No sólo debemos pensar en el Euribor para calcular la cuota de nuestra hipoteca. El contexto que nos rodea puede afectar para bien o para mal. Por eso, las hipotecas mas baratas 2011 pueden ser una buena opción para conseguir la vivienda propia.
Las ofertas hipotecarias que ofrecen la mayoría de las entidades financieras que operan en España es amplia y podemos conseguir todo tipo de préstamos. Algunos prefieren los tipos fijo, otros buscan el variable vinculadas alEuribor y alíndice IRPH.
También existen ofertas para subrogación, es decir para cambiar de banco y otras para los más jóvenes aunque estas últimas en lo que va del año han perdido terreno ya que se ha cerrado considerablemente el grifo a la financiación.
A la hora de contratar un préstamo hipotecario debe tener en cuenta varios aspectos para nada menores. Si bien la mayoría suele prestar atención al tipo de interés, es importante detenernos en otros factores como:
Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.
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Si usted es uno de esos ahorradores que siempre buscan una alternativa de inversión que le ofrezcan el menor riesgo y la mayor rentabilidad, seguramente estará interesado en saber qué es una inversión a plazo. Una inversión a plazo puede convertirse en una alternativa realmente atractiva, ya que por lo general son productos financieros cuyo tipo de interés no suele superar el 4% pero que, al establecer una rentabilidad fija, libran al consumidor de la posibilidad de perder dinero al final del año, como puede ocurrir con otros instrumentos a rentabilidad variable.
Las inversiones a plazo suelen expresarse a través de depósitos a plazo Fijo. Estos ofrecen un interés más elevado que el de las cuentas corrientes y de ahorro pero a cambio, obligan al cliente a comprometerse a no retirar los fondos de la cuenta durante un periodo de tiempo. Ambos elementos, dinero y tiempo, son establecidos al comienzo de la operación por el interesado y la entidad bancaria, que devuelve al final el ahorro depositado más los intereses correspondientes. Además, ambas partes deben formalizar en el contrato otras condiciones como la periodicidad en el pago de intereses, cuenta de abono de los mismos, vencimiento, prórroga y comisiones, si las hubiera.
Los clientes que buscan un plazo fijo presentan un perfil conservador característico de aquellos que no desean asumir los riesgos inherentes de una inversión a remuneración variable. No obstante, la remuneración va a ser uno de los factores de más importancia para un cliente. Lo habitual es que la remuneración se establezca a partir de un tipo de interés y que se abone al vencimiento del plazo, pero también es posible establecer el cobro periódico de intereses.
¿Qué se debe tener en cuenta antes de realizar una inversión a plazo?
Plazo de vencimiento determinado: Obliga, por lo general, a no retirar el dinero hasta que se cumpla el tiempo fijado para el depósito, salvo que se reconozca la posibilidad en el contrato. Puede ser a 1 mes, 3, 6, 12, 24 y 36 meses, aunque algunas entidades ofrecen productos a un día y a una o dos semanas.
Remuneración: Considerar que el tipo de interés supera al ofrecido por las cuentas corrientes y de ahorro para paliar el trastorno que puede suponer no disponer del dinero.
Liquidación de intereses: Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o al vencimiento del plazo, según se especifique en el contrato.
Cancelación del depósito: Disponer del dinero antes de la fecha prevista sólo será posible cuando se haya expresado así en el contrato, pero es posible que el banco aplique una comisión sobre los intereses generados por el depósito si se opta por la retirada anticipada del mismo.
Prórroga de la imposición: Habitualmente, se establece una cláusula según la cual, una vez llegada la fecha de vencimiento, el depósito se prorrogará de manera automática por un plazo igual al anterior y con un mismo tipo de interés, a no ser que el titular o la entidad confirmen lo contrario.
Por último, si como inversor usted está interesado en la contratación de un plazo fijo, le recomendamos lo siguiente:
Tener en cuenta la TAE (Tasa Anual Equivalente) Esta será siempre la mejor referencia para conocer la rentabilidad real, ya que contempla también el pago de comisiones o la periodicidad en el cálculo de los intereses, mientras que el interés nominal sólo indica el beneficio del producto.
