Parece ser que la palabra “escraches” se ha convertido en la palabra del momento, sin embargo, a muchos aun no les queda muy claro de qué se tratan y en qué consisten las medidas tomadas respecto a ellos. Vamos a explicarlo aquí de una manera sencilla

¿Qué son los escraches?

En sí, consisten originalmente en protestas pacíficas que se desarrollan al pie del domicilio o del lugar de trabajo de los políticos a los que se quiere denunciar. Se llevan a cabo por activista de derechos humanos cuyo fin es que estas protestas hagan eco en la opinión pública.

La palabra tiene su origen en Argentina. Se comenzó a usar con el significado actual en 1995, durante el régimen militar. La utilizaba la agrupación de derechos humanos HIJOS para denunciar los abusos y las desapariciones de miles de ciudadanos.

Los escraches en España

Se trata de la palabra de moda, está en boca de todos pero, ¿por qué protestan?¿por qué ahora?

Las protestan están siendo llevadas a cabo por los miembros de la plataforma de afectados por la hipoteca (PAH). Se trata de una plataforma cuyos integrantes son personas que decidieron contratar una hipoteca y no pueden seguir pagándola. Se enfrentan a desahucios y quieren denunciar su situación.

Sus protestas están dirigidas a conseguir una reforma de la ley hipotecaria. Han puesto en marcha la campaña de los escraches y estos son los motivos que anuncian en su página web:

• El 90% de los ciudadanos apoya la iniciativa legislativa popular (ILP).
• Informar a los políticos de las consecuencias de su voto en contra de la dación de pago retroactiva, el alquiler social y la moratoria de los desahucios.
• Se trata de protestas pacíficas con el fin de cambiar leyes injustas 

Los escraches se están llevando a cabo desde finales del pasado mes de Marzo y surgen ahora debido a que diputados han mostrado su  rechazo a votar a favor la ILP (que incluye la paralización de los desahuciosm la dación de pago retroactiva y el alquiler social), indicando la plataforma que esto supondría un “drama social en nuestro país”.

La medida de los 300 metros

Durante el pasado 10 de Abril, muchos operativos de seguridad establecieron una medida que situaba el límite de acercamiento máximo a los domicilios y en algunos casos de los lugares de trabajo de los políticos en 300 metros.

El ministro de interior, Jorge Fernández Diaz, ha declarado que se ha dado la instrucción de “adoptar las medidas operativas adecuadas para garantizar la inviolabilidad del domicilio y la intimidad personal y familiar, y se deja a los mandos que sepan interpretar, con la flexibilidad y proporcionalidad adecuada, cada caso”. Por tanto niega que el límite esté establecido en 300 metros.

¿Cuál es la opinión pública respecto a estas protestas?

Por supuesto, hay quien apoya los escraches y quien está en contra de estas protestas. Veamos los argumentos de las dos partes:

A favor

• Esta persona no debe vivir ajena al drama que supone su comportamiento
• Este podrá sentir parte de la incomodidad que sufren los afectados por la ley hipotecaria
• Se trata de cargos público que tienen que tomar medidas en consecuencia con el malestar social

En contra

• No sólo afectan a los políticos, sino que a todos sus familiares, niños, abuelos y todos los vecinos
• Se trata de atentar contra la vida personal por causas de la vida profesional

A continuación compartimos el vídeo denuncia de esta plataforma:

Los españoles ya éran conscientes del abuso que debían aceptar para poder firmar una hipoteca y de las duras consecuencias que su impago provoca. De ahí que sea lógico echar un vistazo por lo qué esta ocurriendo en otros países europeos y cómo afrontan este drama que ha adquirido una magnitud desproporcionada en nuestro país.

Los desahucios en el resto de Europa

Obviamente, desahucios se producen en todos los países europeos. Sin embargo, la diferencia estriba en la manera de abordarlos así como las soluciones que los gobiernos adoptan frente a ellos.  Veamos que sucede en otros países.

Italia

En Italia para acceder a una hipoteca la legislación es preventiva y obliga a establecer una serie de garantías antes de la compra de la vivienda. Generalmente las entidades no suelen financiar más de un 60% del coste de la vivienda y se aseguran previamente de que el pago vaya a realizarse. A esto hay que sumar que en Italia no podemos hablar de burbuja inmobiliaria por lo que los precios de la vivienda no experimentaron el incremento espectacular registrado en nuestro país durante los años previos a la crisis.

