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Publicado por Matias Torres - 23/07/09 a las 12:07:01 am
A pesar de que el Euribor vive mínimos históricos, no todos pueden acceder a un préstamo hipotecario. Sin embargo, la mayoría de las entidades financieras que operan en España ofrecen todo tipo de hipotecas.
Hoy, existen opciones a interés fijo, variable vinculadas al Euribor 2009 y al índice IRPH. También existen ofertas para subrogar, es decir para cambiar de banco y propuestas para jóvenes.
A continuación les ofrecemos las mejores hipotecas 2009:
- Mejores hipotecas del mercado
- Mejores hipotecas para subrogar
- Mejores hipotecas para jovenes
Publicado por Matias Torres - 26/02/09 a las 08:02:47 pm
Poco a poco el
Euribor 2009 baja, luego de la escalada que sufrió en 2008. El descenso de este indicador
comienza a situarse cerca de los tipos oficiales de interés, del 2,5% luego del último recorte aplicado por el
Banco Central Europeo. ¿Qué significa esto?
Podemos dividir en dos partes el análisis del Euribor 2009, por un lado lo que respecta a las hipotecas, y por el otro lo propio que sucederá con los depósitos. En este orden, para los préstamos hipotecarios es una buena noticia, mientras que los depósitos, serán los más afectados y perderán atracción.
Depósitos
Las grandes estrellas del 2008 han sido los depósitos que ofrecieron remuneraciones muy altas por el motivo clave de esta crisis financiera que nos invade, las entidades financieras necesitaban liquidez, y ofrecían imposiciones a tipos de interés elevados para seducir a los clientes y con ello también financiar sus préstamos.
La baja en los tipos implementada por el BCE, ha reducido de forma significativa esa oferta, y aquellos rentabilidades que se promocionaban ya han pasado al olvido. Al mismo tiempo que los tipos oficiales han descendiso, el Euribor ha tomado ese camino, y la captación de pasivo ha perdido ese furor que vivimos el pasado año.
Además, muchas entidades ofrecían depósitos referenciados a la variación de este índice, y hoy con la fuerte baja diaria de este indicador, ya no conviene seguir ese pulso. Los depósitos han perdido gran interés.
Hipotecas
Los grande ganadores del descenso del Euribor son sin dudas los que contratan hipotecas. El pasado año, con los tipos muy altos, los préstamos hipotecarios han sido un dolor de cabeza para el Gobierno, las entidades financieras y para las familias.
El crecimiento diario del indicador al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, tuvo su interrupción el 10 de octubre, luego de que el BCE, la FED y varios bancos centrales aplicasen un recorte histórico de tipos de interés que terminó en diciembre en el 2,5%.
El Euribor cerró diciembre de 2008 en el 3,452% y no ha parado de descender situándose a finales de enero de 2009 con una cota mensual en el 2,696%.
Por lo tanto, y según la previsión de los especialistas el Euribor cerrará 2009 cerca del 2%, una noticia que traerá felicidad a quienes deban revisar su hipoteca. Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), se estima que el descenso del Euríbor aligerará en 2009 más de un 20% la carga financiera de las cuotas mensuales que afrontan las familias.
Sólo esperamos que la banca no compense esta baja con aumentos en los diferenciales o en las comisiones.
Publicado por Matias Torres - 26/02/09 a las 08:02:50 pm
¿Año nuevo, indices más bajos? Para este año la tendencia parece marcar un alivio para aquellas familias que se han embarcado en un préstamo hipotecario. El Euribor, indicador al cual se referencian la mayoría de las hipotecas que se conceden en España ha bajado abruptamente en los últimos tiempos.
Sin embargo, éste no es el único indice al cual las entidades atan sus préstamos hipotecarios a tipo de interés variable. Si bien el Euribor es el más frecuente, el mercado español ofrece otras dos opciones, por un lado el CECA que ofrecen las cajas de ahorro y el IRPH.
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios lo utilizan las Cajas de ahorro y los bancos para operaciones que cumplen ciertos requisitos.
