Según hemos visto en la web, Banco Espíritu Santo ha quitado del mercado el mejor depósito a largo plazo y ha mejorado algunas condiciones de otros productos.
En estos momentos se pueden conseguir los Depósitos CR en plazos a 3 meses, 6 meses, 12 meses y 16 meses que pasamos a cometarles las características de la campaña actual, ahora vigente hasta el 29 de febrero de 2012.
Aprovechando que no se encuentra dentro de las entidades que han sufrido la restricción en los tipos, siguen entre los que ofrecen los tipos de interés más altos del mercado.
De lo mejor del momento a 3 meses ya que ofrece un 3,75% TAE hasta el 29 de febrero de 2012. Dirigido a dinero nuevo con liquidación de intereses mensuales (ventanas de liquidez mensuales), permite cancelar anticipadamente con una remuneración al 0% desde la última liquidación fuera de las ventanas de liquidez. Para importes desde 50.000 euros hasta un máximo de 2.000.000 euros.
Esta es la nueva apuesta de la entidad y una de las mejores oferta del momento aunque como todas las propuestas de BES requiere de importes altos. Esta imposición a 6 meses de plazo requiere de un importe mínimo de contratación de 25.000€ hasta 2.000.000 € y con una excelente remuneración del 4,21% nominal anual (4,25% TAE) dirigido a clientes nuevos a través de Internet para dinero procedente de otras entidades hasta el 29/02/2012.
Con liquidación de intereses al vencimiento, ofrecela posibilidad de recuperar los fondos aplicando un tipo de interés del 0% nominal sobre el importe cancelado y el periodo transcurrido desde el inicio y hasta el dia de cancelación.
Este depósito tiene un plazo de 12 mesesy requiere de un importe mínimo de 25.000€ hasta 2.000.000 € con liquidación de intereses a vencimiento y con una alta rentabilidad del 4,64% nominal anual (4,64% TAE).
Además, permite cancelación anticipada parcial o total en cualquier momento aunque ahora con comisión (pagará un tipo de interés del 2% nomina).
Nuevemente BES ha lanzado el Depósito CR (4×4) que tiene un plazo de 16 meses (1 año y 4 meses) con una excelente rentabilidad del 4,00% TAE (3,95% nominal anual).
Esta oferta está disponible para importes desde 50.000€ hasta 2.000.000€ para dinero procedente de otras entidades. Además, no penaliza la cancelación anticipada.
Esta propuesta que vale la pena aprovechar estará disponible hasta el 29 de febrero de 2012.
En conclusión las 4 propuestas son muy buenas, pero requieren de importes mínimos un poco altos, aunque ese es el target del banco en la actualidad… Para aprovechar por tiempo limitado siempre que disponga de esa cantidad de dinero.
Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una nueva retención desde 2012 según ha establecido el Gobierno sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
Novedades con el comienzo de 2012. Banco Espírito Santo ha lanzado un nuevo depósito a 3 meses con una de las mejores remuneraciones del mercado para ese plazo. Se trata de un imposición que ofrece un 3,75% TAE.
La entidad lusa ofrece hasta el 29 de febrero de 2012 un depósito a 3 meses de plazo dirigido a dinero nuevo con liquidación de intereses mensuales (ventanas de liquidez mensuales). BES permite cancelar anticipadamente con una remuneración al 0% desde la última liquidación fuera de las ventanas de liquidez.
En su estrategia de posicionamiento en España con la imagen del jugador del Real Madrid, el Depósito CR ofrece hasta el 29 de febrerod un tipo de interés del 4,64% TAE (4,64% nominal anual) a un plazo de 12 meses para dinero procedente de otras entidades.
Este depósito a 12 meses requiere de un importe mínimo de contratación de 25.000 euros, hasta un máximo de 2.000.000 millones ofrece el pago semestral de intereses.
La guerra de pasivo no se detiene, y aunque parece que ahora el Banco de España ha limitado a muchas entidades con la aplicación de la tasa que limita las altas remuneraciones, es bueno aprovechar las ofertas actuales de los bancos fuera del FGD español, como es el caso de los portugueses.
Uno de ellos es Banco Espírito Santo, por no encontrarse suscripto al Fondo de Garantía de Depósitos, comercializa hasta el 31 de diciembre una imposición con una alta rentabilidad. y que ha mejorado en estos días. Se trata del Depósito CR 24 meses con un 4,84% TAE.
Además, disfrutará de la liquidación de intereses semestral, aunque deberá contar con algo de capital porque exige un importe mínimo de 25.000 euros hasta un máximo de 2.000.000 euros.
Esta oferta está disponible para dinero procedente de otras entidades y en caso de cancelación anticipada, se aplicará un 0,00% sobre el nominal cancelado desde la fecha de inicio hasta la cancelación anticipada. No olvide que la Guerra del Pasivo tambien incluye el reciente lanzamiento del Deposito CR a 6 meses, al 4,25% TAE
Como vemos es de lo mejor del momento, aunque debemos hacer algunas aclaraciones, ya que no todos pueden acceder a esta campaña ya que los importes que requieren son altos, por lo tanto no es una oferta masiva aunque si muy seductora. Si tiene ese dinero, no lo dude, no requiere de vinculación y está por encima de los tipos de interés que ofrecen los productos promocionados por la banca en la actualidad, los pagarés.
