Morgan Stanley recortará empleos y culpa a la crisis hipotecaria

El banco de inversiones Morgan Stanley anunció que recortará 1.000 empleos durante las próximas semanas, jaqueado por la crisis de las hipotecas.

La entidad sostiene que esta decisión es parte de los esfuerzos para bajar los costos en previsión de lo que se espera sea un ambiente de negocios muy complicado.

Morgan Stanley, fue uno de los popes financieros directamente manchado por la crisis hipotecaria. Por este motivo ha sufrido miles de millones de dólares en pérdidas por operaciones de este tipo.

Como consecuencia directa, las compañías suelen cortar por lo más sencillo, eliminar empleos, principalmente en las áreas de administración de patrimonios y de gestión de inversiones, operaciones de respaldo y de tecnología.

Sin embargo, algunos allegados sostienen que no se efectuarán recortes “sustanciales” en su división de valores institucionales, que incluye a los negocios de operaciones e inversiones que generaron pérdidas durante el año pasado.

Via: cincodias.com

ING Direct eleva su tasa hasta el 4,5% de la “cuenta naranja”

Los clientes de ING Direct recibirán el nuevo año con buenas noticias. La compañía ha decidido subir a partir del 1 de enero el tipo de interés de la “cuenta naranja” hasta el 4,5% TAE hasta el 30 de junio para los nuevos clientes.

Y este 2008 las entidades financiaras apuntan a captar nuevos clientes para que realicen depósitos. Este método, apunta a aquellos inversionistas menos arriesgados en momentos donde algunos bancos tienen problemas.

ING Direct elevará su tasa, no solo a sus nuevos clientes, sino que además podrán beneficiarse los clientes del banco que ya dispongan de este producto con cada nuevo ingreso que efectúen, sin límite de cantidad.

Esta nueva estrategia brinda una posibilidad a una gran parte de la población española que tiene sus ahorros no remunerados.

Según El director de Ahorro e Inversión de ING Direct, Javier de Antonio, existen más de 275.000 millones de euros que “están en cuentas corrientes o libretas que no ofrecen ninguna rentabilidad”.

La entidad informó que esta política también se implementará a la cuenta naranja vivienda.

En la actualidad ING Direct cuenta con más de 185.000 clientes que realizan todas sus operaciones financieras sin pagar comisiones por ninguno de sus servicios y con tarjetas de crédito y débito totalmente gratuitas.

Citibank promociona su Cuenta Nómina Viva

A diario las entidades financieras buscan captar a sus clientes con promociones especiales. Una nueva estrategia apunta a aquellos que utilizan la red para realizar transacciones o consultas.

Por este motivo decidimos incursionar una página al azar y encontramos algunos productos que se promocionan en la web.

Citibank esta ofreciendo a través de su pagina la Cuenta Nomina Viva con importantes beneficios para sus clientes y una promoción llamada “Depósitos Salvajes”.

Dentro de los beneficios que Citibank explica encontramos los siguientes, pero es importante leer la letra pequeña para no llevarse sorpresas.

• Sin comisiones de mantenimiento. Si domicilia la nómina y es superior a 600 € o mantiene un saldo medio de 3.000 €.
• Retirada de efectivo en más de 25.000 cajeros Servired® gratis.
• Tarjeta de Crédito gratis. Sujeto a aprobación crediticia. Sin cuota anual.
• Tarjeta de Débito gratis.
• Transferencias a cuentas Citibank de todo el mundo gratis
• Citibank se encarga de cambiar todos sus recibos gratis.

Además, promocionan que se podrá pedir préstamos personales e hipotecas a medida del cliente, con condiciones preferentes y podrá obtener un anticipo de la nómina.

También brinda asesoramiento financiero personal para inversiones, extracto mensual gratuito y acceso al servicio de banca por Internet, Citibank Online, y de banca telefónica, CitiPhone Banking las 24 horas.

Los Mejores Depósitos del Último Trimestre

Existe una innumerable oferta de depósitos bancarios. Cada entidad tiene una gran cartera de imposiciones a plazo fijo, que muchas veces hacen confundir al pequeño inversor. Todas tienen cláusulas, productos asociados o condiciones especiales para que un cliente se haga acreedor a “la oferta imperdible“.

