La recomendación del Banco de España de limitar el tipo de interés que las entidades venían ofreciendo por los depósitos bancarios ha colocado en un lugar privilegiado a los Fondepósitos como alternativa de los ahorradores para lograr rentabilidad de su dinero.

¿Qué son los Fondepósitos?

Los Fondepósitos son fondos que invierten al menos la mitad de su capital en depósitos bancarios y el resto en renta fija (pública o privada). Su rentabilidad oscila entre el 3%. Interés superior al ofrecido por los depósitos en estos momentos. Como todo producto financiero tiene una serie de ventajas e inconvenientes que es necesario tener en cuenta a la hora de optar por ésta inversión.

Ventajas de los Fondepósitos

• Liquidez. Frente a la rigidez de otros productos de ahorro como son los depósitos o los planes de pensiones. El dinero invertido en los Fondepósitos puede recuperarse.
• Fiscalidad ventajosa. Están exentos de tributar hasta que se rescate. Tampoco es necesario tributar al mover el dinero de un fondo a otro.
• Posibilidad de traspasar el capital invertido a otros fondos sin penalizaciones.
• Diversificación. Los Fondepósitos invierten en varios depósitos bancarios y en valores de renta fija lo que provoca que el riesgo también quede diversificado.

Desventajas de los Fondepósitos

• Menos seguros que otros productos de ahorro como los depósitos. En primer lugar, no están protegidos por el Fondo de Garantía de los Depósitos (FGD). Esto significa que si la entidad quebrará correríamos el riesgo de perder el dinero invertido. Por otro lado, al invertir parte de su capital en valores de renta fija, el riesgo también aumenta en proporción.
• Rentabilidad no conocida de antemano.
• Necesidad de una gestora y pago de comisiones de gestión que dependerán de la entidad financiera con la que se contraten.

En primer lugar debemos conocer qué tipo de depósito bancario podemos contratar. Las opciones son muy amplias y van desde IPF (Depósitos bancarios con tipos fijos), aquellos vinculados a otros productos como fondos de inversión o asociados a planes de pensiones, los que se referencian a la bolsa, los que se contratar en divisas distintas al Euro hasta los que remuneran en especie, entre otros.

Invertir en depósitos bancarios, especialmente los de plazo fijo, es una alternativa de bajo riesgo.

Qué tener en cuenta a la hora de diversificar

A la hora de poner todo nuestro dinero en un solo depósito, existen ciertas desventajas y ventajas. Si se trata de un producto de bajo riesgo, la mayor desventaja es que si mejoran los tipos de interés, todos nuestros fondos estarán prisioneros allí y no disfrutarán de las subidas, lo que se traduciría en una pérdida de ganancias potenciales procedentes de la rentabilidad de los depósitos, sin embargo, en el caso de bajadas de los tipos, nos beneficiaremos.

A la hora de diversificar en depósitos bancarios, debemos tener claras las condiciones que nos ofrecen los diferentes bancos y sus productos. Una de las condiciones más importantes es las comisiones que cobran las entidades bancarias, que deberemos siempre intentar minimizar. Respecto a los depósitos en sí, las principales características a tener en cuenta son los diferentes plazos que ofrecen, las rentabilidades (TAE y TIN), y otras características como la inversión mínima y máxima y los gastos de cancelación.

También es importante comparar la solvencia que ofrecen los bancos, para evitar futuros impagos que, aunque es algo improbable, podría llegar a ocurrir.

Una vez se ha estudiado el mercado de depósitos y se ha decidido diversificar, lo adecuado es elegir depósitos que ofrezcan condiciones positivas en diferentes características. Es decir, escoger uno que ofrezca alta rentabilidad, otro que ofrezca buenas condiciones de cancelación… Esta es la mejor manera que ofrece el mercado para adaptar todas las ofertas a nuestros requerimientos y de esta manera personalizar nuestras inversiones.

Si usted es uno de esos ahorradores que siempre buscan una alternativa de inversión que le ofrezcan el menor riesgo y la mayor rentabilidad, seguramente estará interesado en saber qué es una inversión a plazo. Una inversión a plazo puede convertirse en una alternativa realmente atractiva, ya que por lo general son productos financieros cuyo tipo de interés no suele superar el 4% pero que, al establecer una rentabilidad fija, libran al consumidor de la posibilidad de perder dinero al final del año, como puede ocurrir con otros instrumentos a rentabilidad variable.

Las inversiones a plazo suelen expresarse a través de depósitos a plazo Fijo. Estos ofrecen un interés más elevado que el de las cuentas corrientes y de ahorro pero a cambio, obligan al cliente a comprometerse a no retirar los fondos de la cuenta durante un periodo de tiempo. Ambos elementos, dinero y tiempo, son establecidos al comienzo de la operación por el interesado y la entidad bancaria, que devuelve al final el ahorro depositado más los intereses correspondientes. Además, ambas partes deben formalizar en el contrato otras condiciones como la periodicidad en el pago de intereses, cuenta de abono de los mismos, vencimiento, prórroga y comisiones, si las hubiera.

