Otros productos. Archivos de la categoría ‘Otros productos’
A continuación puedes leer artículos que los autores categorizaron con la temática Otros productos. Puedes navegar a traves de ellos pulsando en su titulo
Elegir una vivienda sabemos que es una tarea difícil, ya que es algo que convivirá con nosotros por gran parte de nuestra vida. También convivirá con nosotros por un plazo similar una hipoteca, una deuda que antes de contraerla nos conviene estar bien informados acerca de ella.
Debemos tener en cuenta varios conceptos a la hora de contratar una hipoteca. Ante todo es muy importante el interés. La mayoría de las hipotecas son variables, es decir, están referenciadas a un tipo de referencia, primero hay que conocer el tipo de referencia de nuestra hipoteca, el periodo de revisión y el mes en el cual se toma el valor para modificar la cuota de la hipoteca. Esto es importante para que no haya sorpresas posteriores al revisar este concepto.
Es importante saber que un tipo de interés sea el más bajo no significa que sea la mejor hipoteca para nosotros, ya que dependerá de los productos que tengamos que contratar y que nos interese contratar. Es muy importante que conozcamos la TAE que se nos aplica para conocer el interés que pagaremos finalmente.
Como en las cuentas corrientes y otras cuentas bancarias, hay que conocer muy bien las comisiones que nos aplica el banco por diferentes conceptos para evitar sorpresas inesperadas. Y si observamos que una es demasiado elevada negociar con el banco la misma.
En cuanto a los productos, es importante hacer la distinción entre aquellos obligatorios y diferenciales de cada banco. Únicamente es obligatorio por ley contratar el seguro de incendios, pero no obliga a que se contrate con la entidad. Pero muchas entidades nos pueden exigir que contratemos los productos con ellos para que nos concedan la hipoteca.
Algo que es poco común que el cliente preste atención detallada son las clausulas de suelo y swaps. Hay que asegurarse si nuestra tiene o no cláusula de suelo, en caso afirmativo debemos mirar que no sea abusiva, en cuyo caso hay que negociar con el banco la reducción de ésta. Siempre es mejor una hipoteca sin suelo, pero no todas son sin suelo, pero se puede tener un suelo bajo con tranquilidad. Los Swaps son derivados financieros que cubren los incrementos del tipo de interés, pero que nos perjudican en el caso de que el euribor baje. Es posible que nos ofrezcan el swap, pero no es obligatorio. Si nos interesa contratarlo debemos conocer bien sus beneficios y de sus desventajas.
Dado los plazos que contiene una hipoteca es sumamente importante tomar una buena decisión. Para ello, estar bien informado es un factor clave, también no aceptar la primera oferta sino escuchar propuestas de diversas entidades. Por qué no asesorarse con un profesional para que nos ayude a conocer todos los factores de relevancia. Y por ultimo recordar qué una vez firmada la hipoteca es muy difícil cambiar las condiciones de la misma,
Con el objetivo de captar pasivo, Santander ha ampliado la emisión de pagarés de 5.000 millones hasta los 7.500 millones de euros. Atención, no son depósitos, por lo que antes de contratarlos (si es que se confirma) debe consultar si es que le conviene o no la campaña de pagarés Santander.
Pero vayamos a la oferta de pagarés Santander que se lanzó el 16 de septiembre y que continúa vigente. En primer lugar la información que tenemos es que los tipos de interés oscilarán entre el 3% al 3,75% con plazos de mínimos de 3 días y 25 meses.
Además, aquí encontramos la primera diferencia con los depósitos más tradicionales, el importe mínimo es muy alto, y no todos tendrán acceso ya que requiere de unos 30.000 euros, y de 100.000 euros para disfrutar de las rentabilidades más jugosas.
Pero atentos, si bien llega a un 3,75% TAE a los 18 meses (la oferta más largo en plazo pero para emisiones a partir de 100.000 euros) la rentabilidad final es del 3,40% TAE para importes más pequeños y si prefiere la oferta más corta, a 6 meses conseguirá un 3,20% TAE.
Sin embargo, a partir de 100.000 euros, la rentabilidad a 3 meses es de 3,00% TAE, a 6 meses un 3,20%, a 12 meses llega hasta 3,60% y a 18 meses, un 3,75%.
Pagarés Santander a partir de 30.000 euros
A 12 meses: 3,20% TAE
A 18 meses: 3,40% TAE
Pagarés Santander a partir de 100.000 euros
A 3 meses: 3% TAE
A 6 meses: 3,20% TAE
A 12 meses: 3,60% TAE
A 18 meses: 3,75% TAE
Estos pagarés se podrán contratar en las oficinas del Santander y en las de Banif y están disponibles para dinero nuevo, ya que tiene como finalidad captar liquidez que provenga de entidades fuera del grupo.
