productos financieros no están ofreciendo una buena inversión, al menos en lo que respecta a estos depósitos.
En la valoración, no tendremos en cuenta el factor inflacion, tan solo la comparacion con otros productos similares del mercado:
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
