Buscar:
Depósitos destacados en Enero 2012 Algunos superan los máximos establecidos por el Gobierno.


Cuando el Primer Mundo se acerca al Tercero

Publicado por Matias Torres - 11/12/07 a las 12:12:10 am

 

 

Según un estudio publicado por el Instituto Económico y Social Censis, más de medio millón de familias italianas tendrán problemas para afrontar su hipoteca debido al aumento de los tipos de interés.

Estos resultados tienen una rápida lectura y no se necesita ser un egresado de Harvard para prever un 2008 con muchas complicaciones.

Si bien las consecuencias de la crisis hipotecaria que se desató en los Estados Unidos, tiene sus resultados inmediatos en el resto del mundo, esto deja a las claras, que el sistema globalizador produce una dependencia, que en ciertos casos, juega en contra de si mismo.

Las redes tejidas por la crisis de las hipotecas, esta teniendo un efecto domino que parece no encontrar una pared que lo detenga.

Hoy, donde por un estornudo, se resfrían todos, las posibilidades de contener una caída en tobogán, parecen depender de la contención y la solvencia del sistema financiero de cada país.

Y no debe escaparse la situación que en estos días, atraviesa Italia. Datos de este estudio muestran a las claras la delicada tendencia que viviremos en los próximos meses, y la vertiginosa dependencia de los sistemas financieros internacionales.

En Italia, casi dos millones y medio de familias tienen a su cargo una hipoteca y “no poseen suficientes ingresos“, de las cuales 420.000 atravesarán “dificultades“, mientras que otras 110.000 podrán tener “graves problemas de insolvencia”.

¿Este no es un síntoma de que en situaciones especiales, el primer mundo no difiere en mucho de los problemas que aquejan a los países subdesarrollados?

Es cierto que en Europa la calidad de vida, es ampliamente superior a la de los países, por ejemplo de Latinoamérica, pero queda en evidencia, que las estructuras económicas, dependen tanto una de otra, que las consecuencias parecen ser inevitables.

Cuenta Vivienda de Caixa Galicia

Publicado por Matias Torres - 09/12/07 a las 12:12:39 am

caixa-galicia.gif

CAIXA GALICIA ha lanzado una promoción, por tiempo limitado, para su producto ON AHORRO VIVIENDA. Esta es una cuenta vivienda que, si se contrata antes del 31 de Diciembre, regala un aparato de GPS (para no perdernos nunca…)

¿Cuales son las condiciones para acceder a este regalo? Contratación de este servicio por nuevos clientes por un importe mínimo de 6.000 €, o por realizar un ingreso de las mismas características en la On Cuenta Vivienda por parte de clientes actuales. El importe deberá mantenerse en la cuenta durante 18 meses o bien destinar ese dinero a la contratación de una hipoteca en On Caixa Galicia

Pero vamos a lo importante, ¿Qué ofrece la ON AHORRO VIVIENDA? Un tipo de interés del 4% TAE, liquidación de intereses al cierre del plazo de 6 meses renovable automáticamente.

A su vez, tiene las ventajas fiscales de este tipo de productos (deducción del 15% de las cantidades ingresadas) y condiciones preferentes para la contratación de hipotecas con la entidad

Los tipos variables golean a los fijos

Publicado por Matias Torres - 08/12/07 a las 07:12:37 pm

 

 

¿Hipoteca a tipo variable o a tipo fijo? La gran pregunta para todos aquellos que queremos suscribir algún préstamo para comprar una vivienda. El común del consumidor conoce las diferencias y las características de cada una de estas variantes, sus ventajas y desventajas. Sin embargo, ante el recrudecimiento de la crisis por las SUBPRIME en Estados Unidos, y sin saber aun lo mucho o poco que terminara repercutiendo en Europa esa crisis financiera, mas del 98% de los españoles que constituyeron hipotecas en Septiembre utilizaron un tipo de interés variable.

Asimismo, mas del 85% de estas hipotecas variables están sujetas al EURIBOR, ese caprichoso índice que, pese a los últimos respiros que ha dado cerrando Noviembre en el 4,607% (el segundo descenso consecutivo registrado por este indicador tras veinticuatro meses de continuas subidas), sigue haciendo subir las cuotas de las hipotecas porque esta baja aun no se ha trasladado a las revisiones anuales realizadas por las entidades.

