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Publicado por Matias Torres - 27/12/10 a las 06:12:19 pm
El Euribor le ha dado a los españoles un respiro en 2009 y ha posibilitado rebajar las cuotas de las hipotecas gracias a los mínimos históricos. Sin embargo el acceso al crédito pasa por un momento delicado al igual que la economía.
A pesar de todo, la mayoría de las entidades financieras que operan en España continúan ofreciendo diferentes tipos de hipotecas. Existen alternativas a interés fijo, variable vinculadas al Euribor y al índice IRPH. También existen ofertas para subrogación, es decir para cambiar de banco y otras para los más jóvenes.
A continuación les ofrecemos las mejores hipotecas del mercado 2010:
Mejores hipotecas para subrogar
Mejores hipotecas para jovenes
- Hipoteca t-enteras de Caja España: Euribor +0,25%
- Préstamo Hipotecario Joven de BBK: Euribor +0,35%
- Hipoteca Joven de Caja Duero: Euribor +0,35%
- Hipoteca Joven de Caja Burgos: Euribor +0,35%
- Hipoteca joven -rioja de Cajalón: Euribor +0,40%
- Hipoteca Zaragoza Joven de CAI: Euribor + 0,45%
- Hipoteca de la Comunidad de Madrid de Caja Madrid: Euribor +0,49%
- Hipoteca Joven de La Caja de Canarias: Euribor +0,50%
- Hipoteca Joven Valencia de Banco Pastor: Euribor + 0,60%
- Hipoteca Bonificada Joven de Banco SabadellAtlántico: Euribor +0,60%
- Hipoteca Bonificada Joven de Banco Herrero: Euribor +0,60%
- Hipoteca Ahorro Joven de Banco Popular: Euribor +0,60%
- Hipoteca joven de Unnim: Euribor +0,70%
Mejores hipotecas a tipo fijo
Mejores hipotecas a tipo variable
Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.
Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.
Publicado por Matias Torres - 15/07/10 a las 12:07:42 am
A la hora de endeudarnos si es que hemos decidido comprar una vivienda, debemos contar con una serie de informaciones vitales para no cometer un error que puede costarnos muy caro. Y si parece más que evidente esta situación, una porción importante de la población que ingresa al mercado de las hipotecas, no tiene en claro algunos puntos claves de este sector.
Por ejemplo, el tema que más incertidumbre produce y menos conocimiento se tiene es la “diferencia” que existe entre el Euribor y el diferencial. Aquellos despistados que no tienen en claro este tema, debemos decirles que los tipos de interés variables que aplican las entidades financieras están referenciados principalmente al Euribor, al cual se le suma un porcentaje adicional (diferencial). Suelen bajar o subir en función de la economía.
Pero a la hora de decidir entrar en este segmento del mercado, antes, debemos estar seguros de la operación que vamos a realizar, y es fundamental analizar los puntos a favor y en contra de embarcarnos en semejante aventura.
Las familias, en su afán de progreso, no miden las consecuencias de endeudarse por unas cuantas décadas y de esta manera renunciar a ciertos aspectos “vip” de la vida cotidiana. La economía nos regala a diario vaivenes, los cuales debemos estudiar a conciencia y prever una serie de aspectos que pueden perjudicarnos en el futuro, no solo a nosotros, sino a las generaciones que nos seguirán.
Por eso, es fundamental hacer cálculos y ser previsores de gastos para entender si estamos en condiciones de “hipotecar nuestro futuro”.
Ante este panorama, es fundamental tener presente estos puntos:
-
Saber si estamos en condiciones de asumir los gastos mensuales.
-
Dinero disponible a mediano y largo plazo.
-
Posibilidades concretas de pago.
-
Situación económica de la familia.
-
Deberes y obligaciones a la hora de asumir este compromiso.
-
Condiciones financieras (índices, intereses, plazos, comisiones, productos vinculados).
Estos requisitos que parecen obvios para muchos, no parecen serlo para una porción importante de las personas que acceden a las hipotecas.
Es fundamental conocer nuestra situación financiera actual, que refleje la realidad y no basarnos en suposiciones, porque el futuro de nuestros seres queridos, también esta en juego.
Los proyectos deben tener un sustento concreto que avale nuestras decisiones, porque sino, el desconocimiento y la ignorancia en ciertos temas, nos puede jugar la peor de las pasadas.