Por esta razón es importante tener cerca un “ayuda-memoria” para poder tomar una decisión con respecto al plazo y a la entidad donde pondremos nuestro dinero. Y uno de los puntos a tener en cuenta, si no el más importante, son los tipos de interés que remunerarán las imposiciones.

Tomando como fuente de datos los artículos publicados por nuestros compañeros de TodoProductosFinancieros.com, hemos elaborado un pequeño resumen con los mejores depósitos y su evolución durante los últimos 3 meses. Esperemos que le sea muy útil:

• Depósitos a 1 Mes:
  • El producto que se mantiene al día de hoy al tope es una cuenta remunerada: Cuenta Corriente Alta Remuneración de Ibercaja, con un 5% TAE (cuidado, esta vigente solo hasta el 1/1/08). Le sigue el NetDuero con el 4.92% (los tipos cambian mensualmente)

• Depósitos a 1 Mes para nuevos Ingresos:
  • Sigue al tope el Depósito Aniversario de Openbank con un 11% TAE. Recordemos que estos depósitos no son renovables.

• Depósitos a 3 Meses:
  • Los Depósitos Alta Rentabilidad de Barclays, Activo Plus de Activobank y el Aniversario de Openbank remuneran a sus suscriptores con el 7% TAE desde hace meses y son casi inamovibles del primer puesto.

• Depósitos a 6 Meses:
  • Y aqui nos encontramos con una de las estrellas del mercado financiero español: el depósito 15 de Uno-e. Con una rentabilidad atada al Euribor, y producto de la suba de este último desde su lanzamiento, fue durante todo el año el depósito más rendidor en este plazo, y el caballito de batalla de esta entidad electrónica para disputar el liderazgo del ciberespacio. En Noviembre dió un 6% TAE, pero seguramente la remuneración crecerá debido a la suba del Euribor.

Un detalle: las remuneraciones están dadas en tasas anuales, lo que significa que el interés a cobrar va a estar dado por el proporcional de tiempo de la colocación con respecto al año. Dicho en otras palabras: el Depósito 15 de Uno-e le va a dar una rentabilidad de alrededor del 3% sobre sus ahorros en los 6 meses de vida del depósito.

¿Cuanto pagaré de IVA en la compra de mi vivienda?

Debes saber qe únicamente tienes que pagar el Impuesto del Valor Añadido (IVA); en el caso de vivienda de primera mano ya que en las de segunda mano se abona el 6% del valor escritura.

Volviendo al tema del IVA, normalmente se paga el 7% del valor escriturado en las viviendas libres. Y también te interesa conocer que algunas viviendas de protección oficial tienen un régimen especial, con un tipo impositivo del 4% .

Por último, comentarte que existe otro impuesto para el comprador que es el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Se abona entre el 0 y el 1% del valor de la garantía hipotecaria, que viene a ser entre un 1,5% y un 2% del importe del préstamo.

Y respecto a las obligaciones del vendedor, está obligado al pago del Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana, plusvalía, pero podría pactarse lo contrario en el contrato de compraventa. De ahí que es conveniente que te fijes muy bien que el contrato de compraventa que firmes no ponga alguna cláusula donde se comente que la plusvalía será por cuenta de comprador porque es lícito ponerla y si firmas correrías tú con el pago.

¿Hay que fijarse en el TAE, además del diferencial a la hora de pedir una hipoteca?

¿Hay que fijarse en el TAE, además del diferencial a la hora de pedir una hipoteca?

Correcto,

La Tasa Anual Equivalente, es la referencia para comparar las diferentes ofertas del mercado. Toma en cuenta, no sólo el importe del préstamo, sino que se añade en el cálculo el efecto del coste de las comisiones y el plazo del préstamo. Mide el coste real de la operación, y, en general, habría que buscar el préstamo que tuviera un menor TAE. Para los préstamos de tipo de interés variable, las entidades financieras calculan el TAE suponiendo que el tipo de interés de la primera revisión va a ser el mismo para todas las revisiones posteriores, lo cual es una incongruencia, ya que, si precisamente el préstamo es variable, es porque los tipos que nos vamos a encontrar a lo largo de la vida del mismo van a ser diferentes.