Es importante aclarar que Santander mantendrá abierto el período de suscripción entre particulares e inversores calificados durante un año a partir de la fecha de publicación del folleto.
Una oferta para pocos, quienes podrán sacarle algo de jugo a esta emisión son aquellos que tienen dinero disponible para invertir sin necesidad de liquidez inmediata y un capital importante para aportar.
Sin embargo, otros bancos han respondido a esta estrategia y han lanzado emisiones de pagarés para 2011, con el mismo objetivo, evitar los límites establecidos por el Gobierno. En estos días han empezado a ofrecer pagarés BBVA, Bankia, Banesto,Liberbank,Bankinter, Caixabank, Banca Cívica, Banco Popular, entre otros.
Según nos informaBanca Cívica, la entidad que agrupa a Caja Navarra, CajaCanarias, Caja de Burgos y Cajasol, emitirápagaréscon un tipo de interés que llega hasta el 3,50% TAE.
Banca Cívica ha comunicado que el saldo vivo máximo es de 2.000 millones de euros, ampliable a 4.000 millones, según ha comunicado a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).
La emisión de pagarés de banca Cívica está dirigida a inversores minoristas, con los siguientes tipos de intereses:
Pagaré Banca Cívica a 12 meses 3,25% TAE
Pagaré Banca Cívica a 15 meses 3,50% TAE
El reembolso se realizará en la fecha de vencimiento y los interesados en contratar estos instrumentos financieros deberán comprender que el importe nominal por título es muy alto, de 50.000 euros o bien múltiplos de esta cantidad. De esta forma, Banca Cívica lanza su segundo programa de emisión de pagarés.
Una vez más les recordamos a nuestros lectores que este tipo de productos son más riesgosos que los depósitos bancarios ya que son una promesa de pago, y además no están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos.
Si bien hemos intentado confirmarlo con la gente de prensa del banco (y no hemos recibido todavía respuesta) tuvimos que buscar la información por otro lado y podemos adelantarles que se lanzan los pagarés de Bankinter.
Estos instrumentos podrán contratarlos tanto clientes como no clientes de la entidad desde un importe de 15.000 euros (puede incrementarse en lotes de 1.000 euros).
Los interesados en los pagarés de Bankinter podrán adquirirlos en diferentes plazos:
Pagarés Bankinter a 2 meses: 3,25% TAE
Pagarés Bankinter a 6 meses: 3,80% TAE
Pagarés Bankinter a 9 meses: 3,85% TAE
Pagarés Bankinter a 12 meses: 4,00% TAE
Pagarés Bankinter a 18 meses: 4,00% TAE
Sin embargo, y según informan por ejemplo desde Expansion.com, “estas rentabilidades no son fijas, sino que, al igual que los depósitos, están personalizadas para cada cliente y pueden variar”. Añaden que, los tipos de interés indicados por las sucursales son los máximos para cada tramo”.
Recordemos que la entidad registró en la CNMV en julio un programa de pagarés que le permite emitir títulos por valor de hasta 5.000 millones de euros, ampliables a 8.000 millones.
Si analizamos las ofertas actuales, los mejores depósitos compiten de igual a igual con los pagarés, y no conllevan riesgos, por lo que aconsejamos apostar por las IPF.
Y era de esperar, finalmente se ha confirmado (aunque su sector de comunicación no responde nuestros correos por eso no lo publicamos antes) pero CaixaBank ha lanzado pagarés bajo tres modalidades para quienes ven en estos productos una alternativa a los depósitos bancarios.
Los pagarés de Caixabank (ver el folleto) se pueden contratar en tres plazos diferentes, a tres meses, seis meses y un año con una rentabilidad de hasta el 3,75% TAE.
Si está interesado, la entidad requiere de una inversión mínima de 1.000 euros y recuerde que no están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos.
Adiós al Depósito Gasolal 4% TAE, queda en el olvido uno de los mejores productos de ahorro del año, y la entidad se suma a la larga cola de bancos que comienzan a comercializar los pagarés. Ahora, Banco Popular lanza sus pagarés que pagarán un 3,65% TAE a 12 meses.
Si bien la información no es muy amplia, hasta en la web del banco está roto el enlace del folleto presentado en la CNMV, este programa de emisión de pagarés es de hasta hasta 4.000 millones y fue registrado el pasado 6 de junio.
Sin embargo, su comercialización masiva se llevará adelante a partir de los primeros días de octubre en las oficinas de Banco Popular.
En fin, estamos esperando que desde el banco nos informen de las condiciones finales, porque solo hemos encontrado esta información junto a algunos colegas.