A continuación podrá consultar las mejores ofertas en materia hipotecaria, e ingresar al mayor comparador de prestamos hipotecarios del mercado, Hipolisto.
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Publicado por Matias Torres - 01/07/10 a las 12:07:53 am
Barclays Premier, la división de clientes de alta gama, ofrece un producto de financiación destinado a la adquisición de una vivienda, la Hipoteca Remunerada.
La Hipoteca Remunerada Barclays está asociada a una cuenta corriente que le abona intereses y que incluye servicios adicionales.
Este préstamo hipotecario ofrece un tipo de interés variable a EURIBOR +0,55% y financia hasta el 80% del valor de tasación con un plazo máximo de amortización de 30 años. Además, permite un periodo de carencia de hasta 2 años en el pago del capital.
En cuanto a otros coste, la Hipoteca Remunerada Barclays carece de gran parte de las comisiones que generalmente nos cobran como:
- Comisión de apertura: 0%.
- Compensación por desistimiento: 0% en caso de amortizaciones parciales.
- Amortización total: 0,50% los 5 primeros años y 0,25% los restantes.
Sin embargo, para acceder a estas condiciones de financiación, Barclays requiere de:
- Domiciliación de nómina o ingresos periódicos.
- Domiciliación de tres recibos.
- Contratación de la Cuenta Corriente Euribor -0,55
En esta cuenta, de contratación obligatoria, estarán domiciliados la nómina o ingresos periódicos y los tres recibos obtendrá. Además, recibirá una remuneración de Euribor – 0,55% a partir de 3.000€ y hasta un importe equivalente al saldo vivo del préstamo hipotecario.
No tiene comisión de mantenimiento, liquida de forma mensual los intereses, permite un descubierto automático de hasta 1.500 € y Tarjetas Visa Oro o Classic y Tarjeta Electrón gratuita el primer año, como también Tarjeta Barclaycard Oro gratuita el primer año.
Entre los servicios adicionales, ofrece la posibilidad de obtener un Préstamo Personal de hasta el 10% del valor de tasación de la vivienda a devolver en 5 años y acceso gratuito a Banca Telefónica e Internet como también el envío mensual de un Extracto integral.
Por último, podrá contratar seguros Barclays Protección (Vida, Pagos, Cuotas u Hogar) en condiciones preferentes, y en caso de adquirir los 2 de los seguros anteriores (excepto el de Hogar), Barclays le regala un Seguro de Incapacidad Temporal o un Seguro de Estudios que cubre la educación de los niños en caso de fallecimiento por accidente.
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Publicado por Matias Torres - 29/12/09 a las 06:12:35 pm
Una hipoteca en otra divisa es como una hipoteca clásica con la diferencia de que se realiza en una moneda de otro país, es decir, que no es en euros.
Una de sus ventajas radica en que se puede llegar a ahorrar en función de la situación de los tipos de interés, siempre que sean más bajos para la otra divisa. Sin embargo, entrañan una serie de riesgos, ya que si la cotización de la moneda de referencia cambia, lo que en un momento dado eran ganancias por una cuota mensual muy baja puede traducirse en una subida espectacular de la misma.
En este sentido, estos productos pueden compararse a la inversión en Bolsa. De hecho, quienes las contratan ‘juegan’ a que la divisa se mantendrá por debajo del euro y por lo tanto dependen de la evolución de los tipos de cambio.
Una hipoteca contratada con una divisa distinta del euro depende principalmente del tipo de cambio entre las monedas. Es una hipoteca variable referenciada ya no referenciada al Euribor sino al Libor.
Así, si por ejemplo puede pedir una hipoteca en yenes por valor de 100.000 euros que con la cotización actual (un euro son 132 yenes) supondría una deuda de 13.200.000 yenes. Si en el futuro se producen cambios y el euro pierde valor hasta que su cambie se sitúe en los 150 yenes la deuda continuaría siendo de 13.200.000 yenes, pero el importe en euros habría ascendido.
El yen es uno de los clásicos dentro de este tipo de hipotecas junto con el franco suizo. Su principal ventaja es que los tipos de interés de Japón son unos de los más bajos, cercanos al 0% lo que implica una suerte de seguridad y ahorro, aunque no es un producto recomendado por su volatilidad.
Sin embargo, una hipoteca multidivisa, también ofrece la posibilidad de cambiar de moneda durante los periodos de revisión establecidos.
