El cliente elige esta opción en lugar de la de almacenar sus ahorros porque se beneficia al obtener rentabilidad de sus ahorros. El banco se beneficia al disponer de capital para los fines que desee, bien sea para hacer préstamos a otros clientes, para invertir en bienes o para otros fines.

Previo al depósito, han de estipularse en el llamado certificado de depósito  los términos y condiciones que se acuerdan entre la entidad bancaria y el cliente, estos serán: Los datos del inversor y del banco, el monto depositado, la tasa de interés,  el monto final a cobrar y la fecha de constitución y vencimiento.

Los depósitos a plazo fijo se clasifican por dos características principales, la rentabilidad que ofrecen y el plazo fijado, existiendo los depósitos a:

• 1 mes
• 3 meses
• 6 meses
• 9 meses
• 12 meses
• Largo plazo

Por lo general, para el cliente, la mejor opción será aquella que nos ofrezca la menor vinculación posible con el mayor TAE o rentabilidad, ya que nos ofrece liquidez casi inmediata y buena rentabilidad. Por lo que un depósito a 30 días con un 1,5% de rentabilidad sería actualmente una opción ideal aunque la mejor ronda el 1%.

Sin embargo, un banco prefiere lo contrario, por lo que a mayor plazo y monto depositado, mayor es la rentabilidad que está dispuesto a ofrecer. Los depósitos a 12 meses pueden llegar a ofrecer rentabilidades de hasta un 3% pero por supuesto, el cliente renuncia a liquidez a cambio de mayor rentabilidad

Por tanto, queda claro que cada cliente debe adaptar sus condiciones personales a la oferta de depósitos  disponible y elegir el que más le convenga, renunciando siempre a rentabilidad por liquidez inmediata.

Tiene su ley, fue creado por el Real Decreto-ley 16/2011, de 14 de octubre. Tiene personalidad jurídica propia, con plena capacidad para el desarrollo de sus fines en régimen de derecho privado, y su sede está en Madrid. Y además ofrece la realización de actuaciones que refuercen la solvencia y funcionamiento de una entidad de crédito en dificultades. Pero ¡Cuidado! No todas las entidades están adheridas, te contamos cuáles, para que te sientas un poquito más seguro de en manos de quién dejas tu dinero.

RELACIÓN DE ENTIDADES INTEGRADAS

El inversor a la hora de concertar un depósito con su entidad bancaria deberá firmar el contrato relativo al mismo. Mediante el documento el depositante cederá la posesión de su dinero al depositario para su custodia debiendo éste último restituirlo llegado el plazo de vencimiento de la inversión. En ese contrato de depósito deberán figurar las obligaciones de las partes y las distintas clausulas.

Las entidades financieras están obligadas a informar a sus clientes de las implicaciones y condiciones vinculadas a la contratación de un depósito bancario. A pesar de ello, el ahorrador deberá estudiar el contrato antes de suscribir el mismo pues pueden existir cláusulas que induzcan a error.

La letra pequeña de los contratos de los depósitos bancarios es cada vez menos frecuente. A pesar de ello, es fundamental leer con detenimiento el mismo y solventar cualquier duda que pueda plantearnos.

Antes de firmar conviene tener en cuenta:

1. Que la rentabilidad ofertada se mantenga durante todo el plazo de imposición del depósito.
2. Tipo de rentabilidad. Es necesario saber si la rentabilidad es TAE o TIN. TAE y TIN coinciden cuando el depósito es a un año y el pago de intereses a su vencimiento. Si el depósito paga intereses a un plazo menor, la rentabilidad TIN suele ser también menor. ¿Cómo conocer la rentabilidad de un depósito?
3. Posible vinculación del depósito a la suscripción de seguros de vida, hogar o fondos de pensiones.
4. Conocer las pérdidas máximas que el depósito puede suponer. Estas pérdidas no se explican de manera explicita. De ahí que el ahorrador deberá calcular la rentabilidad del depósito antes de firmar el contrato.
5. Comisiones vinculadas al depósito tales como de apertura, mantenimiento, cancelación o cuenta de ahorro asociada al depósito.
6. Tipo de depósito que estamos contratando. En la entidad financiera podemos encontrar productos de características similares a los depósitos sin serlo.

Fijarnos en estas condiciones antes de firmar el contrato del depósito nos evitará sorpresas innecesarias. Es fundamental solventar cualquier duda que pudiera plantearnos y no firmar en caso de no estar convencidos.