Sin embargo, es muy pronto para saber si estas bajas consecutivas son ocasionales o si ya estamos frente a una tendencia sostenida, sobre todo porque se cree que las tensiones macroeconómicas que comenzaron en verano con la crisis de las hipotecas en Estados Unidos y se han agravado con la escalada de la inflación en la zona euro aun no han finalizado.

En fin, la única respuesta a la eterna pregunta ¿fijo o variable? va a estar dada en que el préstamo preferible es aquel que mejor se adapta a las posibilidades individuales de cada uno, teniendo en cuenta factores tales como el importe necesario, el plazo de amortización o la capacidad de pago.

¿Están garantizados los ahorros depositados en una entidad? ¿Hasta que cantidad?

Publicado por A. de la Torre - 05/12/07 a las 10:12:58 am

Los depósitos en dinero están garantizados hasta un máximo por depositante de 20.000 euros. El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) devolverá el importe garantizado de los depósitos, en los siguientes casos:

  • Declaración de concurso de acreedores (procedimiento que ha sustituido a la quiebra y a la suspensión de pagos)
  • Impago de los depósitos vencidos y exigibles.
  • El Banco de España debe declarar que la situación financiera de la entidad hace imposible su devolución en un futuro inmediato.

Asimismo, y con independencia de lo anterior, están garantizados los depósitos en valores e instrumentos financieros confiados a una entidad de crédito, también hasta un importe máximo de 20.000 euros. El FGD hará efectiva la garantía cuando:

  • La entidad de crédito haya sido declarada en concurso de acreedores y esa situación implique la suspensión de la devolución de los valores o instrumentos financieros.
  • El Banco de España declare que la entidad de crédito no puede cumplir las obligaciones que tiene con los inversores.

Los beneficiarios de las garantías son los depositantes o inversores, ya sean personas físicas o jurídicas. La garantía se aplica por depositante, aunque tenga varios depósitos o un mismo depósito tenga más de un titular. El FGD debe pagar en los tres meses siguientes a que se produzcan los casos indicados. Este plazo puede ampliarse por motivos excepcionales y con autorización del Banco de España.

¿Cuanto pagaré de IVA en la compra de mi vivienda?

Publicado por A. de la Torre - 04/12/07 a las 12:12:53 am

Debes saber qe únicamente tienes que pagar el Impuesto del Valor Añadido (IVA); en el caso de vivienda de primera mano ya que en las de segunda mano se abona el 6% del valor escritura.

Volviendo al tema del IVA, normalmente se paga el 7% del valor escriturado en las viviendas libres. Y también te interesa conocer que algunas viviendas de protección oficial tienen un régimen especial, con un tipo impositivo del 4% .

Por último, comentarte que existe otro impuesto para el comprador que es el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Se abona entre el 0 y el 1% del valor de la garantía hipotecaria, que viene a ser entre un 1,5% y un 2% del importe del préstamo.

Y respecto a las obligaciones del vendedor, está obligado al pago del Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana, plusvalía, pero podría pactarse lo contrario en el contrato de compraventa. De ahí que es conveniente que te fijes muy bien que el contrato de compraventa que firmes no ponga alguna cláusula donde se comente que la plusvalía será por cuenta de comprador porque es lícito ponerla y si firmas correrías tú con el pago.

 

 

¿Hay que fijarse en el TAE, además del diferencial a la hora de pedir una hipoteca?

Publicado por A. de la Torre - 23/11/07 a las 10:11:27 am

¿Hay que fijarse en el TAE, además del diferencial a la hora de pedir una hipoteca?

Correcto,

La Tasa Anual Equivalente, es la referencia para comparar las diferentes ofertas del mercado. Toma en cuenta, no sólo el importe del préstamo, sino que se añade en el cálculo el efecto del coste de las comisiones y el plazo del préstamo. Mide el coste real de la operación, y, en general, habría que buscar el préstamo que tuviera un menor TAE. Para los préstamos de tipo de interés variable, las entidades financieras calculan el TAE suponiendo que el tipo de interés de la primera revisión va a ser el mismo para todas las revisiones posteriores, lo cual es una incongruencia, ya que, si precisamente el préstamo es variable, es porque los tipos que nos vamos a encontrar a lo largo de la vida del mismo van a ser diferentes.