Valorar el plazo de vencimiento. Puesto que el dinero estará inmovilizado durante un largo tiempo, previsiblemente dos años, se deben hacer los cálculos necesarios que determinen si durante ese periodo se necesitará o no la cantidad depositada, ya que retirarla antes de tiempo puede suponer el pago de comisiones como mencionamos anteriormente. Por lo tanto, recomendamos conocer el monto de comisiones con anticipación, para no perder los intereses ganados hasta ese momento..
Disponer de información completa acerca de: Periodicidad con la que se abonarán los intereses y importe mínimo para contratar determinados productos.
Comunicar por escrito a la entidad la voluntad de no prorrogar el depósito a su vencimiento, ya que, de lo contrario, ésta puede producirse de manera automática.
En esta oportunidad ofrecemos una alternativa interesante para pequeños como grandes ahorradores, en la cual se tendrá una alternativa de inversión que ofrecerá bajo riesgo y una alta rentabilidad, el plazo fijo de Banco Santander.
Los depósitos a Plazo Fijo ofrecen un interés más elevado que el de las cuentas corrientes y de ahorro, pero que, a cambio, obligan al cliente a comprometerse a no retirar los fondos de la cuenta durante un periodo de tiempo. Ambos elementos, dinero y tiempo, son establecidos al comienzo de la operación por el interesado y la entidad bancaria, que devuelve al final el ahorro depositado más los intereses correspondientes.
En este marco se destaca el Deposito Gran Premio Santander, dirigido únicamente a personas físicas, ofreciendo su producto a un plazo de 1 año y 6 meses, plazo en el cual el cliente podrá recuperar su capital inicial mas los intereses ganados. Como hemos mencionado en el párrafo anterior, el plazo fijo presenta una rentabilidad superior a la de cuenta corriente, con una TAE, en este caso, de 3,05% equivalente a 3,02% de interés nominal. El periodo de pago de los intereses es cada 3 meses.
El depósito se hace en euros y se permite un capital inicial a invertir, sobre el cual los intereses devengaran renta, de 18.000 euros. No se permiten imposiciones posteriores a la inicial y no es renovable.
Esta oferta esta disponible para contrataciones en las sucursales del banco Santander y cabe recordar que, como es un plazo fijo el cliente no podrá cancelar el depósito ni podrá tener disposiciones parciales del mismo.
La TAE del 3,05% se divide de la siguiente manera:
-2% TAE que se remunerará en efectivo.
-1,05% TAE que se remunerará a través de un Reloj Ferrari. Depósito con remuneración en efectivo y en especie, para dinero nuevo procedente de otra entidad.
En caso de no mantener recursos durante el plazo del depósito se aplicará el 0,50% TAE.
Tanto los pequeños como grandes ahorradores siempre buscan una alternativa de inversión que le ofrezcan el menor riesgo y la mayor rentabilidad. La combinación puede ser muy difícil de encontrar, es por eso que el dinero a plazo fijo cobra una especial importancia. Se trata de productos financieros cuyo tipo de interés no suele superar el 4% pero que, al establecer una rentabilidad fija, libran al consumidor de la posibilidad de perder dinero al final del año, como puede ocurrir con otros instrumentos a rentabilidad variable.
Los depósitos a Plazo Fijo ofrecen un interés más elevado que el de las cuentas corrientes y de ahorro, pero que, a cambio, obligan al cliente a comprometerse a no retirar los fondos de la cuenta durante un periodo de tiempo. Ambos elementos, dinero y tiempo, son establecidos al comienzo de la operación por el interesado y la entidad bancaria, que devuelve al final el ahorro depositado más los intereses correspondientes. Además, ambas partes deben formalizar en el contrato otras condiciones como la periodicidad en el pago de intereses, cuenta de abono de los mismos, vencimiento, prórroga y comisiones, si las hubiera.
Hay que tener en cuenta que las tasas de interés pueden ser más altas para aquellos depósitos ofrecidos por los bancos on-line, cuyo servicio se tramita vía internet y los clientes quedan exentos de cualquier comisión. Las entidades virtuales pueden permitirse estos tipos de interés más elevados debido a que los gastos fijos que desembolsan a final de año son menores que los de las entidades tradicionales, ya que cuentan con menos erogaciones en puntos como personal u oficinas. Los bancos on-line destinan este ahorro a aumentar el tipo de interés y a ofertar así productos más interesantes y atractivos.
