Elegir una vivienda sabemos que es una tarea difícil, ya que es algo que convivirá con nosotros por gran parte de nuestra vida. También convivirá con nosotros por un plazo similar una hipoteca, una deuda que antes de contraerla nos conviene estar bien informados acerca de ella.
Debemos tener en cuenta varios conceptos a la hora de contratar una hipoteca. Ante todo es muy importante el interés. La mayoría de las hipotecas son variables, es decir, están referenciadas a un tipo de referencia, primero hay que conocer el tipo de referencia de nuestra hipoteca, el periodo de revisión y el mes en el cual se toma el valor para modificar la cuota de la hipoteca. Esto es importante para que no haya sorpresas posteriores al revisar este concepto.
Es importante saber que un tipo de interés sea el más bajo no significa que sea la mejor hipoteca para nosotros, ya que dependerá de los productos que tengamos que contratar y que nos interese contratar. Es muy importante que conozcamos la TAE que se nos aplica para conocer el interés que pagaremos finalmente.
Como en las cuentas corrientes y otras cuentas bancarias, hay que conocer muy bien las comisiones que nos aplica el banco por diferentes conceptos para evitar sorpresas inesperadas. Y si observamos que una es demasiado elevada negociar con el banco la misma.
En cuanto a los productos, es importante hacer la distinción entre aquellos obligatorios y diferenciales de cada banco. Únicamente es obligatorio por ley contratar el seguro de incendios, pero no obliga a que se contrate con la entidad. Pero muchas entidades nos pueden exigir que contratemos los productos con ellos para que nos concedan la hipoteca.
Algo que es poco común que el cliente preste atención detallada son las clausulas de suelo y swaps. Hay que asegurarse si nuestra tiene o no cláusula de suelo, en caso afirmativo debemos mirar que no sea abusiva, en cuyo caso hay que negociar con el banco la reducción de ésta. Siempre es mejor una hipoteca sin suelo, pero no todas son sin suelo, pero se puede tener un suelo bajo con tranquilidad. Los Swaps son derivados financieros que cubren los incrementos del tipo de interés, pero que nos perjudican en el caso de que el euribor baje. Es posible que nos ofrezcan el swap, pero no es obligatorio. Si nos interesa contratarlo debemos conocer bien sus beneficios y de sus desventajas.
Dado los plazos que contiene una hipoteca es sumamente importante tomar una buena decisión. Para ello, estar bien informado es un factor clave, también no aceptar la primera oferta sino escuchar propuestas de diversas entidades. Por qué no asesorarse con un profesional para que nos ayude a conocer todos los factores de relevancia. Y por ultimo recordar qué una vez firmada la hipoteca es muy difícil cambiar las condiciones de la misma,
El Euribor le ha dado a los españoles un respiro en 2009 y ha posibilitado rebajar las cuotas de las hipotecas gracias a los mínimos históricos. Sin embargo el acceso al crédito pasa por un momento delicado al igual que la economía.
A pesar de todo, la mayoría de las entidades financieras que operan en España continúan ofreciendo diferentes tipos de hipotecas. Existen alternativas a interés fijo, variable vinculadas alEuribor y alíndice IRPH. También existen ofertas para subrogación, es decir para cambiar de banco y otras para los más jóvenes.
Hipoteca INMOselección de Banco Pastor: Euribor + 0,49%. Más información.
Hipoteca Compra tu casa con BBVA: Euribor + 0,70%. Más información
Hipoteca Activa de ActivoBank: Euribor +0,75%. Más información.
Hipoteca Novanca de Novanca: Euribor +0,75. Más información.
Flexihipoteca de Caja Rioja: Euribor +1,05%. Más información.
Hipoteca Ahorro de Banco Popular: Euribor +1,15. Más información.
Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.
Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.
A la hora de endeudarnos si es que hemos decidido comprar una vivienda, debemos contar con una serie de informaciones vitales para no cometer un error que puede costarnos muy caro. Y si parece más que evidente esta situación, una porción importante de la población que ingresa al mercado de las hipotecas, no tiene en claro algunos puntos claves de este sector.
Por ejemplo, el tema que más incertidumbre produce y menos conocimiento se tiene es la “diferencia” que existe entre el Euribor y el diferencial. Aquellos despistados que no tienen en claro este tema, debemos decirles que los tipos de interés variables que aplican las entidades financieras están referenciados principalmente al Euribor, al cual se le suma un porcentaje adicional (diferencial). Suelen bajar o subir en función de la economía.
Pero a la hora de decidir entrar en este segmento del mercado, antes, debemos estar seguros de la operación que vamos a realizar, y es fundamental analizar los puntos a favor y en contra de embarcarnos en semejante aventura.
