Cuando contratamos depósitos bancarios solemos fijarnos, casi exclusivamente, en el tipo de interés y el plazo que nos ofrecen para rentabilizar nuestros ahorros. Sin embargo, existen otros puntos que merecen su atención y que pueden regalarnos algunas atracciones si sabemos tomar el mejor camino.
Uno de ellos es la periodicidad en la liquidación de intereses. Esto que parece menor, no lo es, y vamos a justificar esta afirmación, porque es muy interesante encontrar variantes para ganar algo más.
Las entidades financieras ofrecen depósitos a diferentes plazos fijos, lo cual quiere decir que recibiremos intereses por ese dinero que inmovilizamos durante un tiempo determinado. Veamos las mejores ofertas:
Sin embargo, cada depósito tiene un sistema de liquidación que se establece en su contrato, y que debemos prestar atención. Las opciones que podemos escoger son:
liquidación de intereses por adelantado
liquidación de intereses mensual
liquidación de intereses trimestral
liquidación de intereses semestral
liquidación de intereses anual
liquidación de intereses a vencimiento
Por lo tanto, y si bien parece que nada cambia según lo que escojamos, debemos decir que estamos equivocados si pensamos eso, porque las alternativas son diferentes. Veamos de que se trata.
Liquidación por adelantado
Esta es una de las modalidades que los bancos aplican en cuenta gotas, y cuando lo hacen, suelen ser el aspecto más atractivo del depósito. Esto quiere decir que cuando formalizamos la imposición a plazo fijo, nos pagan en ese momento o a los pocos días, los intereses que según el importe y el plazo merecen por el tipo de interés que aplica. Atentos, porque no permiten la cancelación anticipada.
Un aspecto positivo es que esos intereses que cobramos, podemos invertirlo en algún otro producto, más algo de capital que tengamos separado, por lo que en ese caso estamos utilizando el dinero generado en un depósito, para otro, por lo que nos recapitalizamos sin la necesidad de aportar dinero que teníamos guardado. sino que utilizamos la paga de uno de los productos que hemos escogido.
Liquidaciones periodicas anteriores al vencimiento
Estas opciones incluyen a los sistemas de liquidación previos al plazo de vencimiento, veamos un ejemplo claro para comprender. Si contratamos un depósito a 12 meses y nos ofrecen liquidación mensual, o semestral. Esto quiere decir que nos pagarán intereses periódicos a medida que transcurre el depósito, sin tener que esperar a que llegue al final de la vida del producto.
Aquí también nos permite utilizar los intereses que genera el depósito para invertirlo nuevamente en el mismo producto o en otro, según lo estipule en las codiciones legales de cada depósito.
La ventaja que ofrecen estos sistemas es que no debemos esperar hasta vencimiento para cobrar el intereses, es decir que ofrece esa liquidez periódica, que además funciona positivamente psicologicamente, porque nos permite “tocar” los intereses que generan nuestros ahorros, y disponer de ellos para lo que necesitemos.
Liquidación a vencimiento
Tal ves esta pueda ser la modalidad más convencional, la más utilizada por las entidades financieras, por un motivo casi estratégico, la “tácita” obligación de dejar nuestro dinero inmóvil hasta el último día de vida del depósito. La gran mayoría de los depósitos aplica este diagrama de liquidación, y si deseamos renovar las condiciones y recibir los intereses lo haremos al vencimiento.
Por lo tanto, estas ofertas tienen asociado un tema interesante de entender, la liquidez anticipada. Cuando nos ofrecen la liquidación a vencimiento, por ejemplo a un año y necesitamos rescatar nuestros fondos suelen aplicarnos un penalización por ello, lo que se traduce en una disminución en el tipo de interés que habíamos pactado, beneficiando al banco, en perjuicio del cliente.
Cuenta para liquidación
Cuando formalizamos un depósito, la entidad nos entrega un contrato donde figuran las condiciones del producto. Por lo tanto, cuando se contempla la periodicidad en que se liquidan los intereses, consta que el cliente debe tener una cuenta donde nos depositarán los intereses generados y el capital invertido.
Muchas veces, el banco nos obliga a aperturar una cuenta corriente donde realizar esa operativa, mientras que algunos permiten hacerlo en una cuenta que designe el cliente. entonces, si la entidad nos dice que debemos abrir la cuenta vinculada en paralelo a la IPF, es necesario asesorarnos que no nos cobren comisiones de mantenimiento, para que el 100% de la rentabilidad se transforme en una ganancia limpia y no tengamos con ello que pagar por ese servicio.
Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
Otra de las novedades que ha lanzado la Caixa es el Depósito Creciente a 3 años II, un producto a largo plazo que ofrece disponibilidad inmediata y la posibilidad de cancelación anticipada en cualquier momento con una disminución del tipo de interés sobre la parte sobre la parte reintegrada del 0.75% el primer año; el 0.50% el segundo y el tercer año.
Este depósito requiere de un importe a partir de 10.000 euros y sin límite máximo con un sistema de intereses crecientes:
Año 1: 1,60%
Año 2: 1,49%
Año 3: 3,44%
2,50% TAE
El Depósito Creciente a 3 años II permite cobrar los intereses de forma mensual, trimestral, semestral, anual o al vencimiento del depósito.
Este producto ha mejorado la situación de la oferta anterior, aunque no le alzanza para incluirlo dentro de los mejores depósitos a largo plazo, ya que se encuentra por debajo de las ofertas más competitivas.