Alemania

En Alemania cuando no es posible afrontar el pago de la hipoteca lo normal es que el propietario venda la vivienda y pague la hipoteca. No existen tantas dificultades como en España para hacerlo.

Francia

Los propietarios a la hora de suscribir los contratos son invitados a firmar seguros que les protejan en caso de imprevistos como desempleo o accidentes que puedan dificultarles el pago. Esto ha favorecido el reducido número de desahucios que en el país galo se prosducen. Además, los afectados pueden recurrir al Banco de Francia para que actue como intermediario en la búsqueda de soluciones.

Reino Unido

En Reino Unido el número de desahucios también ha aumentado de manera considerable desde que estallara la crisis. Lo cierto es que su legislación hipotecaria actua de manera similar a la Española con las desastrosas consecuencias para los desahuciados que conlleva. Sin embargo, la Autoridad Financiera, órgano regulador de los mercados financieros en Reino Unido, obliga a los bancos a buscar alterantivas de pago y actuar de manera más justa.

Grecia

La legislación hipotecaria de Grecia es similar también a la Española. Sin embargo, el Gobierno heleno a tomado importantes medidas al respecto entre las que destaca la aprobación de una moratoria que impide a los bancos expulsar por impago cuando se trata de una primera residencia.

Este tipo de préstamos hipotecarios conllevan por lo general una serie de productos que se deben contratar para rebajar el porcentual que aplican como cuentas, seguros, tarjetas, que tienen un coste de mantenimiento. Es recomendable, muchas veces contratar una hipoteca con un diferencial un poco más alto pero libre de vinculación.

Quienes nos siguen en esta sección pueden observar que han desaparecido las hipotecas más tradicionales con los tipos de interés más bajos, acotándose la oferta actual, esto tiene que ver con la restricción que se ha producido en este segmento, el riesgo que implica prestar con los problemas de paro que han disparado los impagos.

Sin emabrgo, vemos que todavía existen hipotecas para jóvenes, aunque han quedado en el olvido la gran parte de las que financian el 100% del valor de la vivienda.

Hipoteca Joven Canaria de La Caja de Canarias: Euribor +0,50%. Hasta el 80% sobre valor de tasación. Plazo máximo para devolución de 40 años.

Hipoteca Joven Canaria de CajaCanarias: Euribor +0,50%. Hasta el 80% sobre valor de tasación. Plazo máximo para devolución de 40 años. Interés del 2,90% los 6 primeros meses.

Hipoteca Joven de Caja Rioja: Euribor + 0,55%. Hasta el 80% sobre valor de tasación. Plazo máximo para devolución de 40 años. Interés durante los primeros 36 meses de Euribor + 2,95%.

Hipoteca Joven de Caja Burgos: Euribor +0,60% a partir del 6to. Sin comisiones y financia hasta 80% sobre valor de tasación hasta 50 años.

Hipoteca Joven de bancopopular-e: Euribor + 0,79%. Los primeros seis meses 2,75% fijo. El plazo máximo para su devolución de 40 años y financia hasta el 80% del valor de tasación. El importe mínimo fijado es de 30.000 euros.

Primera Hipoteca de les Illes Balears de Sa Nostra: Euribor + 1,25%. Hasta el 100% del valor de tasación o precio de compra. Adquisición de la primera vivienda habitual y permanente. Hasta 40 años.

Hipoteca Joven de Caja de Ingenieros: Euribor + 1,44%. Hasta el 80% sobre valor de tasación. Adquisición de la primera vivienda habitual y permanente. Hasta 40 años. Los 12 primeros meses a 3,70%.

Hipoteca Futuro de Caja España -Caja Duero: Euribor +1,80%. Con un tipo de interés fijo los dos primeros años del 2% y un plazo de hasta 40 años. Financia hasta el 80% del valor del inmueble.

Hipoteca Bonificada SuperPlus de IberCaja: Euribor + 2,60%. Hasta el 80% sobre valor de tasación. Plazo máximo para devolución de 40 años.

