La dación en pago es una herramienta que, cuando no se puede afrontar la amortización de la hipoteca, puede resultar útil. Sin embargo, no se conoce bien los efectos que puede tener cara al futuro financiero de quien la pone en práctica.
Y, debemos comenzar diciendo que, efectivamente, es perfectamente posible, si la situación económica de la persona ha mejorado, que, tras haber realizado una dación en pago en el pasado, se puedan volver a solicitar una hipoteca. Pero, vayamos por partes.
La dación en pago
La dación en pago es una herramienta financiera. Permite que cuando no se puede afrontar el pago de una hipoteca, por una situación económica compleja, en lugar de entrar en morosidad, se puede negociar con el banco la entrega de la vivienda a cambio de liquidar la deuda.
Hay que señalar que no es una herramienta excesivamente interesante para los bancos. Por lo que, rara vez la vamos a ver incorporada en el contrato de préstamo hipotecario, aunque puede ocurrir.
Por otro lado, cuando la dación se negocia directamente con el banco, depende exclusivamente de su voluntad. Sin embargo, hay otro camino, es acudir a la dación en pago a través del código de buenas prácticas bancarias.
Este es un proceso más lento, que exige mayor nivel de documentación, pero es una vía añadida para obtener la dación en pago.
Y en este punto es importante señalar que la dación en pago significa la cancelación automática de la deuda. A diferencia de otros modelos, en los que la hipoteca seguirá vigente, en este caso, la hipoteca se extingue automáticamente.
¿Se puede solicitar una hipoteca tras una dación en pago?
Definitivamente sí. El hecho de haber realizado una dación en pago trae consigo la anulación de la deuda con la entidad financiera.
Incluso, si se hubiera entrado en un registro de morosidad por el impago de la hipoteca o de parte de ella, si se ha aceptado la dación en pago se debería salir de dicho registro.
No existe ningún tipo de registro sobre la operación, más allá de los que la propia entidad financiera guarde. Y, además, insistimos, la deuda está saldada.
Es cierto que, cara a la propia entidad financiera donde se realizó la dación en pago, esto pudiera representar algún tipo de traba a la hora de conceder una nueva hipoteca. Pero, no desde el punto de vista de las condiciones, sino de la evaluación de riesgo.
Sin embargo, para el resto de entidades financieras, si se cumple con las condiciones de ingresos, estabilidad laboral, bajo endeudamiento e historial crediticio (donde no figura la dación en pago) no tiene por qué existir ningún tipo de problema.
No olvidemos que se trata de una herramienta orientada a solucionar un problema grave de las finanzas personales, pero, precisamente, enfocada a que estas finanzas personales se pueden recuperar en el futuro. Por tanto, efectivamente, si se ha tenido la necesidad de hacer una dación en pago, en el futuro, cuando se recupere la economía personal, se podrá solicitar una nueva hipoteca.