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
En materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
El Depósito CR requiere que el dinero provenga de otras entidades desde un importe mínimo alto, de 25.000 euros y con un máximo de 2.000.000 euros.
Este es un producto a 18 meses de plazo (1 año y 6 meses) con una rentabilidad del 4,60% TAE (4,55% nominal anual) que lo ubica entrelos mejores depósitos a largo plazo, con liquidación de intereses semestral.
Si bien es uno de los los depósitos de alta rentabilidad, debemos hacer algunas aclaraciones. En primer lugar cabe destacar que en caso de cancelación anticipada del deposito, el mismo no devengará interés alguno, lo que en un producto a tan largo plazo es algo extremadamente peligroso en el caso de necesidad imperiosa del dinero.
Pero vamos detalle por detalle a un análisis exhaustivo de la rentabilidad del Depósito CR del BES. Vamos a tomar el ejemplo en el caso que depositemos la cantidad mínima requerida para este producto: 25.000 €
En este caso, al ser un producto a 18 meses de plazo, pondremos en la balanza el IPC proyectado para los próximos 18 meses. De esta manera, tendremos en cuenta la pérdida del poder adquisitivo que deviene del proceso de inflación, llevando el valor del dinero a un momento determinado, esto es, dentro de 18 meses.
Depósito CR - 25.000 € - Plazo 18 Meses
Tipo
Rentabilidad
Interés obtenido
4,60% TAE - Plazo: 6,30%
25.000 x 0,063 = 1.575 €
IPC Proyectado
2,7% Anual - Plazo: 4,05%
25.000 x 0,045 = 1.125 €
Interés Real neto de desvalorizacion del dinero
1,8% (1,2% TAE)
450 €
Ya vemos como la rentabilidad real se ve acotada significativamente por el efecto de la inflación y el IPC 2011 proyectado. Pero continuemos con el siguiente paso.
2 – Costo por contratación de productos asociados
El folleto de publicidad nada dice acerca de la contratacion de productos asociados. En este caso en particular, el Banco no exige la contratación de otros productos que no sea una cuenta corriente donde abonar los intereses, que es una práctica común en este tipo de depósitos de largo plazo.
Una Cuenta corriente en el Banco Espirito Santo tiene un costo general de 60 € por año, a los que hay que sumarles algunas comisiones adicionales en el caso de transferencias desde otras cuentas, depositos o extracciones en otra sucursal que no sea donde está asentada la cuenta, etc. Pero para nuestro análisis solo tomaremos el costo general, que es de 60 €, a razón de 5€ mensuales.
Depósito CR - 25.000 € - Plazo 18 Meses
Tipo
Rentabilidad
Interés obtenido
4,60% TAE - Plazo: 6,30%
25.000 x 0,063 = 1.575 €
Comision de Cuenta
5 € x 18 meses = 90 €
Importe Neto a recibir en cuenta
5,94% (3,96% TAE)
1.485 €
3- Retenciones Fiscales
Vivimos en un país donde el Fisco llega a casi todos lados. Uno de los lugares más fáciles para llegar es justamente las Entidades Financieras. La Fiscalidad de los Depósitos nos indica que si recibimos menos de 6.000€ de intereses en el año, el tipo aplicable a la retención fiscal es del 19% sobre los intereses generados.
Con un importe de 1575 € de intereses, la retención fiscal es de 299,25 €, importe que nos será debitado de nuestra cuenta corriente a medida que nos paguen los intereses de la colocación.
4- Resultado Final
Y aquí viene la verdad verdadera… En este cuadro pondremos en limpio toda la información calculada con anterioridad, para que usted vea cual va a ser la rentabilidad real que finalmente percibirá por el Depósito Cristiano Ronaldo.
Depósito CR - 25.000 € - Plazo 18 Meses
Tipo
Rentabilidad
Interés obtenido
4,60% TAE - Plazo: 6,30%
25.000 x 0,063 = 1.575 €
Comision de Cuenta Corriente
5 € x 18 meses
- 90 €
Importe Neto a recibir en cuenta
5,94% (3,96% TAE)
1.485 €
Retención Fiscal
19% de 1.575 €
- 299,25 €
Interés luego de impuestos
4,74% (3,16% TAE)
1.185,75 €
IPC Proyectado
2,7% Anual - Plazo: 4,05%
25.000 x 0,045 = 1.125 €
Interés Real a moneda constante
0,24% (0,16% TAE)
60,75 €
5- Conclusión
Como podrá ver, si uno de los mejores depósitos del momento nos da tan poco interés real a moneda constante (esto es, teniendo en cuenta el efecto de la inflación en el valor del dinero al vencimiento), nos indica que hoy por hoy los productos financieros no están ofreciendo una buena inversión, al menos en lo que respecta a estos depósitos.
En la valoración, no tendremos en cuenta el factor inflacion, tan solo la comparacion con otros productos similares del mercado:
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
El blog dedicado a Depositos en el que se analizan las últimas ofertas de depositos del mercado. Actualizado diariamente y con la última información de interés.
Según hemos visto en la web, Banco Espíritu Santo ha quitado del mercado el mejor depósito a largo plazo y ha mejorado algunas condiciones de otros productos.