Por lo tanto, les ofrecemos las mejores hipotecas para subrogación, como siempre aclarándoles que hemos confeccionado el ranking, no sólo por el tipo de interés que aplican, sino que son muy importantes los productos asociados, que en muchas ocasiones ofrecen tipos bajos, pero con una fuerte vinculación que termina encareciendo la hipoteca.

Mejor Hipoteca

Hipoteca naranja primera vivienda

+ 2,69% EURIBOR

Hipoteca joven valencia

+0.6% EURIBOR

Hipoteca premium

+4.096% EURIBOR

Hipoteca bonificada primera vivienda

+1.6% EURIBOR

Hipoteca unoe

+2.7% EURIBOR

Hipoteca open

+2% EURIBOR

Hipoteca azul primera vivienda

+2.24% EURIBOR

Hipoteca Activa primera vivienda

+2.25% EURIBOR

Hipoteca activa fija 30 años primera vivienda

6.56% EURIBOR

Hipoteca activa fija 25 años primera vivienda

6.57% EURIBOR

Hipoteca activa fija 20 años primera vivienda

6.53% EURIBOR

Hipoteca activa fija 15 años primera vivienda

6.4% EURIBOR

Hipoteca activa fija 12 años primera vivienda

6.27% EURIBOR

Hipoteca bonificada

+3.75% EURIBOR

Hipoteca remunerada

+4.25% EURIBOR

Artículos interesantes:

• ¿Cuándo conviene subrogar la hipoteca?
• ¿Qué es la Subrogación hipotecaria?
• Subrogación y novación de hipoteca
• Fórmulas alternativas para subrogar la hipoteca
• Subrogar hipoteca ¿me conviene?
• ¿Corresponde que nos cobren un comisión de subrogación?
• ¿Debemos pagar por AJD en subrogación de hipotecas?

Si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca, y fácilmente calcularlo sin ningún problema es muy sencillo ¡entre y compruébelo!

Mejor Hipoteca

Hipoteca naranja primera vivienda

+ 2,69% EURIBOR

Hipoteca joven valencia

+0.6% EURIBOR

Hipoteca premium

+4.096% EURIBOR

Hipoteca bonificada primera vivienda

+1.6% EURIBOR

Hipoteca unoe

+2.7% EURIBOR

Hipoteca open

+2% EURIBOR

Hipoteca azul primera vivienda

+2.24% EURIBOR

Hipoteca Activa primera vivienda

+2.25% EURIBOR

Hipoteca activa fija 30 años primera vivienda

6.56% EURIBOR

Hipoteca activa fija 25 años primera vivienda

6.57% EURIBOR

Hipoteca activa fija 20 años primera vivienda

6.53% EURIBOR

Hipoteca activa fija 15 años primera vivienda

6.4% EURIBOR

Hipoteca activa fija 12 años primera vivienda

6.27% EURIBOR

Hipoteca bonificada

+3.75% EURIBOR

Hipoteca remunerada

+4.25% EURIBOR

Hay que considerar que a veces el diferencial puede ser mayor, pero no requiere de otras contrataciones que terminan por encarecerlo. Esto es algo muy importante, ya que en muchos de estos casos los requisitos son demasiados exigentes, que transforman una buena oferta en un mero golpe publicitario.

Por esta razón, la recomendación desde hipotecasydepositos.com es que estudien bien las ofertas y no se dejen influenciar tan sólo por un buen diferencial.

Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.

En España en 2007 era menos habitual encontrarse con este tipo de producto, que en EEUU ya que estaba realmente extendido. Pero ¿qué es? Un crédito , una hipoteca subprime es aquella hipoteca considerada de ‘riesgo’ por aquel a quien se concede. El prestatario tiene unas condiciones fuera de lo que una entidad bancaria ‘normal’ aceptaría , bien porque no tiene un trabajo estable, bien porque empieza, bien porque sus ingresos no son recurrentes o porque no se pueden demostrar mediante nominas, recibos, etc…y con éstas características éstos prestatarios no tienen acceso a avales bancarios. Es muy interesante leerse el artículo de Ana Ariza que comentábamos anteriormente, para saber más sobre estos productos que algunos han llegado a denominar como tóxicos a fechas de 2013.

¿Esto nos ha llevado a la crisis?