Con lo cual, hasta ahora, el TAE no sirve para comparar préstamos a tipo fijo con préstamos variables y mixtos.

Mi pareja y yo queremos comprar una vivienda, pero quiero saber hasta que porcentaje de la renta prestan los bancos como norma general o hasta que porcentaje pueden llegar a prestar, actualmente tenemos un sueldo de unos 3500 euros netos al mes. Muchas gracias

En principio lo aconsejable es que tu capacidad de endeudamiento no supere el 40% de tus ingresos netos. Suponiendo que no tienes nigún tipo de préstamo adicional vuestra capacidad de endeudamiento ideal sería de unos 1.400 euros.

Lo que equivaldría a pedir una hipoteca de unos 269.000 euros a 30 años con un diferencial de Euribor+ 0,35%.

Un saludo
A. de la Torrre
www.hipotecasydepositos.com

*Consultas del foro de hipotecas de www.finanzas.com

Las consultas del día 29/06/2007 (seguros y amortizaciones)

Hola buenas,

Tengo unas dudas. Estoy mirando hipotecas con mi banco y es cierto que el seguro de hogar y el seguro de protección de pagos es obligatorio?? Que mas seguros son obligatorios? Gracias…

El hecho de solicitar un préstamo hipotecario lleva asociado únicamente lla obligatoriedad de efectuar un seguro de daños que cubra el valor de tasación. Este seguro cubre el continente del inmueble. Y debes saber que ese el único seguro obligatorio…(el seguro de protección de pagos no es obligatorio).

Y no son obligatorios, pero siempre es recomendado hacer un seguro sobre el contenido, como multirriesgos, o de otra índole como son los seguros de vida (que cubren el importe del préstamo en caso de fallecimiento).

Mi pregunta es si a efectos de gastos es igual una hipoteca de 50.000 euros a 25 años con amortizaciones anuales sin gastos que una hipoteca a corto plazo en la que la suma de las mensualidades anuales cuadren con la otra?
Hay algún gasto por modificar la hipoteca del constructor del piso de 25 años a 8 por ejemplo??
Gracias

A más años más intereses pagarás. Si tu economía te permite pagar la hipoteca en menos años, enhorabuena porque ahorraras muchísismo dinero que se iría en intereses.

Ante la duda de amortizar capital reduciendo el plazo o la cuota, siempre es más rentable el plazo.

En el caso de que quieras cambiar el plazo. Te encuentras ante uno de los casos de novación y los gastos suelene ser mínimos.

Sobre el tema de la novación y subrogación te aconsejo que leas mi artículo

http://www.hipotecasydepositos.com/novacion-y-subrogacion-de-prestamos-hipotecarios/

Un saludo.
A. de la Torre
www.hipotecasydepositos.com

Comisiones y gastos asociados (Préstamos hipotecarios)

Las comisiones que detallamos a continuación se aplican para todas las modalidades de créditos hipotecarios.

1. Comisiones que se aplican por el propio préstamo

Estas comisiones dependen de la entidad y pueden ser negociables.

– Apertura

Porcentaje sobre el total concedido. Se genera para cubrir todos los gastos de tramitación del préstamo. Normalmente lleva asociado una cuantía mínima. Se aplica al inicio del préstamo y se cobra una sola vez.

– Estudio

Porcentaje sobre el total concedido. Se genera para cubrir todos los gastos de estudio del préstamo. Se aplica al inicio del préstamo y se cobra una sola vez.

– Amortización y cancelación anticipadas

Se aplica únicamente sobre el capital que se amortiza o cancela anticipadamente, y solo se aplica si el hecho se produce. Sirve para compensar a las entidades por la perdida de beneficio que les supone la cancelación anticipada a voluntad del prestatario. En los préstamos variables hay un máximo legal, que es el 1%. En cambio, en los préstamos fijos, salvo en el caso de subrogación (que es 2,5%), no hay un máximo establecido, debido, en gran parte, a que representan un mayor riesgo de tipo de interés a las entidades.