Un depósito bancario es uno de los productos financieros preferidos por los pequeños ahorradores que buscan rentabilidad para su dinero sin asumir riesgos. El cliente realiza un depósito en su entidad bancaria durante el plazo establecido. Llegada la fecha de su vencimiento, la entidad le devolverá el dinero depositado más la tasa de interés acordada.

A la hora de contratar el depósito con la entidad financiera debemos firmar un contrato en el que quedarán reflejadas las condiciones del  mismo. Una de las cláusulas deberá recoger las posibles comisiones vinculadas al mismo. Aspecto este que debe ser tenido en cuenta a la hora de valorar la conveniencia  o no de contratarlo.

Comisión por cancelación anticipada

La comisión por cancelación anticipada suele ser frecuente en los depósitos bancarios. No olvidemos que la esencia de este tipo de inversiones se basa en buena parte en prescindir de nuestro dinero a favor de la entidad bancaria durante el tiempo previamente establecido. De ahí que si el cliente decide cancelar anticipadamente el depósito tenga que asumir la comisión vinculada a la misma.

¿Conviene la cancelación anticipada de un depósito?

Cancelar anticipadamente un depósito en la mayoría de los casos supondrá la perdida de rentabilidad y por tanto de la finalidad de la inversión. Sin embargo, en estos momentos en los que priman las necesidades de  liquidez de muchas familias españolas, su cancelación es una alternativa que no supondrá una pérdida de dinero.

El ahorrador podrá disponer de su dinero antes de tiempo sin perder la cantidad depositada inicialmente. Evidentemente, cancelar la imposición a plazo antes de tiempo tiene un coste en comisiones pero este no superará al de los intereses. El ahorrador nunca perderá dinero con un depósito a plazo pero sí podrá perder la rentabilidad de sus ahorros.

La fórmula más utilizada  para penalizar la cancelación anticipada consiste en restar a los intereses acordados la comisión establecida por la entidad bancaria. La comisión suele estar entre el 1 y el 5%. Otra fórmula pueden consistir en una rebaja de los intereses devengados.

Si es necesario cancelar un depósito

Nuestras previsiones de liquidez pueden fallar y hacerse necesario disponer del dinero antes de tiempo. Por ello, es necesario adoptar una serie de cautelas antes de depositar el dinero.

• Optar por un depósito sin comisiones de cancelación anticipada o por aquél que ofrezca las más bajas.
• Elije una comisión de cancelación que se aplique sobre el plazo que resta para el vencimiento del depósito y no sobre los intereses globales.
• Cuidado con la letra pequeña. Si la comisión de cancelación es de un 3%   y los intereses del plazo también son al 3% no ganaremos nada independientemente del tiempo en el que hayamos mantenido la inversión.
• Valora la comisión de cancelación junto con el resto de comisiones: apertura, mantenimiento o de la cuenta de ahorro vinculada al depósito.

Desde Hipotecasydepositos recomendamos la lectura relacionada: los depósitos más rentables de este año

]]> http://hipotecasydepositos.com/cancelacion-anticipada-de-los-depositos/feed/ 0 http://hipotecasydepositos.com/como-es-un-contrato-de-deposito/ http://hipotecasydepositos.com/como-es-un-contrato-de-deposito/#comments Fri, 15 Mar 2013 11:30:29 +0000 Sara De la Torre http://hipotecasydepositos.com/?p=16922 Antes de pasar a explicar cómo es el contrato de un depósito bancario explicaremos brevemente en qué consiste este producto financiero.

El ahorrador realiza un depósito en su entidad bancaria durante el plazo establecido. Llegada la fecha de vencimiento, la entidad le devolverá el dinero depositado más la tasa de interés acordada. Suele ser una inversión segura, por ello, es uno de los productos finanerios más elegidos por los pequeños ahorradores.

El contrato de un depósito

El inversor a la hora de concertar un depósito con su entidad bancaria deberá firmar el contrato relativo al mismo. Mediante el documento el depositante cederá la posesión de su dinero al depositario para su custodia debiendo éste último restituirlo llegado el plazo de vencimiento de la inversión. En ese contrato de depósito deberán figurar las obligaciones de las partes y las distintas clausulas.

Obligaciones del despositario o entidad bancaria

Obligación de custodiar el dinero depositado.