Fue un virus que se inició en EEUU, y al que los europeos se apuntaron como locos inundando el sistema financiero no sólo de este tipo de activos, sino de los productos derivados que no hacían sino aumentar las arcas de algunos y dejar vaciar las de la mayoría. Por supuesto, no sólo estos activos fueron y han sido los causantes de donde hemos llegado ahora mismo, pero la avaricia de querer enriquecerse a base del endeudamiento del resto es un buen resumen de lo que nos ha pasado.

También es interesante conocer más información sobre las hipotecas multidivisa.

Por lo tanto, les recomendamos analizar y comparar todos los productos que ofrecen las entidades bancarias, tomando en cuenta no sólo el tipo de interés que aplican, sino también los productos asociados.

Muchas veces, nos quedamos con el tipo de interés, o el diferencial sobre el Euribor y dejamos de lado, otros productos vinculados como seguros, cuentas corrientes, tarjetas de crédito, etc.

Mejor Hipoteca

Hipoteca naranja primera vivienda

+ 2,69% EURIBOR

Hipoteca joven valencia

+0.6% EURIBOR

Hipoteca premium

+4.096% EURIBOR

Hipoteca bonificada primera vivienda

+1.6% EURIBOR

Hipoteca unoe

+2.7% EURIBOR

Hipoteca open

+2% EURIBOR

Hipoteca azul primera vivienda

+2.24% EURIBOR

Hipoteca Activa primera vivienda

+2.25% EURIBOR

Hipoteca activa fija 30 años primera vivienda

6.56% EURIBOR

Hipoteca activa fija 25 años primera vivienda

6.57% EURIBOR

Hipoteca activa fija 20 años primera vivienda

6.53% EURIBOR

Hipoteca activa fija 15 años primera vivienda

6.4% EURIBOR

Hipoteca activa fija 12 años primera vivienda

6.27% EURIBOR

Hipoteca bonificada

+3.75% EURIBOR

Hipoteca remunerada

+4.25% EURIBOR

Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca. Si estas por contratar una hipoteca, debes saber que existe una opción en caso de enfrentarte a problemas financieros, la dación en pago.

En la actualidad resulta muy atrayente contratar hipotecas en yenes porque en Japón el tipo de interés es mucho más bajo que el que existe en España para un mismo tipo de préstamo. Pero se debe tener en cuenta una serie de riesgos:

• Riesgo de variación en el tipo de interés.
• Riesgo de variación en el tipo de cambio.

El mayor componente de riesgo es la variación en el tipo de cambio, ya que en el caso de que este evolucione de forma desfavorable el diferencial de tipo de interés puede desaparecer muy rápidamente porque si ganas euros y este se ha devaluado con respecto al yen necesitarás más euros para devolver la misma cantidad de yenes con lo que te puede salir muchísimo más caro.

Otra solución sería contratar un seguro de cambio de divisas pero lo que te costaría no compensa pagar un tipo de interés más bajo y te saldría igual o más que contratar un préstamo en euros.

La única ventaja de hacer una hipoteca en otra divisa es dejar el riesgo abierto porque se está convencido de que esa divisa se va a depreciar contra el euro.

En definitiva si te decides por un crédito hipotecario multidivisa vas a asumir un riesgo muy elevado, lo que significa que te puede salir muy bien o muy mal, las recomendaciones que te damos que te  lo pienses bien antes de tomar la decisión y recuerda que  ”Si piensas que puedes, tú puedes. Y si piensas que no puedes, tienes razón.”

1.Que constituya la residencia del contribuyente durante un plazo continuado de, al menos, tres años.

A excepción de los siguientes casos:

- Fallecimiento del contribuyente y otras circunstancias que necesariamenteexijan el cambio de domicilio, tales como celebración de matrimonio, separación matrimonial, traslado laboral, obtención del primer empleo, cambio de empleo, u otras circunstancias análogas justificadas.

2.El contribuyente la habilite de manera efectiva y con carácter permanente, en un plazo no superior a doce meses, contados desde la fecha de adquisición o de terminación de las obras.

Salvo en los siguientes supuestos:

- Fallecimiento del contribuyente, celebración de matrimonio, separación matrimonial, traslado laboral, obtención del primer empleo, cambio de empleo, u otras circunstancias análogas justificadas que impidan la ocupación de la vivienda.