CajaMar ha rebajado el tipo de interés de uno de sus productos más comercializados, el Depósito Top Rentabilidad, a un plazo de 6 meses y con recuperación del 100 % del capital al vencimiento. Otro de los interesantes depositos Cajamar.
La entidad ha lanzado esta oferta hasta el 30 de septiembre, sólo para nuevos clientes o incrementos de saldo por el mismo importe del depósito de clientes de Cajamar.
Este depósito ofrece una rentabilidad fija del 2,00% TAE (1,99% anual nominal) y requiere una imposición mínima por cliente de 3.000 euros y máximo de 200.000 euros.
La liquidación de intereses es al vencimiento, permite cancelación anticipada, pero aplica una comisión.
El Depósito Bienvenida Plus de IberCaja, ha sufrido modificaciones si lo comparamos con la edición anterior.
Este producto para nuevos clientes, de contratación exclusiva a través de Banca Electrónica ahora es ofrecido a 3 meses de plazo con un tipo de interés que puede llegar al 3,524% TAE.
Este producto ofrece una remuneración básica de 1,50% TAE(1,492% nominal anual) pero se puede incrementar un 2,00% TAE (1,986% nominal anual) si el titular realiza al menos una operación por mes durante la vida del depósito a través del servicio Ibercaja Directo o Ibercaja Directo Tarjetas en Internet.
El plazo es de 3 meses y el importe mínimo es de 1.000 €, y posteriormente, múltiplos de 100 euros, mientras que importe máximo puede llegar hasta 10.000 €.
Este depósito con liquidación al vencimiento no es renovable y no tiene penalización por cancelación anticipada, aunque extingue el derecho a cualquier bonificación.
Este producto ofrece un tipo de interés básico no recomendable. Sin embargo, sólo puede incrementarse para quienes si utilizan el sevicio online, que podrán utilizar la bonificación. Busque por otro lado.
Caja Mediterráneo ha bajado como el resto de las entidades la remuneración de sus productos de ahorro. Ahora también le ha tocado su turno al Depósito CAM On line. Este producto, a además ha modificado el plazo de este producto, pasando de 12 meses a 3 meses de plazo.
Ahora el Depósito CAM On lineremunerara al 5,40% TAE (5,30% nominal anual). El importe mínimo requerido para esta imposición es de 3.000 €, con un máximo de 150.000 €.
Este producto es de contratación exclusiva por CAM Directo Internety la liquidación de intereses será al vencimiento, y en caso de cancelación anticipada se hará un recálculo de intereses se ha incrementado del 0.50 % anual al 1,00%.
Una vez más estamos en presencia de una baja en los tipos, aunque la oferta de caja Mediterráneo se encuentra entre las mejores. Buena opción para una imposición a tres meses de plazo.
Banco Sabadell Atlántico ha lanzado una nueva gama de depósitos que tienen como plazo máximo para su contratación el 24 de enero de 2009 y con exclusividad para dinero proveniente de otras entidadesajenas al grupo.
CajaMar tiene una oferta hasta el 31 de diciembre de 2008 para clientes con pensión domiciliada.
Se trata del Depósito Senior Plus, que además requiere queincrementen saldos, por el mismo importe del depósito para poder conseguir una rentabilidad fija del 5,75% TAE (5,63% anual nominal).
El Depósito Senior Plus de CajaMar a 3 meses de plazo, liquida los intereses al vencimiento, y requiere de un importe mínimo de 6.000 euros y un máximo de 120.000 euros.
Además, permite cancelar anticipadamente de forma total o parcial, aunque tendrá una penalización por cancelación anticipada es del 3% sobre el capital (un exceso).
Si la cancelación anticipada se realiza antes de los primeros 28 días desde la apertura o renovación, no se practicará liquidación de intereses alguna.
Muchos de nuestros lectores nos han preguntado acerca de él y ahora les podemos confirmar que esta imposición ha mejorado su rentabilidad pasando del 6% TAE al 7% TAE.
El Depósito Futuro ofrece una de las mejores rentabilidades para un producto a seis meses, 7% TAE (6,88% nominal), con liquidación de intereses al vencimiento.
Con vigencia hasta fin de año, requiere de un importe mínimo de 1.000 euros y un máximo de hasta el doble de las aportacionesindividuales y/o solicitud de movilizaciones de entrada realizadas desde otra entidad a cualquier Plan de Pensiones de Caja Madrid entre noviembre y diciembre de 2008.
Este punto resulta ser el aspecto restrictivo de este producto ya queestá dirigido a personas físicas que realicen aportaciones y/o movilizaciones desde otras entidades, a Planes de Pensiones de Caja Madrid por un mínimo de 500 euros.
En caso de movilizar el dinero de su plan hacia otra entidad se aplicará un 3% nominal anual (3,02% TAE).
El Depósito Futuro permite la cancelación anticipada pero con una penalizacióndel 2% nominal sobre el capital reintegrado.
El Depósito 7 ofrece la mejor remuneración del mercado a un plazo de 9 meses, y puede obtenerlo si traspasa cualquier fondo de inversión aCaixa Penedès.
De esta manera podrá contratar un depósito con una rentabilidad del 7% TAE a 9 meses, con liquidación de los intereses al vencimiento.
En cuanto al importe máximo del depósito, la entidad ha informado que será el del importe del fondo traspasado.
Si el cliente necesita disponer del dinero antes de la finalización del plazo establecido, permite cancelación anticipada, a un 7% TAE por los días que lo haya mantenido.
Esta promoción estará vigente hasta el 31 de diciembre de 2008
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