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Con intereses cruzados entre los diferentes sectores que componen el sistema financiero español. Lo cierto es que ahora el Banco de España pisa fuerte y se ha puesto duro frente a la guerra del pasivo 2012 que bancos y cajas han profundizado a mediados del año pasado.
Por lo tanto, ya quedan pocos de aquellos mejores depositos bancarios de alta rentabilidad del mercado.
El Gobierno ha comenzado a aplicar finalmente el decreto que impone una tasa especial para los depositos bancarios de alta rentabilidad, por lo que las entidades que así lo hagan aportarán cinco veces más al fondo de garantía, una medida más dura que la que inicialmente se había pensado, que fuera el doble.
Si bien todos pensabamos que la necesidad de cuidar las cuentas y ordenar los balances modificaría la tendencia alcista de 2010, en estas últimas semanas hemos vivido unas pocas ofertas de alta rentabilidad con la finalidad de captar liquidez.
Los depósitos a más de tres meses que paguen un rendimiento anual superior al euríbor medio a seis meses más 150 puntos básicos (100 equivalen a un punto porcentual) se ponderarán en un 500% a la hora de calcular las aportaciones al fondo de garantía de depósitos.
En el caso de los depósitos de plazos más cortos, aportarán al fondo de garantía si una imposición a tres meses o a un plazo inferior paga el euríbor medio a tres meses más 150 puntos básicos. En las cuentas remuneradas, el umbral se reduce hasta el euríbor medio a un mes más 100 puntos básicos.
Por lo tanto se penalizarán los productos que superen los siguientes umbrales de rentabilidad:
depósitos hasta 3 meses, más del 2,54% TAE
depósitos entre tres meses y un año, más del 2,84%
depósito de un año o superiores, más del 2,67%
cuentas remuneradas tendrán un tope del 1,64%
Por lo tanto la banca definitivamente cerrará filas en cuanto a los altas rentabilidades porque en caso de ofrecer tipos superiores a los permitidos, habrán de aportar al nuevo fondo de garantía unas contribuciones que se calcularán ponderando hasta el 500% el importe de los productos que excedan los límites mencionados.
Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una nueva retención desde 2012 según ha establecido el Gobierno sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
Otra posibilidad es aquella que depende del mercado de las materias primas, o de las divisas, aunque aquí si que debemos asesorarnos bien porque juegan muchas variables.
Sin embargo, las dos opciones más tradicionales dentro de los estructurados son los depósitos referenciados al Euribor y los depósitos con fondos de inversión.
Dentro de los más afectados, encontramos a los clientes de entidades financieras que deseen contratar depósitos en 2012, ya que sufrirán un incremento en los impuestos que se aplican sobre las rentas de capital. Esto quiere decir que le pagaremos más al Estado por nuestros ahorros o inversiones.
Por lo tanto, y con una baja en los tipos de interés que se ha traducido en una baja en las remuneraciones, los productos financieros sufrirán un golpe muy fuerte ya que se ha modificado el porcentual que se aplica a estos productos (fondos, acciones o inmuebles, o intereses de cuentas, renta fija o depósitos).
Cuando decidimos llevar nuestro dinero a una entidad financiera, estamos materializando una situación mucho más seria de lo que en realidad pensamos, ya que estamos confiando “a otros”, nuestros ahorros. Por lo tanto, y si bien solemos hacerlo con más frecuencia de lo que parece, muchas veces no prestamos atención a las cláusulas que tienen estos contratos de productos financieros.
Uno de los ejemplos más clásicos es el de los depósitos bancarios. Por lo tanto, cuando decidimos contratar una imposición a plazo fijo, es necesario tomarnos un cierto tiempo para leer las condiciones que están escritas en los contratos que firman, la banca y su clientela.
Por lo tanto, antes de formalizar un contrato de depósitos, les recomendamos a nuestros lectores tener presente algunos aspectos claves para no cometar errores que una vez materializada la operación, nos resulten negativos a nuestros intereses. Veamos algunas cuestiones fundamentales:
En primer lugar vamos a analizar el tipo de interés que nos ofrecen. Es decir que es importante analizar el nominal anual, y la TAE, que en definitiva es lo que recibiremos al final de cuentas. Muchas veces la publicidad suele engañarnos con los tipos de interés que pagan, publicando el tipo máximo que llega en algún período, o el supuesto umbral de rentabilidad en los estructurados, siempre que se cumplan las condiciones más favorables, pero en realidad es la TAE la que refleja el porcentual que cobraremos.
Cuando hablamos de los tipos de interés, es importante que tengamos presente si la remuneración es fija o variable, ya que el riesgo no es el mismo, y si bien aquellos depósitos estructurados suelen ofrecer porcentuales más tentadores, lo cierto es que se deben cumplir las condiciones fijadas en el contrato para saber cuanto nos pagarán.