El mayor inconveniente general de contratar una hipoteca en otra divisa es que el tiempo que hay que dedicar a vigilar el comportamiento de los mercados y que en muchas ocasiones este tipo de productos incluyen cláusulas por las que no es posible financiar más allá del 70% del valor de tasación del inmueble.
Antes de escoger una hipoteca en otra divisa es necesario estudiar detenidamente cuál será la evolución de la moneda elegida a largo plazo para evitar futuros disgustos, aunque este es un consejo válido para cualquier tipo de inversión.
Publicado por Matias Torres - 28/12/09 a las 12:12:21 pm
Una de las opciones que existen en el mercado hipotecario español es la de contratar Hipotecas Multidivisa. Pero antes de contratar este tipo de productos es importante conocer todas las características dado que es un producto que lleva asociado un importante riesgo, si bien puede ser una interesante opción.
¿Qué es una hipoteca Multidivisa?
Una hipoteca multidivisa es aquella que se realiza en moneda extranjera, es decir pidiendo el dinero en otra moneda. Es decir nosotros obtendremos la financiación para nuestra vivienda endeudandonos en otra moneda diferente a la nuestra.
Si nuestra hipoteca finalmente se formaliza en 300.000 euros, lo que el banco gestiona es el solicitar esos 300.000 en otra moneda de manera, que nuestra deuda con la entidad no serán 300.000 euros, si la cantidad en la moneda en la que nos endeudamos que el banco haya solicitado para que al cambio hayamos obtenido los 300.000 euros.
¿Qué ventajas ofrece una Hipoteca en otra divisa?
La principal ventaja que tiene esta modalidad de hipotecas es que el tipo de interés que nos cobrará será el tipo de interés oficial del país al que pertenece la moneda. De esta manera en lugar de estar referenciados al Euribor, si por ejemplo tenemos Yenes, nuestra referencia será al LIBOR (Yenes). Esta situación es favorable siempre y cuando el Euribor esté alto, sin embargo, en la actualidad no es la mejor opción.
¿Qué riesgo corremos al formalizar una Hipoteca en otra divisa?
El riesgo lo tendremos en el tipo de cambio. Si nuestro euro se debilita con respecto a la moneda en la que estemos endeudado, esto nos hará pagar mucho mas. Es decir si el euro, cuando hicimos la hipoteca se cambiaba a 1,50 dolares y pasado un tipo se cambia por 1 dolar, tendremos que pagar muchos mas euros para poder amortizar nuestra hipoteca.
Si el cambio de moneda va a nuestro favor, entonces el efecto positivo será multiplicador, pero lo contrario puede ser devastador para nuestra deuda.
Sin embargo, la parte positiva es que el banco permite en mucho casos cambiar de divisa o incluso al euro, aunque en muchas ocasiones se tiene que esperar un tiempo que puede ser demoledor para nuestra economía (¿situación actual?)
Articulos interesantes sobre Hipotecas
Publicado por admin - 16/07/09 a las 11:07:04 am
Tanto la novación como la subrogación son dos operaciones normalmente relacionadas con un préstamo hipotecario.
En el caso de la novación, conocemos que es la modificación de una obligación por otra posterior que extingue o modifica a la primera. En este caso, la Novación Hipotecaria es un documento público que modifica condiciones de un préstamo hipotecario, siempre con acuerdo de las partes.
Este tipo de documento es normal que se produzcan cuando somos deudores de un préstamo hipotecario que posee condiciones desfavorables comparándolo con el mercado. Ante ello, podemos renegociar las condiciones frente al banco.
A través de la novación se pueden realizar los siguientes cambios:
Gastos (fuera de las comisiones bancarias):
Por otra parte, la llamada subrogación hipotecaria es una operación de cambio de nuestra hipoteca desde una entidad financiera a otra.Lógicamente, esto se hace con el objeto de obtener una disminución en el tipo de interés. No obstante, otra forma de realizar una subrogación, es vendiendo la propiedad, donde el comprador se subrogue en la hipoteca ya existente.
Entonces, la definición de subrogación dice que se trata del acto de modificar las condiciones de un contrato sustituyendo a una persona por otra.
Gastos de subrogación
Cabe mencionar que, al igual que en la novación, aparecen gastos en notaría, registro y gestoría, agregando la comisión de subrogación cobrada por la entidad.