Parece que la moda otoño 2011 serán los pagarés, que no son lo mismo que depósitos, porque los primeros son una promesa de pago y dependerán de la solvencia de la entidad, además de no estar cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos.
Con este lanzamiento, Banco Popular se suma a otros que en las últimas semanas han comenzado a captar dinero a través de este instrumento como han sido Santander, BBVA, Bankia, Banesto o Liberbank.
Las restricciones que ha implementado el Gobierno a la banca a la hora de plagar tipos de interés elevado por sus depósitos y cuentas remuneradas ha llevado a muchos a buscar alternativas para captar pasivo. El mercado minorista, continúa como uno de los favoritos para bancos y cajas a la hora de buscar dinero fresco, y siempre encuentra alternativas.
Dos años atrás, los instrumentos elegidos por la banca para seducir a clientes fueron las participaciones preferentes, y a pesar de los riesgos que conllevaban, muchos cayeros en las redes del marketing y las promesas de rentabilidades superiores a las ofertas más conservadoras que tenían los depósitos por aquellos días.
Sin embargo, el hombre sigue tropezado con la misma piedra y seguramente caerá en las redes nuevamente, ya que han salido al mercado nuevas propuestas para escapar a la tasa que aplica a los superdepósitos, entre ellas, los pagarés.
En las últimas semanas, como por arte de magia, los bancos más importantes inundaron la prensa con información de sus pagarés y las promesas de tipos de interés que llegan al 4%, compitiendo con los depósitos más seductores. Pero este bombardeo le ha sido fiel a la banca y no a los clientes ¿por qué?
Algunas cosas son tan evidente que uno cree que no hace falta decirlo, pero visto lo que sucede vamos a explayarnos un poco. Pagan hasta un 4% a 12 meses!!!! Grandes tipos para estos días porque superan el umbral de rentabilidad que impone el Banco de España. Señores error, estamos cayendo en las trampas de la prensa propagandista, este es un problema entre la banca y el Gobierno, y nos quieren poner como rehenes. ¿no comprenden? Veamos que sucede.
En primer lugar, la tasa que restringe las altas remuneraciones se la cobra el Banco de España a cada entidad, no a nosotros. si bien la banca suele trasladarlo a los usuarios rebajando los tipos de interés, no nos debe poner locos y pensar que no encontraremos depósitos rentables. Para evitar pagar, y disminuir el riesgo, la banca se las ha ingeniado para trasladarnos el miedo y ofrecernos pagarés, que no son lo mismo que los depósitos porque la rentabilidad no está asegurada y ese dinero no está protegido por el FGD. Por lo tanto nos ofrecen una promesa, se evitan de aportar más, y existe la posibilidad de no remunerar, con otra desventaja para los clientes, no se pueden amortizar anticipadamente.
Los pagarés están de moda porque si bien las remuneraciones son competitivas frente a la media de los depósitos, lo cierto es que existen mejores imposiciones a plazo fijo, con menor riesgo y sin necesidad de vincularnos con el banco.
Muchos dirán que los pagarés están en la misma línea en cuanto a las opciones que los depósitos estructurados, sin embargo, hoy tenemos en el mercado depósitos simples, sin vinculación que pagan igual TAE, o mejor todavía, sólo es cuestión de buscar.
La estrategia de los bancos que tienen estos pagarés es la de no ofrecer depósitos con rentabilidad superior, porque sino nadie los contrataría, todos se inclinarían por los IPF y no por los pagarés.
Además, un pagaré no es para cualquiera, los importes mínimos suelen ser superiores a los depósitos (suelen comenzar desde 6.000 euros) y el tipo de interés más jugoso se aplica a los tipos más altos y los plazos más largo, sin la posibilidad de amortizar por anticipado.
Por lo tanto, siempre aconsejaremos depósitos, menor riesgo, liquidez en muchos casos, importes accesibles y rentabilidad asegurada, tema para nada menor por estos días, donde lo que se le está exigiendo a las entidades es que sean solventes, y que presenten balances fuertes, y no tantos espejitos de colores.
Ya están disponibles para sus clientes y en las oficinas de Banesto los pagarés 2011 que se ofrecen en dos modalidades, a 12 meses y a 18 meses con rentabilidades del 3,60% TAE y 3,70% TAE respectivamente.
Los interesados podrán adquirir los pagarés de Banesto hasta el 11 de octubre y forman parte del programa que en marzo pasado la entidad registró en la CNMV que le permite emitir hasta 6.500 millones hasta marzo de 2012.