Vinculado con este aspecto, tenemos otro punto sensible, la periodicidad en la liquidación de los intereses. Junto al tipo deberá constar cuando nos pagarán. Las opciones son muy distintas: por anticipado, mensual, trimestral, semestral, anual o a vencimiento. Atentos porque dependiendo de las opciones, podemos reinvertir los intereses generados.
Sin embargo, también existen otras dos caracterísiticas que van de la mano y que son de vital importancia para tomar el mejor de los caminos. Estamos hablando de los plazos y la disponibilidad del dinero.
Escoger un depósito a largo plazo, requiere en primer lugar tener la seguridad de que no necesitaremos recuperar los fondos antes de vencimiento, porque esto inside directamente en la rentabilidad del producto. Por lo tanto tenemos que tener presente a la mayoría de las IPF suelen penalizar la cancelación anticipada. Si bien los plazos son muy variados, en los últimos tiempos la banca ha optado por mejores remuneraciones para depósitos que superan los 12 meses, y así asegurar capital por un tiempo más prolongado.
Otro item a considerar es la procedencia del dinero. Las ofertas son muy concretas, para actuales o nuevos clientes, para dinero procedente de otras entidades. esta situación suele limitar las ofertas ya que las entidades suelen preferir vender depósitos a captar pasivo de la competencia, en detrimento de sus fieles usuarios.
Además de ello, bancos y cajas fijan importes mínimos y máximos para su contratación, y ello también radica en una barrera para acceder o no, porque si el monto base es alto, únicamente lo podrán conseguir aquellos que ostenten un mayor poder adquisitivo. Sin embargo, al fijar un techo, la entidad también lo que hace es limitar la rentabilidad porque conoce hasta donde pagará por la imposición.
Pero tal vez, dentro de los aspectos que pocos clientes prestan atención pero es uno de los que más atención merece es el de los productos vinculados. Atentos, porque la fidelización es puro beneficio para el banco porque si bien paga mejores tipos a medida que aumentamos los servicios contratados, llegan hasta un 5% TAE, muchas veces el cliente termina pagando los costes de esa asociación con los intereses que el depósito generó.
Si usted está intersado en conseguir depósitos de alta rentabilidad, les dejamos nuestros ranking con las ofertas más atractivas según el plazo.
Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
Si usted es uno de esos ahorradores que siempre buscan una alternativa de inversión que le ofrezcan el menor riesgo y la mayor rentabilidad, seguramente estará interesado en saber qué es una inversión a plazo. Una inversión a plazo puede convertirse en una alternativa realmente atractiva, ya que por lo general son productos financieros cuyo tipo de interés no suele superar el 4% pero que, al establecer una rentabilidad fija, libran al consumidor de la posibilidad de perder dinero al final del año, como puede ocurrir con otros instrumentos a rentabilidad variable.
Las inversiones a plazo suelen expresarse a través de depósitos a plazo Fijo. Estos ofrecen un interés más elevado que el de las cuentas corrientes y de ahorro pero a cambio, obligan al cliente a comprometerse a no retirar los fondos de la cuenta durante un periodo de tiempo. Ambos elementos, dinero y tiempo, son establecidos al comienzo de la operación por el interesado y la entidad bancaria, que devuelve al final el ahorro depositado más los intereses correspondientes. Además, ambas partes deben formalizar en el contrato otras condiciones como la periodicidad en el pago de intereses, cuenta de abono de los mismos, vencimiento, prórroga y comisiones, si las hubiera.
Los clientes que buscan un plazo fijo presentan un perfil conservador característico de aquellos que no desean asumir los riesgos inherentes de una inversión a remuneración variable. No obstante, la remuneración va a ser uno de los factores de más importancia para un cliente. Lo habitual es que la remuneración se establezca a partir de un tipo de interés y que se abone al vencimiento del plazo, pero también es posible establecer el cobro periódico de intereses.
¿Qué se debe tener en cuenta antes de realizar una inversión a plazo?
Plazo de vencimiento determinado: Obliga, por lo general, a no retirar el dinero hasta que se cumpla el tiempo fijado para el depósito, salvo que se reconozca la posibilidad en el contrato. Puede ser a 1 mes, 3, 6, 12, 24 y 36 meses, aunque algunas entidades ofrecen productos a un día y a una o dos semanas.
Remuneración: Considerar que el tipo de interés supera al ofrecido por las cuentas corrientes y de ahorro para paliar el trastorno que puede suponer no disponer del dinero.
Liquidación de intereses: Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o al vencimiento del plazo, según se especifique en el contrato.
Cancelación del depósito: Disponer del dinero antes de la fecha prevista sólo será posible cuando se haya expresado así en el contrato, pero es posible que el banco aplique una comisión sobre los intereses generados por el depósito si se opta por la retirada anticipada del mismo.
Prórroga de la imposición: Habitualmente, se establece una cláusula según la cual, una vez llegada la fecha de vencimiento, el depósito se prorrogará de manera automática por un plazo igual al anterior y con un mismo tipo de interés, a no ser que el titular o la entidad confirmen lo contrario.