Los clientes que buscan un plazo fijo presentan un perfil conservador característico de aquellos que no desean asumir los riesgos inherentes de una inversión a remuneración variable. No obstante, la remuneración va a ser uno de los factores de más importancia para un cliente. Lo habitual es que la remuneración se establezca a partir de un tipo de interés y que se abone al vencimiento del plazo, pero también es posible establecer el cobro periódico de intereses.

¿Qué se debe tener en cuenta antes de realizar una inversión a plazo?

• Plazo de vencimiento determinado: Obliga, por lo general, a no retirar el dinero hasta que se cumpla el tiempo fijado para el depósito, salvo que se reconozca la posibilidad en el contrato. Puede ser a 1 mes, 3, 6, 12, 24 y 36 meses, aunque algunas entidades ofrecen productos a un día y a una o dos semanas.
• Remuneración: Considerar que el tipo de interés supera al ofrecido por las cuentas corrientes y de ahorro para paliar el trastorno que puede suponer no disponer del dinero.
• Liquidación de intereses: Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o al vencimiento del plazo, según se especifique en el contrato.
• Cancelación del depósito: Disponer del dinero antes de la fecha prevista sólo será posible cuando se haya expresado así en el contrato, pero es posible que el banco aplique una comisión sobre los intereses generados por el depósito si se opta por la retirada anticipada del mismo.
• Prórroga de la imposición: Habitualmente, se establece una cláusula según la cual, una vez llegada la fecha de vencimiento, el depósito se prorrogará de manera automática por un plazo igual al anterior y con un mismo tipo de interés, a no ser que el titular o la entidad confirmen lo contrario.

Por último, si como inversor usted está interesado en la contratación de un plazo fijo, le recomendamos lo siguiente:

• Tener en cuenta la TAE (Tasa Anual Equivalente) Esta será siempre la mejor referencia para conocer la rentabilidad real, ya que contempla también el pago de comisiones o la periodicidad en el cálculo de los intereses, mientras que el interés nominal sólo indica el beneficio del producto.
• Valorar el plazo de vencimiento. Puesto que el dinero estará inmovilizado durante un largo tiempo, previsiblemente dos años, se deben hacer los cálculos necesarios que determinen si durante ese periodo se necesitará o no la cantidad depositada, ya que retirarla antes de tiempo puede suponer el pago de comisiones como mencionamos anteriormente. Por lo tanto, recomendamos conocer el monto de comisiones con anticipación, para no perder los intereses ganados hasta ese momento..
• Disponer de información completa acerca de: Periodicidad con la que se abonarán los intereses y importe mínimo para contratar determinados productos.
• Comunicar por escrito a la entidad la voluntad de no prorrogar el depósito a su vencimiento, ya que, de lo contrario, ésta puede producirse de manera automática.

La amplia gama de depósitos que se comercializan en el mercado español lo transforman en uno de los más completos de Europa ya que no solo ofrece tipos de interés fijo para sus imposiciones, sino que nos permite invertir en otro tipo de sectores, a través de los depósitos estructurados que se referencian al comportamiento de los mercados.

Bancos y cajas de ahorro tienen en la actualidad un abanico de ofertas muy seductoras con altas rentabilidades (aunque el Banco de España intenta frenarlas) que nos permiten conseguir muy buenos tipos de interés, que en algunos casos superan el 4% TAE, y hasta llegan al 5% TAE en algunos casos, aunque suelen requerir vinculación.

Los plazos más frecuentes son los siguientes:

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a largo plazo

Sin embargo muchas veces nos preguntamos si es interesante que nuestras inversiones sean acordes a nuestros intereses personales. Es decir si apostamos nuestro dinero en sectores con los que estamos del mismo lado, lo que podría definirse como inversión responsable.

Este es una interesante ejercicio para poder desarrollar políticas individuales que tengan relación con nuestras ideas, y para ello siempre hay una oferta disponible.

Las opciones son tan amplias como infinitas, porque los depósitos que ofrece la banca se renuevan constantemente, y hay para todos los gustos, y sino, vean las diferentes modalidades donde encontrar una oferta a plazo fijo.

• Depositos Energias Renovables
• Depositos en Banca
• Depositos en Empresas de Construccion
• Depositos Biotecnología
• Depositos Empresas Tecnológicas
• Depositos Empresas Internet
• Depositos Empresas Asiaticas
• Depositos Empresas Estados Unidos
• Depositos Empresas Brasil
• Depósitos Divisas
• Depósitos Euribor
• Depósitos Materias Primas

Poco a poco iremos completando este listado con las nuevas ofertas…

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.