Impuesto depositos Andalucia

Los habitantes de Andalucía han recibido un nuevo golpe al bolsillo. El presidente de la Junta de Andalucía, José Antonio Griñán, ha confirmado un paquete de medidas tributarias que incluye:

• Tres nuevos tramos en la tarifa autonómica del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) desde el 1 de enero de 2011 para las rentas superiores a 80.000 euros anuales
• Implantación del céntimo sanitario
• Recorte de gasto público
• Creación de nuevo impuesto sobre las bolsas de plástico de un solo uso
• Creación de nuevo impuesto sobre los depósitos de las entidades de crédito en Andalucía

En cuanto al último punto mencionado, hemos podido conocer que el nuevo impuesto para los depósitos bancarios de las entidades de crédito con presencia física en Andalucía tendrá como objetivo ”gravar el stock” y alcanzará:

• 0,3% hasta 150 millones de euros en depósitos
• 0,4% hasta 600 millones
• 0,5% para más de 600 millones

Según explicó Griñán, serán deducibles de la cuota del impuesto los préstamos, créditos e inversiones que se destinen a proyectos públicos y privados de la estrategia de Andalucía Sostenible y la Obra Social de las cajas de ahorros.

Depósito a plazo

No solo las cuentas remuneradas son una buena opción para conseguir algunos euros sin correr riesgos, los depósitos a plazo son los productos más tradicionales del mercado que permiten rentabilizar nuestro dinero.

Las entidades financieras que operan en España tienen una variedad muy importante de depósitos a plazo que generalmente son los siguientes:

• Depósitos a un mes
• Depósitos a 3 meses
• Depósitos a 6 meses
• Depósitos a 9 meses
• Depósitos a 12 meses
• Depósitos a largo plazo

Otras posibilidades pueden ser los depósitos con remuneración en en especie, en otras divisas, con tipos crecientes, con pago de intereses por anticipado, los refrerenciados al Euribor o los depósitos estructurados, vinculados a los mercados bursátiles.

A la hora de contratar un depósitoa plazo, debemos tener en cuenta que a diferencia de las cuentas remuneradas, suelen penalizar la cancelación anticipada, y tienen un fecha de vencimiento, con la posibilidad o no de renovación.

Cuando contratamos un depósito a plazo debemos tener en cuenta los siguientes puntos:

• la TAE (es el porcentual que nos refleja finalmente la rentabilidad del producto)
• el plazo (la vida del producto)
• los importes (suelen exigir un importe mínimo y un máximo)
• la cancelación anticipada (muchas veces penalizan cuando retiramos el dinero antes de vencimiento)
• la procedencia del dinero (las entidades suelen ofrece mejores condiciones a los fondos provenientes de la competencia)
• vinculación de productos (muchas veces para conseguir los mejores tipos, nos obligan a contratar otras productos como seguros, hipotecas, fondos de inversión o planes de pensión.

Si quiere calcular cuanto recibirá por un depósito a plazo o consultar a los expertos, puede hacerlo aquí.

Depósitos de alta remuneración, pero con riesgo

Es cierto que la nueva fiscalidad de los depósitos a partir de 2010 ha sido un golpe fuerte para este tipo de productos. Sin embargo, las imposiciones a plazo fijo siguen siendo los preferidos por los españoles, a pesar de que las remuneraciones han bajado considerablemente.

Ante este panorama, las entidades financieras han optado por seducir a sus actuales clientes, y a los nuevos, a la contratación de productos a largo plazo con remuneraciones más altas, pero que conllevan un riesgo mayor. Este es el caso de los depósitos referenciados a los mercados bursátiles.

¿Dónde radica el riesgo?

Este tipo de depósitos tiene un gancho fundamental que es la “posible” alta rentabilidad que dependerá del comportamiento de los valores bursátiles incluidos en el depósito. Las entidades suelen ofrecerlos con acciones de las empresas líderes, para transmitir seguridad al cliente e interés de parte de él.

Pero lo que debemos saber es que este tipo de depósitos no nos asegura al final de la vida del producto una rentabilidad fija, y en muchos casos, sólo podremos recuperar el capital invertido, ya que la rentabilidad se adaptará a las condiciones del mercado, por lo cual el pago de los intereses dependerá del comportamiento de la bolsa.

¿Cuál es la estrategia para seducir al cliente?

La mayoría de estos depósitos suelen ser mixtos. Es decir que combinan una parte fija y otra variable. La primera suele ser a un plazo menor y con un tipo de interés alto, para que el cliente “caiga en la red”. Sin embargo, la porción más larga en el tiempo ofrece una rentabilidad variable.

Pero aquí encontramos otro inconveniente, generalmente el depósito vinculado a los mercados bursátiles no se puede cancelar anticipadamente, por lo que estaremos condenados a esperar su vencimiento.

¿Cuál es el perfil de cliente?

Esencialmente es un producto recomendado para aquellos inversores que gustan del riesgo y conocen sobre los mercados. Es difícil que un cliente medio, que desconoce el tema de la bolsa se anime a tomar un producto de estos porque poco entiende del tema (a menos que sólo se guíe por la publicidad).

Aquellos que se encuentran dentro del prototipo de cliente conservador, no escogen estos depósitos. En primer lugar porque no invertirán su dinero en un producto que desconocen, y por sobre todas las cuestiones, el miedo de la rentabilidad variable los llevará a elegir un depósito que a la hora de su contratación les asegure cuanto recibirán a vencimiento.

Algunos consejos:

• Busque productos a corto plazo que le garanticen disponer de su dinero en caso de que lo requiera antes de su vencimiento.
• Opte por depósitos que no requieren de la contratación de otros productos (los gastos de mantenimiento de estos pueden ser más altos que la remuneración).
• No se guíe solamente por el tipo de interés. analice otros factores propios del producto y de su situación económica.
• Si opta por productos referenciados a las bolsas, asesórese antes de contratarlo.

Recuerde, no todo lo que brilla es oro…