El caso más ejemplificado es el siguiente: hipoteca de capital de 180.000 euros los gastos de notaría, registro y gestoría ascenderán a 1.045 euros, y la comisión suele ser un valor no superior al 1%, es decir, 1.800 euros.
Publicado por Matias Torres - 26/02/09 a las 08:02:47 pm
Poco a poco el
Euribor 2009 baja, luego de la escalada que sufrió en 2008. El descenso de este indicador
comienza a situarse cerca de los tipos oficiales de interés, del 2,5% luego del último recorte aplicado por el
Banco Central Europeo. ¿Qué significa esto?
Podemos dividir en dos partes el análisis del Euribor 2009, por un lado lo que respecta a las hipotecas, y por el otro lo propio que sucederá con los depósitos. En este orden, para los préstamos hipotecarios es una buena noticia, mientras que los depósitos, serán los más afectados y perderán atracción.
Depósitos
Las grandes estrellas del 2008 han sido los depósitos que ofrecieron remuneraciones muy altas por el motivo clave de esta crisis financiera que nos invade, las entidades financieras necesitaban liquidez, y ofrecían imposiciones a tipos de interés elevados para seducir a los clientes y con ello también financiar sus préstamos.
La baja en los tipos implementada por el BCE, ha reducido de forma significativa esa oferta, y aquellos rentabilidades que se promocionaban ya han pasado al olvido. Al mismo tiempo que los tipos oficiales han descendiso, el Euribor ha tomado ese camino, y la captación de pasivo ha perdido ese furor que vivimos el pasado año.
Además, muchas entidades ofrecían depósitos referenciados a la variación de este índice, y hoy con la fuerte baja diaria de este indicador, ya no conviene seguir ese pulso. Los depósitos han perdido gran interés.
Hipotecas
Los grande ganadores del descenso del Euribor son sin dudas los que contratan hipotecas. El pasado año, con los tipos muy altos, los préstamos hipotecarios han sido un dolor de cabeza para el Gobierno, las entidades financieras y para las familias.
El crecimiento diario del indicador al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, tuvo su interrupción el 10 de octubre, luego de que el BCE, la FED y varios bancos centrales aplicasen un recorte histórico de tipos de interés que terminó en diciembre en el 2,5%.
El Euribor cerró diciembre de 2008 en el 3,452% y no ha parado de descender situándose a finales de enero de 2009 con una cota mensual en el 2,696%.
Por lo tanto, y según la previsión de los especialistas el Euribor cerrará 2009 cerca del 2%, una noticia que traerá felicidad a quienes deban revisar su hipoteca. Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), se estima que el descenso del Euríbor aligerará en 2009 más de un 20% la carga financiera de las cuotas mensuales que afrontan las familias.
Sólo esperamos que la banca no compense esta baja con aumentos en los diferenciales o en las comisiones.
Publicado por Matias Torres - 26/02/09 a las 08:02:50 pm
¿Año nuevo, indices más bajos? Para este año la tendencia parece marcar un alivio para aquellas familias que se han embarcado en un préstamo hipotecario. El Euribor, indicador al cual se referencian la mayoría de las hipotecas que se conceden en España ha bajado abruptamente en los últimos tiempos.
Sin embargo, éste no es el único indice al cual las entidades atan sus préstamos hipotecarios a tipo de interés variable. Si bien el Euribor es el más frecuente, el mercado español ofrece otras dos opciones, por un lado el CECA que ofrecen las cajas de ahorro y el IRPH.
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios lo utilizan las Cajas de ahorro y los bancos para operaciones que cumplen ciertos requisitos.
El IRPH se aplica a hipotecas a tipo variable, para préstamos hipotecarios superiores a los tres años de plazo y destinados a la adquisición de vivienda libre e iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices.
Pero este índice que publica mensualmente el Banco de España tiene tres modalidades:
- IRPH de bancos: para préstamos hipotecarios con un plazo mayores a tres años que han sido concedidos por los bancos durante el mes.
- IRPH de cajas de ahorro: igual que el anterior pero para los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros, a más de tres años.
- IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de los dos índices anteriores.
¿Euribor, CECA o IRPH?
A la hora de elegir el tipo de interés variable debemos considerar algunas cuestiones sobre estos índices. En primer lugar debemos saber que el más difundido es el Euribor, y la mayoría de las entidades financieras lo utiliza.
En cuanto al valor, el IRPH es superior al del Euribor, pero inferior al CECA. Sin embargo, sus movimientos son más lentos y constantes que el Euribor, por lo cual no existe es continuo cambio hacia arriba o hacia abajo de forma vertiginosa.