Los clientes que buscan un plazo fijo presentan un perfil conservador característico de aquellos que no desean asumir los riesgos inherentes de una inversión a remuneración variable. No obstante, la remuneración va a ser uno de los factores de más importancia para un cliente. Lo habitual es que la remuneración se establezca a partir de un tipo de interés y que se abone al vencimiento del plazo, pero también es posible establecer el cobro periódico de intereses. En un contrato también se puede presentar la posibilidad de establecer los intereses para que sean:
Creciente o decreciente, de acuerdo a un pacto alcanzado previamente.
Indexados o referenciados, según el porcentaje de la revalorización media de un determinado índice, por ejemplo EURIBOR.
Mixtos, que aplican un interés fijo más otro variable referenciado a un índice determinado.
Antes de contratar un plazo fijo, ¿qué se debe saber?
Plazo de vencimiento determinado: Obliga, por lo general, a no retirar el dinero hasta que se cumpla el tiempo fijado para el depósito, salvo que se reconozca la posibilidad en el contrato. Puede ser a 1 mes, 3, 6, 12, 24 y 36 meses, aunque algunas entidades ofrecen productos a un día y a una o dos semanas.
Remuneración: Considerar que el tipo de interés supera al ofrecido por las cuentas corrientes y de ahorro para paliar el trastorno que puede suponer no disponer del dinero.
Liquidación de intereses: Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o al vencimiento del plazo, según se especifique en el contrato.
Cancelación del depósito: Disponer del dinero antes de la fecha prevista sólo será posible cuando se haya expresado así en el contrato, pero es posible que el banco aplique una comisión sobre los intereses generados por el depósito si se opta por la retirada anticipada del mismo.
Prórroga de la imposición: Habitualmente, se establece una cláusula según la cual, una vez llegada la fecha de vencimiento, el depósito se prorrogará de manera automática por un plazo igual al anterior y con un mismo tipo de interés, a no ser que el titular o la entidad confirmen lo contrario.
Por último, si como inversor usted está interesado en la contratación de un plazo fijo, le recomendamos lo siguiente:
Tener en cuenta la TAE (Tasa Anual Equivalente) Esta será siempre la mejor referencia para conocer la rentabilidad real, ya que contempla también el pago de comisiones o la periodicidad en el cálculo de los intereses, mientras que el interés nominal sólo indica el beneficio del producto.
Valorar el plazo de vencimiento. Puesto que el dinero estará inmovilizado durante un largo tiempo, previsiblemente dos años, se deben hacer los cálculos necesarios que determinen si durante ese periodo se necesitará o no la cantidad depositada, ya que retirarla antes de tiempo puede suponer el pago de comisiones como mencionamos anteriormente. Por lo tanto, recomendamos conocer el monto de comisiones con anticipación, para no perder los intereses ganados hasta ese momento..
Disponer de información completa acerca de: Periodicidad con la que se abonarán los intereses y importe mínimo para contratar determinados productos.
Comunicar por escrito a la entidad la voluntad de no prorrogar el depósito a su vencimiento, ya que, de lo contrario, ésta puede producirse de manera automática.
Las restricciones que ha implementado el Gobierno a la banca a la hora de plagar tipos de interés elevado por sus depósitos y cuentas remuneradas ha llevado a muchos a buscar alternativas para captar pasivo. El mercado minorista, continúa como uno de los favoritos para bancos y cajas a la hora de buscar dinero fresco, y siempre encuentra alternativas.
Dos años atrás, los instrumentos elegidos por la banca para seducir a clientes fueron las participaciones preferentes, y a pesar de los riesgos que conllevaban, muchos cayeros en las redes del marketing y las promesas de rentabilidades superiores a las ofertas más conservadoras que tenían los depósitos por aquellos días.
Sin embargo, el hombre sigue tropezado con la misma piedra y seguramente caerá en las redes nuevamente, ya que han salido al mercado nuevas propuestas para escapar a la tasa que aplica a los superdepósitos, entre ellas, los pagarés.