2. Gastos asociados a la contratación del préstamo

Además, el hecho de solicitar un préstamo hipotecario lleva implícito una serie de comisiones y gastos asociados.

– Tasación

La entidad aplica la financiación máxima sobre el valor de tasación de la vivienda. Existen sociedades que se dedican a tasar las mismas y el abono de su factura es el origen de este gasto. Una vez realizada, es de obligado pago por parte del cliente, independientemente de que el préstamo sea concedido o no.

– Registro

Se pagan por el hecho de registrar las escrituras del préstamo hipotecario.

– Notario

Para dar validez a las escrituras, es necesario la firma de un notario. Este gasto se produce como consecuencia de su minuta.

– Gestoría

En la empresa que se encarga de realizar los trámites administrativos asociados al préstamo hipotecario. Este proceso administrativo, es decir, llevar las escrituras al registro, pagar impuestos… puede ser realizado por el particular y, así, ahorrarse el coste.

– Impuestos

Hay que satisfacer el impuesto de actos jurídicos documentados, que es, por lo general, el 0,5% sobre el valor de la responsabilidad hipotecaria, aunque es determinado por cada comunidad autónoma. La responsabilidad hipotecaria es determinada por cada entidad pero, en general es la cuantía del préstamo, intereses del mismo por un número de años determinado (por ejemplo, 3 años), los intereses de demora si los hubiera, las costas de juicio por impago… al venir determinado por la propia entidad, ésta pretende cubrir todos sus riesgos al máximo, por lo cual la cuantía sobre la que aplicar el impuesto es cercana al doble del valor del préstamo o superior. De esta situación se beneficia Hacienda, ya que, al aumentar la base, recauda bastante más que si sólo se especificara el valor del préstamo otorgado.

3. Seguros

– Seguro Obligatorio

El hecho de solicitar un préstamo hipotecario lleva asociado la obligatoriedad de efectuar un seguro de daños que cubra el valor de tasación. Este seguro cubre el continente del inmueble.

– Seguros recomendados

No son obligatorios, pero siempre es recomendado hacer un seguro sobre el contenido, como multirriesgos, o de otra índole como son los seguros de vida (que cubren el importe del préstamo en caso de fallecimiento).

Preguntas frecuentes sobre la cuenta vivienda

Muchos de los que nos escribís a hipotecas y depósitos estáis interesados en saber más acerca de la cuenta vivienda. Este tipo de cuenta es muy popular entre los jóvenes que están ahorrando para su primera vivienda, sin embargo no todo son ventajas. Desde Definanzas nos cuentan algunos de los pros y contras de la famosa Cuenta Vivienda.

• ¿Que diferencia hay entre tener una cuenta vivienda y no tenerla?
• ¿Donde se puede abrir una cuenta vivienda?
• ¿Es posible sacar dinero depositado en una cuenta vivienda?
• Cuenta vivienda con dos titulares ¿doble desgravación?

La letra pequeña en los contratos de préstamos hipotecarios

Hay que tener cuidado con lo que se firma, por eso insistimos en que hay que leer detenidamente los contratos.

Es normal ver situaciones en las que el vendedor incluye una cláusula en la que incluye que todos los gastos correrán a cuenta del comprador, intentado que este pague el Impuesto sobre el incremento del Valor de los terrenos de naturaleza urbana, comúnmente conocido como plusvalía. Este impuesto debe ser pagado por el vendedor.

También hay que tener en cuenta el importe de las comisiones, tanto de apertura como de estudio, y, sobre todo, fijarse en las comisiones de cancelación anticipada o amortización parcial.

A veces es mejor poder tomar un préstamo con una TAE mayor si las comisiones por amortización total o parcial son menores. (en el calculo del TAE, no se toman en cuenta estas comisiones). De hecho, hay bancos que ofrecen sus productos con comisiones de cancelación 0%. Esto es muy interesante pues nos da la posibilidad de ir amortizando sin coste el préstamo jugando con el límite máximo que tenemos como base de deducción.

Si hacemos bien los cálculos podemos conseguir que Hacienda nos pague gran parte del coste financiero de nuestro préstamo.

Recomendamos: AnalisisFundamental.es, Finanzzas.com y DeFinanzas.com