Otro punto a tener en cuenta es que la banca aplica a los préstamos referenciados al Euribor, un diferencial extra, sin embargo en el caso de IRPH es muy común que no exista ese diferencial.
Publicado por Matias Torres - 27/12/08 a las 03:12:25 am
Una hipoteca multidivisa es contratar un crédito hipotecario en una moneda diferente al euro, como por ejemplo el dólar, el yen o la libra. Muchos bancos y cajas están comenzando a ofrecer este tipo de productos, cuya conveniencia depende exclusivamente de que la divisa a la que está referenciada el préstamo sea menos fuerte que el euro y que las perspectivas futuras de la misma demuestren un camino hacia abajo.
Si esto llegase a ocurrir, significaría un importante ahorro mes a mes con respecto a una hipoteca nominada en euros. Sin embargo, no deja de ser una opción de alto riesgo, ya que el mercado en general, y el de divisas en particular, está bastante volátil.
Pero además de las cotizaciones de las monedas, también cuentan los tipos de interés de los países de origen de las mismas, ya que los préstamos estarán referenciados a ellos. Por ende, antes de contratar una hipoteca multidivisa hay que mirar los comportamientos de las divisas con respecto al euro y los movimientos de los tipos de interés que rigen en esas naciones. Si los mismos suben en esos países, la cuota que pagamos se incrementará. Pero como el contexto es el mismo en España, el riesgo se vería compensado.
En la práctica, estos créditos se hacen con divisas estables y con tipos de interés bajos. En la actualidad, las mejores monedas para endeudarse son el yen japonés o el franco suizo. Otras pueden ser el dólar australiano, la libra o el dólar. De hecho, el cambio euro libra está en pleno crecimiento, ya que la libra se encuentra en mínimos frente a la moneda comunitaria.
Actualmente, y hay una amplia aceptación en esto, las hipotecas más favorables para contratar son aquellas que están referenciadas al yen japonés. ¿Las razones? Son dos: el comportamiento de la divisa (en un año se devaluó con respecto al euro cerca de un 12,5%, con grandes perspectivas a seguir ese camino) y los bajos intereses que reinan en ese país oriental (los créditos están referenciados a la tasa libor, que en estos momentos se encuentra cerca del 1%, más un diferencial de entre 1 y 2 puntos). Parece evidente la diferencia con una hipoteca en euros: los tipos aquí están referenciados al euribor (actualmente, arriba del 5,40%) más un diferencial de entre 0,3 y 1,5. Poniendo los números sobre la mesa: tipos de 2% por un lado contra cerca del 6%.
En pocas palabras, se trata de un producto financiero que tiene sus beneficios, pero también sus riesgos. Lo importante según los expertos es, en este caso, tener una visión a largo plazo de las cotizaciones y los tipos de interés de las monedas a referenciar. Y tener presenta sus riesgos…
Publicado por Matias Torres - 27/10/08 a las 04:10:05 am
Sa Nostra, la caja de Baleares, está ofreciendo su HIPOTECA “SA NOSTRA” con un tipo de interés a Euribor a un año +0,44 desde el inicio con revisión semestral.
En lo que respecta al importe de la hipoteca, debe ser igual o superior a 200.000€ con un máximo del 80% del valor de tasación y tiene vigencia hasta el 31 de diciembre de 2008.
Además entre las ventajas permite Carencia durante los 4 primeros meses, sin cuota, lo que supone un periodo de carencia total (Este periodo de carencia es obligatorio).
La entidad ha informado que con posterioridad a este periodo de carencia, se puede elegir por una carencia de capital de hasta 2 años, en la que sólo se paga intereses.
Sin embargo, en cuanto a los plazos, el máximo permitido es de hasta 40 años. Es importante saber que la edad del prestatario más el plazo de la hipoteca no puede superar los 70 años.
La HIPOTECA “SA NOSTRA” no tiene comisiones de apertura, pero si de amortización anticipada de un 1%, como también de cancelación anticipada por el mismo porcentaje.
En cuanto a los requisitos que la entidad solicita, se debe domiciliar la nómina, contratar un seguro de vida o contratar un seguro de hogar con coberturas:
- Contenido: capital mínimo de 15.000€.
- Continente: capital equivalente al valor recomendado por la tasación a efectos de seguro.