- Cuando la vivienda resulte inadecuada por razón de la minusvalía, sobrevenida o preexistente a la adquisición de la vivienda habitual, padecida por el contribuyente o por su cónyuge o sus descendientes o ascendientes que convivan con él.

- Cuando el contribuyente disfrute de vivienda habitual por razón de cargo o empleo y la vivienda adquirida no sea objeto de utilización. En este supuesto, el plazo de doce meses comenzará a contarse a partir de la fecha del cese en el correspondiente cargo o empleo.

3.Se asimilan a la vivienda habitual, a efectos de la deducción:

- Los anexos ( jardines, parques, piscinas e instalaciones deportivas, siempre que se adquieran conjuntamente con la vivienda.)

- Las plazas de garaje adquiridas conjuntamente con la vivienda, con el máximo de dos y que cumplan los siguientes requisitos:

a) Que se encuentren en el mismo edifico o complejo inmobiliario y se entreguen en el mismo momento.

b) Que su transmisión se efectúe en el mismo acto, aunque lo sea en distinto documento.

c) Su uso no esté cedido a terceros.

1. Comisiones que se aplican por el propio préstamo

Estas comisiones dependen de la entidad y pueden ser negociables.

– Apertura

Porcentaje sobre el total concedido. Se genera para cubrir todos los gastos de tramitación del préstamo. Normalmente lleva asociado una cuantía mínima. Se aplica al inicio del préstamo y se cobra una sola vez.

– Estudio

Porcentaje sobre el total concedido. Se genera para cubrir todos los gastos de estudio del préstamo. Se aplica al inicio del préstamo y se cobra una sola vez.

– Amortización y cancelación anticipadas

Se aplica únicamente sobre el capital que se amortiza o cancela anticipadamente, y solo se aplica si el hecho se produce. Sirve para compensar a las entidades por la perdida de beneficio que les supone la cancelación anticipada a voluntad del prestatario. En los préstamos variables hay un máximo legal, que es el 1%. En cambio, en los préstamos fijos, salvo en el caso de subrogación (que es 2,5%), no hay un máximo establecido, debido, en gran parte, a que representan un mayor riesgo de tipo de interés a las entidades.

2. Gastos asociados a la contratación del préstamo

Además, el hecho de solicitar un préstamo hipotecario lleva implícito una serie de comisiones y gastos asociados.

– Tasación

La entidad aplica la financiación máxima sobre el valor de tasación de la vivienda. Existen sociedades que se dedican a tasar las mismas y el abono de su factura es el origen de este gasto. Una vez realizada, es de obligado pago por parte del cliente, independientemente de que el préstamo sea concedido o no.

– Registro

Se pagan por el hecho de registrar las escrituras del préstamo hipotecario.

– Notario

Para dar validez a las escrituras, es necesario la firma de un notario. Este gasto se produce como consecuencia de su minuta.

– Gestoría

En la empresa que se encarga de realizar los trámites administrativos asociados al préstamo hipotecario. Este proceso administrativo, es decir, llevar las escrituras al registro, pagar impuestos… puede ser realizado por el particular y, así, ahorrarse el coste.

– Impuestos

Hay que satisfacer el impuesto de actos jurídicos documentados, que es, por lo general, el 0,5% sobre el valor de la responsabilidad hipotecaria, aunque es determinado por cada comunidad autónoma. La responsabilidad hipotecaria es determinada por cada entidad pero, en general es la cuantía del préstamo, intereses del mismo por un número de años determinado (por ejemplo, 3 años), los intereses de demora si los hubiera, las costas de juicio por impago… al venir determinado por la propia entidad, ésta pretende cubrir todos sus riesgos al máximo, por lo cual la cuantía sobre la que aplicar el impuesto es cercana al doble del valor del préstamo o superior. De esta situación se beneficia Hacienda, ya que, al aumentar la base, recauda bastante más que si sólo se especificara el valor del préstamo otorgado.

3. Seguros

– Seguro Obligatorio

El hecho de solicitar un préstamo hipotecario lleva asociado la obligatoriedad de efectuar un seguro de daños que cubra el valor de tasación. Este seguro cubre el continente del inmueble.

– Seguros recomendados

No son obligatorios, pero siempre es recomendado hacer un seguro sobre el contenido, como multirriesgos, o de otra índole como son los seguros de vida (que cubren el importe del préstamo en caso de fallecimiento).