Las familias, en su afán de progreso, no miden las consecuencias de endeudarse por unas cuantas décadas y de esta manera renunciar a ciertos aspectos “vip” de la vida cotidiana. La economía nos regala a diario vaivenes, los cuales debemos estudiar a conciencia y prever una serie de aspectos que pueden perjudicarnos en el futuro, no solo a nosotros, sino a las generaciones que nos seguirán.
Por eso, es fundamental hacer cálculos y ser previsores de gastos para entender si estamos en condiciones de “hipotecar nuestro futuro”.
Ante este panorama, es fundamental tener presente estos puntos:
Saber si estamos en condiciones de asumir los gastos mensuales.
Estos requisitos que parecen obvios para muchos, no parecen serlo para una porción importante de las personas que acceden a las hipotecas.
Es fundamental conocer nuestra situación financiera actual, que refleje la realidad y no basarnos en suposiciones, porque el futuro de nuestros seres queridos, también esta en juego.
Los proyectos deben tener un sustento concreto que avale nuestras decisiones, porque sino, el desconocimiento y la ignorancia en ciertos temas, nos puede jugar la peor de las pasadas.
BarclaysPremier, la división de clientes de alta gama, ofrece un producto de financiación destinado a la adquisición de una vivienda, la Hipoteca Remunerada.
La Hipoteca Remunerada Barclays está asociada a una cuenta corriente que le abona intereses y que incluye servicios adicionales.
Este préstamo hipotecario ofrece un tipo de interés variable a EURIBOR +0,55% y financia hasta el 80% del valor de tasación con un plazo máximo de amortización de 30 años. Además, permite un periodo de carencia de hasta 2 años en el pago del capital.
En cuanto a otros coste, la Hipoteca Remunerada Barclays carece de gran parte de las comisiones que generalmente nos cobran como:
Comisión de apertura: 0%.
Compensación por desistimiento: 0% en caso de amortizaciones parciales.
Amortización total: 0,50% los 5 primeros años y 0,25% los restantes.
Sin embargo, para acceder a estas condiciones de financiación, Barclays requiere de:
En esta cuenta, de contratación obligatoria, estarán domiciliados la nómina o ingresos periódicos y los tres recibos obtendrá. Además, recibirá una remuneración de Euribor – 0,55% a partir de 3.000€ y hasta un importe equivalente al saldo vivo del préstamo hipotecario.
No tiene comisión de mantenimiento, liquida de forma mensual los intereses, permite un descubierto automático de hasta 1.500 € y Tarjetas Visa Oro o Classic y Tarjeta Electrón gratuita el primer año, como también Tarjeta Barclaycard Oro gratuita el primer año.
Entre los servicios adicionales, ofrece la posibilidad de obtener un Préstamo Personal de hasta el 10% del valor de tasación de la vivienda a devolver en 5 años y acceso gratuito a Banca Telefónica e Internet como también el envío mensual de un Extracto integral.
Por último, podrá contratar seguros Barclays Protección (Vida, Pagos, Cuotas u Hogar) en condiciones preferentes, y en caso de adquirir los 2 de los seguros anteriores (excepto el de Hogar), Barclays le regala un Seguro de Incapacidad Temporal o un Seguro de Estudios que cubre la educación de los niños en caso de fallecimiento por accidente.
Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.
Muchas personas no están conformes con los tipos de interés que pagan por sus préstamos hipotecarios en la entidad financiera donde la ha contratado. Una de las ventajas que existe en este caso es la Subrogación de Hipoteca.
Esta posibilidad permite a través de un trámite, cambiarla hipoteca de un banco a otro que nos ofrezca mejores condiciones, en especial el tipo de interés del préstamo. Es importante aclarar que en caso de subrogar sólo se cambiará el porcental que aplica, manteniendo vigente el resto de las condiciones.
Hoy, tanto los bancos como las cajas de ahorro han lanzado una serie de ofertas tentadoras, las últimas novedades son en materia de subrogación, ya que lo que se intenta es quitarle clientes a la competencia. A través de esta operatoria, buscan fidelizar al nuevo usuario ya que generalmente obligan a contratar muchos productos como domiciliar la nómina, seguros, tarjetas, etc.
Otro de los puntos que debemos tener en cuenta es que la modalidad que casi todas las entidades han adoptado es la de aplicar suelo hipotecario, nos venden una subrogación con un diferencial muy bajo, pero la letra pequeña contempla que existe esa clausula de interés mínimo.
Otras de las características de la subrogación de hipotecas es que generalmente ofrecen a un tipo mejor a las ofertas de primera vivienda, aunque tenemos que hacer algunos cálculos como son los gastos para la subrogación hipotecaria. Esto incluye la comisión de subrogación, los referentes a gestoría, notaria, etc.