El IRPH se aplica a hipotecas a tipo variable, para préstamos hipotecarios superiores a los tres años de plazo y destinados a la adquisición de vivienda libre e iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices.
Pero este índice que publica mensualmente el Banco de España tiene tres modalidades:
- IRPH de bancos: para préstamos hipotecarios con un plazo mayores a tres años que han sido concedidos por los bancos durante el mes.
- IRPH de cajas de ahorro: igual que el anterior pero para los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros, a más de tres años.
- IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de los dos índices anteriores.
¿Euribor, CECA o IRPH?
A la hora de elegir el tipo de interés variable debemos considerar algunas cuestiones sobre estos índices. En primer lugar debemos saber que el más difundido es el Euribor, y la mayoría de las entidades financieras lo utiliza.
En cuanto al valor, el IRPH es superior al del Euribor, pero inferior al CECA. Sin embargo, sus movimientos son más lentos y constantes que el Euribor, por lo cual no existe es continuo cambio hacia arriba o hacia abajo de forma vertiginosa.
Otro punto a tener en cuenta es que la banca aplica a los préstamos referenciados al Euribor, un diferencial extra, sin embargo en el caso de IRPH es muy común que no exista ese diferencial.
Publicado por Matias Torres - 27/12/08 a las 03:12:25 am
Una hipoteca multidivisa es contratar un crédito hipotecario en una moneda diferente al euro, como por ejemplo el dólar, el yen o la libra. Muchos bancos y cajas están comenzando a ofrecer este tipo de productos, cuya conveniencia depende exclusivamente de que la divisa a la que está referenciada el préstamo sea menos fuerte que el euro y que las perspectivas futuras de la misma demuestren un camino hacia abajo.
Si esto llegase a ocurrir, significaría un importante ahorro mes a mes con respecto a una hipoteca nominada en euros. Sin embargo, no deja de ser una opción de alto riesgo, ya que el mercado en general, y el de divisas en particular, está bastante volátil.
Pero además de las cotizaciones de las monedas, también cuentan los tipos de interés de los países de origen de las mismas, ya que los préstamos estarán referenciados a ellos. Por ende, antes de contratar una hipoteca multidivisa hay que mirar los comportamientos de las divisas con respecto al euro y los movimientos de los tipos de interés que rigen en esas naciones. Si los mismos suben en esos países, la cuota que pagamos se incrementará. Pero como el contexto es el mismo en España, el riesgo se vería compensado.
En la práctica, estos créditos se hacen con divisas estables y con tipos de interés bajos. En la actualidad, las mejores monedas para endeudarse son el yen japonés o el franco suizo. Otras pueden ser el dólar australiano, la libra o el dólar. De hecho, el cambio euro libra está en pleno crecimiento, ya que la libra se encuentra en mínimos frente a la moneda comunitaria.
Actualmente, y hay una amplia aceptación en esto, las hipotecas más favorables para contratar son aquellas que están referenciadas al yen japonés. ¿Las razones? Son dos: el comportamiento de la divisa (en un año se devaluó con respecto al euro cerca de un 12,5%, con grandes perspectivas a seguir ese camino) y los bajos intereses que reinan en ese país oriental (los créditos están referenciados a la tasa libor, que en estos momentos se encuentra cerca del 1%, más un diferencial de entre 1 y 2 puntos). Parece evidente la diferencia con una hipoteca en euros: los tipos aquí están referenciados al euribor (actualmente, arriba del 5,40%) más un diferencial de entre 0,3 y 1,5. Poniendo los números sobre la mesa: tipos de 2% por un lado contra cerca del 6%.
En pocas palabras, se trata de un producto financiero que tiene sus beneficios, pero también sus riesgos. Lo importante según los expertos es, en este caso, tener una visión a largo plazo de las cotizaciones y los tipos de interés de las monedas a referenciar. Y tener presenta sus riesgos…
Publicado por Matias Torres - 27/10/08 a las 04:10:05 am
Sa Nostra, la caja de Baleares, está ofreciendo su HIPOTECA “SA NOSTRA” con un tipo de interés a Euribor a un año +0,44 desde el inicio con revisión semestral.