Con lo cual, hasta ahora, el TAE no sirve para comparar préstamos a tipo fijo con préstamos variables y mixtos.

Mi pareja y yo queremos comprar una vivienda, pero quiero saber hasta que porcentaje de la renta prestan los bancos como norma general o hasta que porcentaje pueden llegar a prestar, actualmente tenemos un sueldo de unos 3500 euros netos al mes. Muchas gracias

En principio lo aconsejable es que tu capacidad de endeudamiento no supere el 40% de tus ingresos netos. Suponiendo que no tienes nigún tipo de préstamo adicional vuestra capacidad de endeudamiento ideal sería de unos 1.400 euros.

Lo que equivaldría a pedir una hipoteca de unos 269.000 euros a 30 años con un diferencial de Euribor+ 0,35%.

Un saludo
A. de la Torrre
www.hipotecasydepositos.com

*Consultas del foro de hipotecas de www.finanzas.com

Las consultas del día 29/06/2007 (seguros y amortizaciones)

Publicado por A. de la Torre - 22/11/07 a las 10:11:55 am

Hola buenas,

Tengo unas dudas. Estoy mirando hipotecas con mi banco y es cierto que el seguro de hogar y el seguro de protección de pagos es obligatorio?? Que mas seguros son obligatorios? Gracias…

El hecho de solicitar un préstamo hipotecario lleva asociado únicamente lla obligatoriedad de efectuar un seguro de daños que cubra el valor de tasación. Este seguro cubre el continente del inmueble. Y debes saber que ese el único seguro obligatorio…(el seguro de protección de pagos no es obligatorio).

Y no son obligatorios, pero siempre es recomendado hacer un seguro sobre el contenido, como multirriesgos, o de otra índole como son los seguros de vida (que cubren el importe del préstamo en caso de fallecimiento).

Mi pregunta es si a efectos de gastos es igual una hipoteca de 50.000 euros a 25 años con amortizaciones anuales sin gastos que una hipoteca a corto plazo en la que la suma de las mensualidades anuales cuadren con la otra?
Hay algún gasto por modificar la hipoteca del constructor del piso de 25 años a 8 por ejemplo??
Gracias

A más años más intereses pagarás. Si tu economía te permite pagar la hipoteca en menos años, enhorabuena porque ahorraras muchísismo dinero que se iría en intereses.

Ante la duda de amortizar capital reduciendo el plazo o la cuota, siempre es más rentable el plazo.

En el caso de que quieras cambiar el plazo. Te encuentras ante uno de los casos de novación y los gastos suelene ser mínimos.

Sobre el tema de la novación y subrogación te aconsejo que leas mi artículo

http://www.hipotecasydepositos.com/novacion-y-subrogacion-de-prestamos-hipotecarios/

Un saludo.
A. de la Torre
www.hipotecasydepositos.com

Comisiones y gastos asociados (Préstamos hipotecarios)

Publicado por A. de la Torre - 20/11/07 a las 12:11:01 am

Las comisiones que detallamos a continuación se aplican para todas las modalidades de créditos hipotecarios.

1. Comisiones que se aplican por el propio préstamo

Estas comisiones dependen de la entidad y pueden ser negociables.

– Apertura

Porcentaje sobre el total concedido. Se genera para cubrir todos los gastos de tramitación del préstamo. Normalmente lleva asociado una cuantía mínima. Se aplica al inicio del préstamo y se cobra una sola vez.

– Estudio

Porcentaje sobre el total concedido. Se genera para cubrir todos los gastos de estudio del préstamo. Se aplica al inicio del préstamo y se cobra una sola vez.

– Amortización y cancelación anticipadas

Se aplica únicamente sobre el capital que se amortiza o cancela anticipadamente, y solo se aplica si el hecho se produce. Sirve para compensar a las entidades por la perdida de beneficio que les supone la cancelación anticipada a voluntad del prestatario. En los préstamos variables hay un máximo legal, que es el 1%. En cambio, en los préstamos fijos, salvo en el caso de subrogación (que es 2,5%), no hay un máximo establecido, debido, en gran parte, a que representan un mayor riesgo de tipo de interés a las entidades.

2. Gastos asociados a la contratación del préstamo

Además, el hecho de solicitar un préstamo hipotecario lleva implícito una serie de comisiones y gastos asociados.