Si está interesado en realizar comparaciones de las ofertas para subrogar, puede hacerlo en Hipolisto.
Una hipoteca en otra divisa es como una hipoteca clásica con la diferencia de que se realiza en una moneda de otro país, es decir, que no es en euros.
Una de sus ventajas radica en que se puede llegar a ahorrar en función de la situación de los tipos de interés, siempre que sean más bajos para la otra divisa. Sin embargo, entrañan una serie de riesgos, ya que si la cotización de la moneda de referencia cambia, lo que en un momento dado eran ganancias por una cuota mensual muy baja puede traducirse en una subida espectacular de la misma.
En este sentido, estos productos pueden compararse a la inversión en Bolsa. De hecho, quienes las contratan ‘juegan’ a que la divisa se mantendrá por debajo del euro y por lo tanto dependen de la evolución de los tipos de cambio.
Una hipoteca contratada con una divisa distinta del euro depende principalmente del tipo de cambio entre las monedas. Es una hipoteca variable referenciada ya no referenciada al Euribor sino al Libor.
Así, si por ejemplo puede pedir una hipoteca en yenes por valor de 100.000 euros que con la cotización actual (un euro son 132 yenes) supondría una deuda de 13.200.000 yenes. Si en el futuro se producen cambios y el euro pierde valor hasta que su cambie se sitúe en los 150 yenes la deuda continuaría siendo de 13.200.000 yenes, pero el importe en euros habría ascendido.
El yen es uno de los clásicos dentro de este tipo de hipotecas junto con el franco suizo. Su principal ventaja es que los tipos de interés de Japón son unos de los más bajos, cercanos al 0% lo que implica una suerte de seguridad y ahorro, aunque no es un producto recomendado por su volatilidad.
Sin embargo, una hipoteca multidivisa, también ofrece la posibilidad de cambiar de moneda durante los periodos de revisión establecidos.
El mayor inconveniente general de contratar una hipoteca en otra divisa es que el tiempo que hay que dedicar a vigilar el comportamiento de los mercados y que en muchas ocasiones este tipo de productos incluyen cláusulas por las que no es posible financiar más allá del 70% del valor de tasación del inmueble.
Antes de escoger una hipoteca en otra divisa es necesario estudiar detenidamente cuál será la evolución de la moneda elegida a largo plazo para evitar futuros disgustos, aunque este es un consejo válido para cualquier tipo de inversión.
Una de las opciones que existen en el mercado hipotecario español es la de contratar Hipotecas Multidivisa. Pero antes de contratar este tipo de productos es importante conocer todas las características dado que es un producto que lleva asociado un importante riesgo, si bien puede ser una interesante opción.
¿Qué es una hipoteca Multidivisa?
Una hipoteca multidivisa es aquella que se realiza en moneda extranjera, es decir pidiendo el dinero en otra moneda. Es decir nosotros obtendremos la financiación para nuestra vivienda endeudandonos en otra moneda diferente a la nuestra.
Si nuestra hipoteca finalmente se formaliza en 300.000 euros, lo que el banco gestiona es el solicitar esos 300.000 en otra moneda de manera, que nuestra deuda con la entidad no serán 300.000 euros, si la cantidad en la moneda en la que nos endeudamos que el banco haya solicitado para que al cambio hayamos obtenido los 300.000 euros.
¿Qué ventajas ofrece una Hipoteca en otra divisa?
La principal ventaja que tiene esta modalidad de hipotecas es que el tipo de interés que nos cobrará será el tipo de interés oficial del país al que pertenece la moneda. De esta manera en lugar de estar referenciados al Euribor, si por ejemplo tenemos Yenes, nuestra referencia será al LIBOR (Yenes). Esta situación es favorable siempre y cuando el Euribor esté alto, sin embargo, en la actualidad no es la mejor opción.
¿Qué riesgo corremos al formalizar una Hipoteca en otra divisa?
El riesgo lo tendremos en el tipo de cambio. Si nuestro euro se debilita con respecto a la moneda en la que estemos endeudado, esto nos hará pagar mucho mas. Es decir si el euro, cuando hicimos la hipoteca se cambiaba a 1,50 dolares y pasado un tipo se cambia por 1 dolar, tendremos que pagar muchos mas euros para poder amortizar nuestra hipoteca.
Si el cambio de moneda va a nuestro favor, entonces el efecto positivo será multiplicador, pero lo contrario puede ser devastador para nuestra deuda.
Sin embargo, la parte positiva es que el banco permite en mucho casos cambiar de divisa o incluso al euro, aunque en muchas ocasiones se tiene que esperar un tiempo que puede ser demoledor para nuestra economía (¿situación actual?)