• Obligación de restitución del dinero expirado el plazo de vencimiento
• Abono de los intereses generados por el dinero en función del tipo de interés pactado

Obligaciones del depositante o inversor

• Abonar comisiones vinculadas al deposito
• Mantener la inversión durante el tiempo convenido el contrato por las partes

 Antes de firmar el contrato del depósito

Antes de suscribir el contrato del depósito elegido con la entidad financiera es necesario tomar en consideración fundamentalmente las siguientes premisas:

1. Tasa de interés. Es la que determinará la rentabilidad de nuestro dinero. Es decir, lo que la entidad tendrá que abonar en concepto de intereses. También habrá que prestar atención y diferenciar entre la TAE y el interés nominal. En el siguiente enlace podrás consultar cómo conocer la rentabilidad del depósito.
2. Si el interes fijo o variable
3. Pago de devengos. Cuándo se abonarán los intereses generados.
4. Duración del depósito. Los depósitos pueden tener distintas duraciones. Por regla general, el inversor no podrá disponer de su dinero hasta que el plazo acordado venza.
5. Comisiones. En el contrato vendrán recogidas las comisiones que la entidad bancaria pudiera cargar y estén vinculadas al mismo. Suele ser frecuente la comisión por cancelación anticipada.
6. Tributación o retenciones que nos aplicarán.
7. Cuenta corriente vinculada al depósito. Es necesario estudiar también las condiciones y comisiones  de la cuenta corriente aparejada al depósito.

Una vez sabido esto, recomendamos la lectura relacionada: los depósitos bancarios más rentables de 2013.

En concreto, el Banco de España indicó que no impondrá sanciones a los incumplidores de sus recomendaciones, porque sería difícil de justificar al tratarse de una mera recomendación y no de una norma.

Pero, lamentablemente para todos nosotros que queríamos depósitos al 4% y más, vemos que las entidades no piensan saltarse estos topes.

Al no existir una norma escrita, al Banco de España le sería casi imposible justificar cualquier tipo de sanción que intente imponer. El tope a los depósitos fue una recomendación transmitida de forma informal a las distintas entidades, pero que establecía unos límites estrictos a los tipos de interés que podían pagarse en cada plazo, y unas sanciones en forma de requisitos adicionales de capital para los que los superasen.

Ahora bien, el Banco de España se reserva su papel de supervisor prudencial, por lo que, si la remuneración excesiva de los depósitos pone en peligro la solvencia de una entidad, le exigirá una aportación adicional de capital. Este es el espíritu de la directriz lanzada por el gobernador, Luis Linde, en los primeros días del año, y sigue vigente aunque desaparezca el régimen sancionador como tal.

¿Por qué temen los bancos?

Esta pregunta es aún más compleja que la primera porque vemos que no hace falta que se impongan sanciones, nadie va a saltarse estos límites, al menos entre las entidades con cierto peso. No hay nadie en la banca que se atreva a ignorar una directriz del Banco de España. Preferible acatar lo que diga esta entidad a beneficiar a sus clientes.

Recomendaciones y sanciones posibles

Bancos que ofrezcan más del 15% de sus nuevos depósitos a un año con un tipo superior al 1,75%, se les impondrá una exigencia de capital de 0,75 puntos adicionales al 9% legal en términos de EBA.

Este tope sería del 2,25% para los productos entre uno y dos años, y del 2,75% para los que tengan un plazo superior. El requisito extra de capital podía llegar a 1,25 puntos en función del exceso de depósitos de alta remuneración respecto a ese tope del 15%.

Estos máximos también se aplicaban a las cuentas corrientes y a los pagarés.

Con las limitaciones, o mejor dicho recomendaciones, que ha hecho el Banco de España, se puso coto (¿y punto final?) a la guerra del pasivo. Las consecuencias han sido inmediatas y estrepitosas.

Donde antes había un 4%, hoy hay un 2%, con suerte. Se ve que la liquidación de enero ha afectado en todas partes y el sector bancario y parece que, por el momento, nada va a cambiar.

Sin embargo, los bancos deben buscar la manera de hacerse de dinero y por eso están encontrando una brecha en las limitaciones impuestas a los superdepósitos. Por eso es que ahora podemos encontrar todavía algunas buenas ofertas.

El claro y concreto ejemplo es que la limitación para las imposiciones a un año de duración se sitúa en el 1,75%, ampliándose al 2,25% entre 12 y 24 meses y al 2,75% a partir de dos años. Así, una manera de conseguir arañar medio punto porcentual en el interés es estirar los depósitos hasta los 13 meses de permanencia.