En las últimas semanas, como por arte de magia, los bancos más importantes inundaron la prensa con información de sus pagarés y las promesas de tipos de interés que llegan al 4%, compitiendo con los depósitos más seductores. Pero este bombardeo le ha sido fiel a la banca y no a los clientes ¿por qué?
Algunas cosas son tan evidente que uno cree que no hace falta decirlo, pero visto lo que sucede vamos a explayarnos un poco. Pagan hasta un 4% a 12 meses!!!! Grandes tipos para estos días porque superan el umbral de rentabilidad que impone el Banco de España. Señores error, estamos cayendo en las trampas de la prensa propagandista, este es un problema entre la banca y el Gobierno, y nos quieren poner como rehenes. ¿no comprenden? Veamos que sucede.
En primer lugar, la tasa que restringe las altas remuneraciones se la cobra el Banco de España a cada entidad, no a nosotros. si bien la banca suele trasladarlo a los usuarios rebajando los tipos de interés, no nos debe poner locos y pensar que no encontraremos depósitos rentables. Para evitar pagar, y disminuir el riesgo, la banca se las ha ingeniado para trasladarnos el miedo y ofrecernos pagarés, que no son lo mismo que los depósitos porque la rentabilidad no está asegurada y ese dinero no está protegido por el FGD. Por lo tanto nos ofrecen una promesa, se evitan de aportar más, y existe la posibilidad de no remunerar, con otra desventaja para los clientes, no se pueden amortizar anticipadamente.
Los pagarés están de moda porque si bien las remuneraciones son competitivas frente a la media de los depósitos, lo cierto es que existen mejores imposiciones a plazo fijo, con menor riesgo y sin necesidad de vincularnos con el banco.
Muchos dirán que los pagarés están en la misma línea en cuanto a las opciones que los depósitos estructurados, sin embargo, hoy tenemos en el mercado depósitos simples, sin vinculación que pagan igual TAE, o mejor todavía, sólo es cuestión de buscar.
La estrategia de los bancos que tienen estos pagarés es la de no ofrecer depósitos con rentabilidad superior, porque sino nadie los contrataría, todos se inclinarían por los IPF y no por los pagarés.
Además, un pagaré no es para cualquiera, los importes mínimos suelen ser superiores a los depósitos (suelen comenzar desde 6.000 euros) y el tipo de interés más jugoso se aplica a los tipos más altos y los plazos más largo, sin la posibilidad de amortizar por anticipado.
Por lo tanto, siempre aconsejaremos depósitos, menor riesgo, liquidez en muchos casos, importes accesibles y rentabilidad asegurada, tema para nada menor por estos días, donde lo que se le está exigiendo a las entidades es que sean solventes, y que presenten balances fuertes, y no tantos espejitos de colores.
Una de las opciones que tenemos como usuarios de entidades financieras para generar algo más de dinero para incrementar nuestros ahorros es a través de una imposición a plazo fijo.
Esta modalidad, nos posibilitará depósitar por un plazo fijo, una suma de dinero (en euros u otras divisas) que generará intereses y que a vencimiento nos acreditarán en cuenta (también existe la posibilidad de cobrarlo por anticipado).
Los bancos y cajas de ahorro suelen ofrecernos realizar imposiciones por importes con importes mínimos y máximos para rentabilidades fijas (eso le permite a la entidad determinar de antemano un abanico de posibilidades que no superarán el límite establecido).
Sin embargo, en los últimos tiempos, la nueva modalidad de imposiciones a plazo fijo se vinculan a remuneraciones variables. Esta opciones están referenciadas a las variaciones de los mercados financieros, ya sea la bolsa, el Euribor, las materias primas o las divisas.
También podemos realizar una imposición con el objetivo de conseguir un producto en lugar del metálico que generan los intereses. Estas operaciones son conocidas como depósitos con remuneración en especie y debemos tener cierta precaución, ya que es importante antes de contratarlos, de analizar el precio que tienen estos objetos en el mercado. Aquí deberíamos hacer un cálculo de la TAE final para saber que opción es más conveniente.