El suelo de las hipotecas es unacláusula de interés mínimo que incluyen algunos bancos para protegerse ante una eventual caída de los tipos de interés por debajo de un punto de terminado. El objetivo de este suelo hipotecario es asegurar que el hipotecado paga un interés mínimo por su hipoteca independientemente de la evolución del índice de referencia (generalmente el Euribor).
Para el usuario, el suelo de las hipotecas tiene un efecto nocivo, ya que le impide beneficiarse completamente de las bajadas del Euribor. En un momento en el que el principal índice de referencia hipotecario se encuentra en torno al 1,3%, quienes tienen una cláusula de suelo en su hipoteca tendrán que pagar el porcentaje que figure como tipo de interés mínimo y que habitualmente rondan el 2.5%-3% en el mejor de los casos, no ese 1,3% más el diferencial que hubiesen acordado.
Al suelo de las hipotecas le acompaña siempre un techo que delimita los intereses máximos que puede alcanzar el préstamo. En teoría es una especie de quit pro cuo en el que el usuario se asegura un tipo de interés máximo a cambio de que el banco le imponga un mínimo. El problema es que este techo hipotecario es más difícil de alcanzar que el suelo (ronda el 12-15%, algo que no se ve desde hace más de una década), por lo que en principio el ganador en este intercambio es el banco.
Quienes se quejan de la inclusión de esta cláusula de suelo en su hipoteca e incluso cuestionan su legalidad, deben saber que es totalmente lícita desde un punto de vista legal. Del mismo modo, quienes argumentan que no se les comunicó su existencia, deben tener en cuenta que precisamente por eso el banco debe comunicar al usuario todas las condiciones del préstamo antes del día de la firma y que cualquier cláusula adicional que se incluya sin ser previamente comunicada podrá ser considerada abusiva según la Ley General de Defensa de los consumidores. Sin embargo, poco se puede hacer una vez firmada la hipoteca, ya que al realizarse ante notario se presupone que ambas partes conocen y entienden los términos del contrato (en teoría el notario se encarga de certificarlo).
Elegir la hipoteca que mejor se adapta a nuestras necesidades no es fácil. La oferta es muy amplia, la información no siempre es transparente y muchas veces carecemos de los conocimientos para entender todos los términos (en ocasiones demasiado técnicos) del préstamo hipotecario. Financial Red y SmartHippo esperan aportar algo de luz con el lanzamiento de HipoListo en España, el primer comparador de hipotecas que aporta herramientas sociales y colaborativas.
HipoListonace para que los usuarios puedan beneficiarse del ‘poder de la manada’. Es decir, utilizar su fortaleza como comunidad para ahorrar la contratación y pago de hipotecas. ¿Cómo lo consigue? A través de un potente comparador de hipotecas y de la colaboración entre sus usuarios.
El comparador de HipoListo reune toda la oferta hipotecaria y permite realizar búsquedas de las hipotecas que se ajustan a las necesidades del usuario. A través de criterios como el tipo de hipoteca, precio de la vivienda y edad del contratante es capaz de filtrar las hipotecas que se adaptan a los requisitos marcados, lo que facilita mucho la elección. Pero como los datos por sí solos pueden no aportar toda la información, cada producto lleva aparejada la valoración de los usuarios. Los miembros de la manada pueden poner nota a las hipotecas y opinar acerca de ellas desde la experiencia o por comparación a otros productos que hayan contratado. Aquí es donde reside la fuerza de Hipolisto, ya que el diferencial no lo es todo en una hipoteca.
Además, HipoListo cuenta con apartado de preguntas donde los usuarios pueden plantear sus dudas a otros ‘miembros de la manada’ y a los expertos profesionales que colaboran en HipoListo. La apuesta por la comunicación se completa con un grupo HipoListo en Facebook y los comentarios que se irán introduciendo en la cuenta HipoListo en Twitter, dos canales adicionales para estar al tanto de las novedades y seguir trabajando en grupo para obtener las mejores condiciones en nuestra hipoteca.
A pesar de que el Euribor vive mínimos históricos, no todos pueden acceder a un préstamo hipotecario. Sin embargo, la mayoría de las entidades financieras que operan en España ofrecen todo tipo de hipotecas.
Hoy, existen opciones a interés fijo, variable vinculadas alEuribor 2009 y alíndice IRPH. También existen ofertas para subrogar, es decir para cambiar de banco y propuestas para jóvenes.
A continuación les ofrecemos las mejores hipotecas 2009:
El blog dedicado a Depositos en el que se analizan las últimas ofertas de depositos del mercado. Actualizado diariamente y con la última información de interés.