Pagarés Banesto a 12 meses
3,60% TAE
Pagarés Banesto a 18 meses
3,70% TAE
La actual colocación de pagarés tiene un importe mínimo muy alto, por lo que muchos no tendrá acceso a la oferta, 50.000 euros, muy superior por ejemplo a los pagarés de Santander, BBVA, LiberbankyBankia que parten de 6.000 y 10.000 euros.
Además de estas ofertas con algo más de riesgo, porque a diferencia de las imposiciones a plazo fijo, la rentabilidad no está asegurada, y los fondos no está protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos, Banesto ofrece productos como depósitos y cuentas nómina que han conseguido muchos clientes gracias a su estrategia de marketing, aunque no siempre lo que brilla es oro.
A la lista que ya integraban Santander, BBVA y Liberbank, se agrega Bankia con una emisión de pagarés que comienza el 26 de septiembre y con, hasta el momento, la mejore rentabilidad de las emisiones actuales, hasta un 4% TAE a un año.
Quienes estén interesados en contratar los pagarés de Bankia deberán realizar una inversión mínima de 6.000 euros y con rentabilidades muy atractivas, aunque dependerá del plazo y el monto invertido.
Para inversiones de hasta 100.000 euros, la rentabilidad de los pagarés oscila entre el 3% a un mes y el 3,70% a doce meses, del 3,25% a tres meses y del 3,30% a seis meses.
Sin emabrgo, quienes cuenten con mayor liquidez, las inversiones superiores a 100.000 euros, son mejores, los pagarés de Bankia ofrecen un 3,25% para los plazos de uno y tres meses, un 3,50% a seis meses, y un 4% en doce meses.
Pagarés Bankia a partir de 6.000 euros hasta 100.000 euros
1 mes 3,00% TAE
3 meses 3,25% TAE
6 meses 3,30% TAE
12 meses 3,70% TAE
Pagarés Bankia a partir de 100.000 euros
1 mes 3,25% TAE
3 meses 3,25% TAE
6 meses 3,50% TAE
12 meses 4,00% TAE
Bankia pone a comercialziar esta emisión de pagarés en su red de oficinas para clientes interesados en invertir en momentos donde se han puesto topes a los depósitos y cuentas remuneradas. Sin embargo conllevan riesgo. Los pagarés son títulos de renta fija a corto plazo, que se emiten al descuento. Los inversores invierten una determinada cantidad, inferior al valor nominal, y a la fecha de vencimiento reciben el nominal, que comprende la cantidad invertida inicialmente más el rendimiento comprometido.
El problema reside en que la entidad se compromete a pagar en una fecha determinada, pero está condicionado a la solvencia de la misma ya que es una promesa de pago, por lo que la rentabilidad no está garantizada, porque además, los pagarés no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos.
Recordemos que Bankia es producto de la inetgración de varias cajas de ahorro, lideradas por Caja Madrid y Bancaja, y que dadas las necesidades de capitalizar sus balances han recurrido a la salida a bolsa.
Sigue la guerra por captar pasivo escapando a las restricciones que establece el Banco de España con su ya famosa limitación a los superdepósitos. Ya les hemos comentado de las ofertas de los pagarés de Santandery de BBVA, pero también hemos encontrado una nueva entidad que se ha embarcado en esta aventura, Liberbank.
Según hemos podido averiguar, estos pagarés de Liberbank se pueden conseguir por importes mínimos de 10.000 euros.
En cuanto a los rendimientos y plazos, existen tres opciones, 3,25% TAE para 12 meses; 3,50% TAE para 18 meses, y 3,75% TAE para dos años.
Esta emisión tiene previsto colocar hasta 4.000 millones de euros, con reembolso a vencimiento y sin comisiones, sin la posibilidad de amortización anticipada y tendrá vigor durante un año contado desde la publicación en la página web de la CNMV y en la web de la entidad.
Este programa de pagarés de Liberbank está dirigido a todo tipo de inversores, tanto minoristas como cualificados.
Pagarés Liberbank a 12 meses
3,25% TAE
Pagarés Liberbank a 18 meses
3,50% TAE
Pagarés Liberbank a 24 meses
3,75% TAE
De acuerdo con la legislación en vigor, los pagarés se consideran activos financieros con rendimiento implícito. Las rentas derivadas de los mismos tienen la calificación fiscal de rendimientos de capital mobiliario quedando sometidas a los Impuestos sobre la Renta de las Personas físicas, Impuesto sobre Sociedades e Impuesto sobre la Renta de No Residentes así como a su sistema de retenciones a cuenta en los términos establecidos en las correspondientes normativas reguladoras, al tipo actualmente vigente del 19%.
El blog dedicado a Depositos en el que se analizan las últimas ofertas de depositos del mercado. Actualizado diariamente y con la última información de interés.