Es una medida que ya está siendo ofertada por CatalunyaCaixa o Deutsche Bank. La primera, revisó la práctica totalidad de su oferta comercial, ampliando la rentabilidad de sus depósitos y situándolos al 2,25%, el máximo permitido, a 13 meses.

El banco alemán hizo un movimiento similar de su Depósito Solidez DB al 2,25% a 13 meses con un desembolso mínimo de 3.000 euros.

Al listado se suma BanCorreos, entidad participada por el banco germano, que también ha movido ficha en los últimos días lanzando al mercado otro producto.

Lo que muchos están pensando es que no conviene absolutamente frente al 4% que aún ofrecen otras entidades, más que nada si son extranjeras y no les afecta las medidas actuales. No obstante, a muchos no les gusta cambiar de banco así que ésta puede ser una salida viable al problema actual del “exceso” de rentabilidad.

De momento, a 12 meses, las mejores ofertas en depósitos y cuentas 2013 apenas son un puñado ahora que hay nuevas limitaciones:

• Banco Espirito Santo 6, 12 y 36 meses de hasta 4,60% TAE.
• BFS 12 meses al 4,50% TAE.
• Bankinter Cuenta COINC al 4,00% TAE.
• Unicaja Cuenta Única al 4,00% TAE.
• Banco Pichincha 12 meses al 4,00% TAE.
• Caja España-Duero Cuenta Doble Clic al 3,44% TIN.
• Banco Valencia 12 meses al 3,23% TAE.

Claro está que los depósitos bancarios han estado bajando su rentabilidad durante los primeros días del año. Un fenómeno que no tiene explicación del todo lógica a menos que estén inundados de dinero en sus sucursales, cosa que no vemos cierta.

Sin embargo, el batacazo a los depósitos no será dado por los propios bancos al parecer, sino que puede ser que otra vez no volveremos a ver rentabilidades al 4% TAE en los depósitos bancarios. Esto se debe a la existencia de una “recomendación” del Banco de España, donde sienta la amenaza de penalizar los depósitos con un tipo superior.

Durante el comienzo de la semana anterior, el Banco de España anunció mediante una circular, su intensión de una nueva medida que penaliza a los depósitos que ofrezcan demasiada rentabilidad.

En ella se indicaba:

• Esta penalización se aplicará sobre el core capital del banco que traspase el umbral establecido
• Se aplicará con carácter retroactivo a todos los depósitos comercializados a partir del 1 de enero de 2013

Esta “recomendación” limita los tipos de depósitos al 3% TAE. Así, se busca continuar lo que nunca se pudo lograr con la Ley Salgado en 2012. Sin embargo, esta vez parece ser efectiva la medida porque muchos bancos ya le han hecho caso:

• Oficinadirecta (de 4,50% a 2,25%)
• Bancopopular-e (de 4,50% a 2,25%)
• OpenBank (de 3,70% a 2,25%)
• Cajamar (de 4,50% a 1,75%)
• Activobank (de 4,10% a 1,75%)

Según los especialistas, tras inyecciones europeas y absorciones, los bancos españoles tienen sus necesidades de capital mucho más cubiertas y ya no necesitan comprar tan cara la liquidez al inversor de a pie, por lo que en estos momentos son muy pocos los depósitos vigentes que aún ofrecen el 4% TAE. En esto no estoy de acuerdo, porque sus deudas son enormes así que mucho dinero no tienen en sus reservas.

Por su parte, la recomendación fue para que las entidades no superen determinadas rentabilidades en la remuneración del ahorro de los clientes, después de que en septiembre el Gobierno eliminara la penalización de los superdepósitos.

El Banco de España ha decidido que la situación de la banca española no está como para que las entidades pongan en riesgo sus ya maltrechos márgenes peleando por el pasivo a golpes de talonario. Y ha realizado una recomendación verbal a los bancos para que limiten las remuneraciones de los depósitos. Fuentes oficiales del Banco de España se han negado a comentar la información.

En concreto, el supervisor recomienda que en los depósitos a menos de un año la rentabilidad ofrecida no supere el 1,75%, entre uno y dos años se quede por debajo del 2,75% y, en todo caso, no supere el 3%. 

Por lo tanto, ya quedan pocos de aquellos mejores depositos bancarios de alta rentabilidad del mercado.