Un punto a tener en cuenta es que los depósitos tributan, por lo tanto están alcanzados por el Impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). Los intereses generados por estas imposiciones se integran como rendimiento del capital mobiliario en la base imponible del ahorro del IRPF.
El tipo impositivo a aplicar sobre la base imponible del ahorro es del 19% para los primeros 6.000 euros de base y del 21% a partir de 6.000 euros en adelante. En el momento de abonarse, estos intereses están sujetos a una retención a
cuenta del impuesto del 19%.
Sin embargo, y a diferencia de los que ocurre con las cuentas remueneradas, los depósitos a plazo fijo suelen penalizar la cancelación anticipada. Por eso, recomendamos, a la hora de su contratación, no invertir todos nuestros ahorros, o en todo caso diversificarlos.
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
Uno de los productos de ahorro más conservadores que existe en el mercado es el Plazo Fijo. Estos depósitos que ofrecen la mayoría de los bancos y cajas de ahorro son una interesante estrategia de ahorro e inversión para rentabilizar nuestro dinero.
Las imposiciones a plazo fijo se pueden contratar en las oficinas de las entidades o a través de Internet, sin necesidad de trasladarse ni perder tiempo.
Generalmente requieren de un importe mínimo y un máximo, y los plazos son muy variados a corto plazo desde 1 mes, 3 meses, 6 meses, 9 meses hasta 12 meses. Sin embargo, quienes buscan productos a largo plazo tienen propuestas desde 15 meses hasta 5 años.
Un plazo fijo, puede contratarlo un cliente de la entidad como también aquellos nuevos, a los cuales se les ofrece una mejor remuneración, como metodología de seducción para que lleven su dinero a la nueva entidad. Las mismas ofertas generalmente se les ofrece a los actuales clientes, siempre y cuando realicen algún incremento de saldo.
Sin embargo, una de las nuevas tendencias que ha implementado la banca es la de la vinculación de productos, para mejorar la TAE final. La estrategia es aplicar un tipo base bajo, y a medida que la fidelización se incrementa, se adiciona un tipo de interés si contrata seguros, planes de pensiones, incrementa saldo en cuenta, o utiliza su tarjeta de crédito.
Otra de las opciones, además de los depósitos con tipos fijos, son aquellos que aplican una tasa variable, referenciado al euribor. Aquí el riesgo es más alto ya que estaremos pendientes de la evolución de este indicador. En los últimos tiempos, la banca ha optado por otra variable, los depósitos estructurados.
Estos depósitos a plazo fijo ofrecen una rentabilidad variable vinculada al comportamiento de los mercados. En la mayoría de las nuevas propuestas combina una porción con remuneración fija, y otra variable dependiendo del comportamiento de la bolsa o las materias primas.
En los depósitos a plazo fijo, suelen penalizarnos por disponer de nuestros fondos antes de vencimiento. Las cancelaciones anticipadas suelen estar permitidas, aunque cuando se trata de imposiciones con remuenración creciente, no aplican estas comisiones, aunque perdemos los tipos más altas que aparecen en los últimos períodos.
Aproveche las ofertas con pago de intereses en metálico, a pesar de que las entidades suelen seducirnos con productos, fruto de los depósitos que remueran en especie. Estas opciones suelen no convenirnos…
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
Banco Caminos está comercializando una imposición a plazo fijo a 3 meses que permite contratarlo a partir de 350 euros.
Este producto de ahorro realiza el abono de intereses de forma trimestral y la remuneración que ofrece está condicionada según el saldo que dispone el cliente:
De 350 hasta 25.000 euros el 2,00% Interés Nominal (2,02 TAE)
De 25.000 a 60.000 euros el 2,50% Interés Nominal (2,52 TAE)
De 60.000 a 150.000 euros el 2,90 % Interés Nominal (2,93 TAE)
A partir de 150.000 euros el 3,10% Interés Nominal (3,14 TAE)
Esta imposición a plazo fijo a 3 meses de Banco Caminos tiene liquidez total, aunque si bien este es buen punto a favor, la mejor remuneración la otorga para importe altos, que lo reduce a un público muy selecto. Debemos acostumbrarnos a esta baja en las remuneraciones.
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