– Tasación

La entidad aplica la financiación máxima sobre el valor de tasación de la vivienda. Existen sociedades que se dedican a tasar las mismas y el abono de su factura es el origen de este gasto. Una vez realizada, es de obligado pago por parte del cliente, independientemente de que el préstamo sea concedido o no.

– Registro

Se pagan por el hecho de registrar las escrituras del préstamo hipotecario.

– Notario

Para dar validez a las escrituras, es necesario la firma de un notario. Este gasto se produce como consecuencia de su minuta.

– Gestoría

En la empresa que se encarga de realizar los trámites administrativos asociados al préstamo hipotecario. Este proceso administrativo, es decir, llevar las escrituras al registro, pagar impuestos… puede ser realizado por el particular y, así, ahorrarse el coste.

– Impuestos

Hay que satisfacer el impuesto de actos jurídicos documentados, que es, por lo general, el 0,5% sobre el valor de la responsabilidad hipotecaria, aunque es determinado por cada comunidad autónoma. La responsabilidad hipotecaria es determinada por cada entidad pero, en general es la cuantía del préstamo, intereses del mismo por un número de años determinado (por ejemplo, 3 años), los intereses de demora si los hubiera, las costas de juicio por impago… al venir determinado por la propia entidad, ésta pretende cubrir todos sus riesgos al máximo, por lo cual la cuantía sobre la que aplicar el impuesto es cercana al doble del valor del préstamo o superior. De esta situación se beneficia Hacienda, ya que, al aumentar la base, recauda bastante más que si sólo se especificara el valor del préstamo otorgado.

3. Seguros

– Seguro Obligatorio

El hecho de solicitar un préstamo hipotecario lleva asociado la obligatoriedad de efectuar un seguro de daños que cubra el valor de tasación. Este seguro cubre el continente del inmueble.

– Seguros recomendados

No son obligatorios, pero siempre es recomendado hacer un seguro sobre el contenido, como multirriesgos, o de otra índole como son los seguros de vida (que cubren el importe del préstamo en caso de fallecimiento).

Preguntas frecuentes sobre la cuenta vivienda

Publicado por A. de la Torre - 12/11/07 a las 01:11:12 pm

Muchos de los que nos escribís a hipotecas y depósitos estáis interesados en saber más acerca de la cuenta vivienda. Este tipo de cuenta es muy popular entre los jóvenes que están ahorrando para su primera vivienda, sin embargo no todo son ventajas. Desde Definanzas nos cuentan algunos de los pros y contras de la famosa Cuenta Vivienda.

La letra pequeña en los contratos de préstamos hipotecarios

Publicado por A. de la Torre - 19/10/07 a las 10:10:24 am

Hay que tener cuidado con lo que se firma, por eso insistimos en que hay que leer detenidamente los contratos.

Es normal ver situaciones en las que el vendedor incluye una cláusula en la que incluye que todos los gastos correrán a cuenta del comprador, intentado que este pague el Impuesto sobre el incremento del Valor de los terrenos de naturaleza urbana, comúnmente conocido como plusvalía. Este impuesto debe ser pagado por el vendedor.

También hay que tener en cuenta el importe de las comisiones, tanto de apertura como de estudio, y, sobre todo, fijarse en las comisiones de cancelación anticipada o amortización parcial.

A veces es mejor poder tomar un préstamo con una TAE mayor si las comisiones por amortización total o parcial son menores. (en el calculo del TAE, no se toman en cuenta estas comisiones). De hecho, hay bancos que ofrecen sus productos con comisiones de cancelación 0%. Esto es muy interesante pues nos da la posibilidad de ir amortizando sin coste el préstamo jugando con el límite máximo que tenemos como base de deducción.

Si hacemos bien los cálculos podemos conseguir que Hacienda nos pague gran parte del coste financiero de nuestro préstamo.

Recomendamos: AnalisisFundamental.es, Finanzzas.com y DeFinanzas.com

El blog dedicado a Depositos en el que se analizan las últimas ofertas de depositos del mercado. Actualizado diariamente y con la última información de interés.

Recibe las mejores ofertas de depositos en tu correo

Este blog funciona gracias a WordPress | Condiciones de uso de los contenidos | Responsabilidad

Red de Blogs Financieros | Bolsa | Economia | Productos Financieros