En lo que respecta al importe de la hipoteca, debe ser igual o superior a 200.000€ con un máximo del 80% del valor de tasación y tiene vigencia hasta el 31 de diciembre de 2008.
Además entre las ventajas permite Carencia durante los 4 primeros meses, sin cuota, lo que supone un periodo de carencia total (Este periodo de carencia es obligatorio).
La entidad ha informado que con posterioridad a este periodo de carencia, se puede elegir por una carencia de capital de hasta 2 años, en la que sólo se paga intereses.
Sin embargo, en cuanto a los plazos, el máximo permitido es de hasta 40 años. Es importante saber que la edad del prestatario más el plazo de la hipoteca no puede superar los 70 años.
La HIPOTECA “SA NOSTRA” no tiene comisiones de apertura, pero si de amortización anticipada de un 1%, como también de cancelación anticipada por el mismo porcentaje.
En cuanto a los requisitos que la entidad solicita, se debe domiciliar la nómina, contratar un seguro de vida o contratar un seguro de hogar con coberturas:
- Contenido: capital mínimo de 15.000€.
- Continente: capital equivalente al valor recomendado por la tasación a efectos de seguro.
Publicado por admin - 03/08/08 a las 11:08:09 am
A continuación, les ofrecemos a nuestros lectores, una guía de lashipotecas puente que ofrecen las entidades financieras que operan en España.
Hipoteca Cambio Vivienda de CajaCanarias: euribor + 1,75 o IRPHC + 1,00. Comisión de apertura 2,5%. Hasta 26 años, y para el 80% del valor de tasación.
Superhipoteca Cambio de casa de Santander: Interés fijo hasta 12 años, 6,30%. De 12 a 15 años a un intrés de 6,70% y de 15 a 20 años, al 7,10%. Para un tipo variable, el primer año, un 6,15% y el resto, euribor + 0,75%.
CredHicambio de Santander Consumer Finance: A un tipo de interés nominal 12 meses a 6,75%. Revisión del préstamo: Anual EURB + 0,75%. (TAE: 5,67%). Hasta el 60% del valor de tasación de la vivienda en propiedad. Hasta el 80% del valor de tasación de la nueva vivienda a adquirir.
Hipoteca Cambio de Casa de Openbank: Tipo de interés nominal el primer año: 6,75%. Resto Euribor + 0,59. (TAE: 6,22%). Comisión de apertura: 0,25%. Hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda en propiedad.
Hipoteca Puente de uno-e: Tipo de interés euribor + 0,50 con seguro opcional, euribor + 0,55 sin seguro. Financiación máxima, 80% del valor de tasación de la vivienda. Sin comisiones de apertura, cancelación parcial y cancelación total.
Hipoteca Cambio de Casa de oficinadirecta: euribor + 0,33. Tipo mínimo: 2,25%. Los primeros seis meses 5,25%. Sin comisión de apertura. (5,81 TAE). Ofrece 12 meses de carencia. Condiciones aplicables para cambio de vivienda habitual, domiciliando sus ingresos mensuales y dos recibos de suministros.
Publicado por admin - 02/07/08 a las 01:07:58 am
Caja Navarra si que ha sacado del congelador el mercado de las hipotecas en España. La entidad lanza una hipoteca a tipo fijo al 5,65%, aun mas barata que la de interés variable.
¿Por que decimos que es la más barata? Si tomamos con parámetro que eleuribor medio se sitúa en 5,39 (equivale a un diferencial del 0,26), se encuentra en la cúspide del podio y se transforma en la más baja del mercado al contar con un TAE del 5,81%.
Además de la atracción por el interés de este producto, la hipoteca fija de la CAN tiene un plazo de hasta 40 años (con tres años de carencia).
En cuanto a las comisiones, tiene un 0,20% de comisión de apertura.
El importe máximo del préstamo hipotecario es del 80% de la tasación.
Una buena oportunidad ya que al tratarse de un interés fijo no nos arriesgamos a las subidas del euribor.