El Gobierno ha comenzado a aplicar finalmente el decreto que impone una tasa especial para los depositos bancarios de alta rentabilidad, por lo que las entidades que así lo hagan aportarán cinco veces más al fondo de garantía, una medida más dura que la que inicialmente se había pensado, que fuera el doble.

Si bien todos pensabamos que la necesidad de cuidar las cuentas y ordenar los balances modificaría la tendencia alcista de 2010, en estas últimas semanas hemos vivido unas pocas ofertas de alta rentabilidad con la finalidad de captar liquidez.

Los depósitos más interesantes rondan el 4% anual y al Banco de España no le ha gustado para nada esta situación por lo que ha dado luz verde a su propuesta un tanto polémica: penalizar los depósitos que ofrezcan altas rentabilidades con una tasa tanto para imposiciones a plazo fijo como para cuentas remuneradas que superen ciertos límites.

¿Qué ofertas se verán afectadas?

Los depósitos a más de tres meses que paguen un rendimiento anual superior al euríbor medio a seis meses más 150 puntos básicos (100 equivalen a un punto porcentual) se ponderarán en un 500% a la hora de calcular las aportaciones al fondo de garantía de depósitos.

En el caso de los depósitos de plazos más cortos, aportarán al fondo de garantía si una imposición a tres meses o a un plazo inferior paga el euríbor medio a tres meses más 150 puntos básicos. En las cuentas remuneradas, el umbral se reduce hasta el euríbor medio a un mes más 100 puntos básicos.

Por lo tanto se penalizarán los productos que superen los siguientes umbrales de rentabilidad:

• depósitos hasta 3 meses, más del 2,28% TAE
• depósitos entre tres meses y un año, más del 2,48%
• depósito de un año o superiores, más del 2,19%
• cuentas remuneradas tendrán un tope del 1,39%

Por lo tanto la banca definitivamente cerrará filas en cuanto a los altas rentabilidades porque en caso de ofrecer tipos superiores a los permitidos, habrán de aportar al nuevo fondo de garantía unas contribuciones que se calcularán ponderando hasta el 500% el importe de los productos que excedan los límites mencionados.

Para que el sistema sea transparente, el Banco de España publicará en su página web los tipos efectivos aplicables a cada uno de los plazos y las entidades comunicarán el importe de los depósitos y las cuentas a la vista que superen los límites.

Aquí podrán consultar los mejores depositos bancarios de alta rentabilidad por plazo para corroborar si su entidad puede ser penalizada:

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a 15 meses
• Mejores depósitos a 18 meses
• Mejores depósitos a 24 meses
• Mejores depósitos a 36 meses
• Mejores depósitos a 60 meses
• Mejores depósitos a largo plazo

Esta iniciativa pone para muchos especialistas, en desventaja a la banca española sobre la extranjera que no se encuentre dentro del Fondo de Garantía español, ya que esas entidades sí podrán ofrecer tipos superiores a los establecidos por el Real Decreto.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una nueva retención desde 2012 según ha establecido el Gobierno sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Si bien los depósitos estructurados son para un público limitado que gusta de la especulación, lo cierto es que existen todo tipo de ofertas para contratar que van desde regalos por depósitos, imposiciones en divisas, los vinculados a los planes de pensiones, hasta los más conservadores que terminar convirtiéndose en los mejores del momento.

A pesar que el Banco de España ha puesto cierto freno a las altas rentabilidades, primero limitando el umbral de pago a las entidades que reciben ayudas públicas y mientras estudia medidas de castigo a bancos y cajas que pagan por sobre límites a los depósitos de alta rentabilidad, este tipo de depósitos a plazo fijo, son los preferidos junto a las cuentas remuneradas.

Vea a continuación una explicación sobre qué son los Depósitos Bancarios:

Analizar la TAE, consultar si penalizan la cancelación anticipada, pensar si nos conviene o no escoger un oferta con sistema de interés creciente, son puntos que debemos tener en cuenta antes de contratar un depósito.

A continuación les dejamos los mejores depósitos bancarios:

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a largo plazo
• Mejores depósitos con remuneración en especie
• Mejores depósitos online
• Mejores depósitos estructurados

Si tiene en mente contratar un depósito, debe tener en cuenta aspectos relativos a las características de este tipo de productos. Entre ellos tenemos que destacar algunos aspectos:

• Importe mínimo y máximo
• Tipo de interés (variable, fijo, mixto)
• Vinculación de productos
• Lugar de contratación (oficinas, Internet)
• Cancelación anticipada

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depósitos.