Publicado por Matias Torres - 25/06/08 a las 10:06:13 pm
Packager Hipotecario, broker de brokers en España, miembro de JZ Internacional, ha lanzado un nuevo producto, la Hipoteca Recompensa, dirigida a aliviar la situación de clientes con dificultades económicas.
La Hipoteca Recompensa tiene revisión trimestral del comportamiento de pago de la hipoteca, y premia las buenas conductas de pago, dejando en su mano el tipo de interés y la cuota mensual que debe pagar.
A partir de esta metodología se premia a los clientes que puntualmente pagan esta mensualidad dentro del trimestre, sin retrasos ni recibos impagados.
Entonces, estos reducirán el margen sobre el Euribor durante los siguientes tres meses en un 0,3%.
En caso de que la impuntualidad sea de dos o más recibos durante el trimestre, el margen para el siguiente periodo trimestral se vería incrementado.
En el caso de aquellos clientes que cuenten con un recibo devuelto en el trimestre o con un pago mensual acumulado correspondiente a otro trimestre, las cuotas se mantendrán en los valores normales, con el mismo margen que en el periodo anterior.
Publicado por Matias Torres - 17/06/08 a las 01:06:08 am
La Caja de Guadalajara está ofreciendo en su portal de Internet, un interesante producto.
Se trata de la Hipoteca Vivienda Joven, la cual está destinada con exclusividad a menores de 35 años a euribor -0,20 los primeros 6 meses y euribor +0,33 el resto. (Interés nominal 4,42%, 4,51% TAE).
Esta hipoteca con revisión semestral garantiza entre el 80% y el 100% del valor de tasación de la vivienda y tiene un plazo de hasta 40 años.
No tiene comisión de apertura ni de amortización, pero sí de subrogación, 0,4%.
Entre los requisitos que la Caja de Guadalajara solicita, el cliente deberá domiciliar la nomina, y tres recibos en la cuenta de la entidad, además de un seguro de hogar y amortización del préstamo.
Este tipo de hipotecas, se realizan en colboración con la Consejería de Economía y Hacienda de Castilla La Manch, aunque también es ofrecido un producto similar en La Rioja.
Por el momento la entidad no ha informado de cambios en los tipos de interes, y por más productos vinculados que solicite (aunque no son muchos), parece una buena oportunidad para quienes residan en la región.
Publicado por Matias Torres - 15/06/08 a las 11:06:12 pm
El Euríbor ha experimentado una tendencia hacia arriba que ha tocado de cerca de todos aquellos que han hipotecado su fututo.
El índice de referencia de la mayoría de los préstamos en España, es hoy una de las preocupaciones de las familias españolas que ven como los intereses a los cuales están sometidos siguen hacia arriba.
Por ello, Agencia Negociadora ha experimentado un aumento del 42% de las solicitudes de hipotecas a tipo fijo, y las de hipotecas en divisas se han elevado un 15%.
Ante la variada oferta hipotecaria, hoy una de las tendencias que está acrecentándose es la de una hipoteca mixta, que consiste en un tipo fijo del 5,49% durante los cuatro primeros años, y luego a Euríbor más un diferencial de 0,43%.
Agencia Negociadora, además de esta posibilidad, ofrece la reunificación de deudas, lo que permite atenuar la situación de ahogo financiero de las familias y hacer frente a las obligaciones de pagos.
Además, la entidad, destaca otro de los productos hipotecarios, más restrictivos, pero que ha tomado fuerza en los últimos tiempos.
Se trata de la hipoteca en divisas, aunque no es para cualquiera, ya que es un producto para un selecto grupo de familias por su exigencia de ingresos, por su limitación en el porcentaje del valor de tasación y el riesgo cambiario que puede comportar.
Sin embargo en los últimos meses, Agencia Negociadora aumentó un 15% las consultas y solicitudes de este producto hipotecario.
Un alternativa diferente, para algunos pocos por las condiciones y exigencias, pero una alternativa más de la amplia gama de productos que ofrece el sistema financiero español.