Por último, si como inversor usted está interesado en la contratación de un plazo fijo, le recomendamos lo siguiente:
Tener en cuenta la TAE (Tasa Anual Equivalente) Esta será siempre la mejor referencia para conocer la rentabilidad real, ya que contempla también el pago de comisiones o la periodicidad en el cálculo de los intereses, mientras que el interés nominal sólo indica el beneficio del producto.
Valorar el plazo de vencimiento. Puesto que el dinero estará inmovilizado durante un largo tiempo, previsiblemente dos años, se deben hacer los cálculos necesarios que determinen si durante ese periodo se necesitará o no la cantidad depositada, ya que retirarla antes de tiempo puede suponer el pago de comisiones como mencionamos anteriormente. Por lo tanto, recomendamos conocer el monto de comisiones con anticipación, para no perder los intereses ganados hasta ese momento..
Disponer de información completa acerca de: Periodicidad con la que se abonarán los intereses y importe mínimo para contratar determinados productos.
Comunicar por escrito a la entidad la voluntad de no prorrogar el depósito a su vencimiento, ya que, de lo contrario, ésta puede producirse de manera automática.
Una de las condiciones que suelen requerir las entidades financieras a la hora de ofrecer las mejores condiciones para un depósito bancario es la procedencia de los fondos. Si bien solemos quedarnos siempre con el tipo de interés, existen otras ofertas que limitan la contratación de una imposición a plazo fijo.
Generalmente vemos si la TAE es seductora, si llega al 4% o vemos si lo poco que queda al 5% nos seduce, pero existen otros requisitos que se publican en el contrato que también debemos analizar.
Para no dar tantas vueltas, vamos al grano y debemos ser sinceros, la banca privilegia el dinero nuevo, favoreciendo a los clientes que vienen de otras entidades, en lugar de premiar a aquellos usuarios que desde hace tiempo han confiado sus ahorros al banco o caja donde ofrecen el depósito.
Por lo tanto, la tendencia actual favorece a quienes deciden llevar su dinero a la competencia, lo cual en algunos casos lleva a decirle a nuestro banco que nos ofrezca mejores condiciones o nos vamos a otro lado, pero eso lo veremos en otro artículo.
Dinero nuevo
Las entidades financieras entienden al dinero nuevo como los fondos que provienen de otros bancos o cajas, es decir el ahorro que está en la competencia o tenemos fuera de las cuentas o productos que tenemos contratado en la actualidad. Por lo tanto, es necesario en esos casos que incremente sus ahorros en el banco para que le ofrezcan las condiciones, y así el depósito se considerará dentro de los que requieren dinero nuevo.
Esto quiere decir que si un cliente del Banco A tiene una cuenta corriente y esa misma entidad ofrece un Depósito X para dinero nuevo, no podrá contratarlo. Si podrá hacerlo el cliente del Banco B que le ha seducido el tipo de interés que ofrece el Banco A. Sin embargo si tiene contratado una hipoteca, pero no productos de ahorro, puede acceder porque no tiene productos de pasivo, sino una deuda con la entidad.
Por lo tanto debemos estar atentos a estos puntos para no cometer errores cuando dicen los bancos a quien va dirigido el depósito:
Nuevo cliente: personas que no son clientes de la entidad.
Cliente antiguo con nuevo capital: personas que aportan dinero al depósito con fondos externos.
Como recomendación, si usted es cliente y le ofrecen mejores condiciones a quienes provienen de otro banco, “amague” con irse si no le ofrecen condiciones similares. En caso que no le den una respuesta que le resulte satisfactoria, vaya a la competencia y así le pagará a su banco con la misma moneda, ya que ofertas hay muchas.
Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
En el momento en que podemos llegar a tener algunos ahorros, comenzamos a buscar la forma de poder rentabilizarlos de la mejor manera posible. Es de esta manera cuando entra en escena la decisión personal de cada ahorrista, la cual dependerá naturalmente del perfil en cuestión, seleccionando su dosis de riesgo según las necesidades.
Es por ello, que los depósitos bancarios constituyen una forma de ahorro, protección contra la inflación y hasta incluso de hacer rendir nuestro dinero, manteniendo bastante acotado el riesgo asociado.
A la hora de evaluar las distintas propuestas de mercado, de forma de poder seleccionar “el Mejor Depósito”, son muchas las variables a comparar y tener en cuenta.
Uno de los primeros pasos será seleccionar el plazo al cual deseamos efectuar la colocación, ya que ello dependerá de nuestra capacidad de ahorro y necesidades financieras particulares. Este punto es importante ya que según el plazo seleccionado no podremos disponer del dinero colocado hasta que éste se acabe, y en caso de hacerlo perderemos dinero con cancelaciones anticipadas.
Después deberemos analizar la estructura de rentabilidad del producto, en este sentido deberemos ver si se trata de una imposición que remunera a tipo fijo o variable, en especie, o se trata de un producto estructurado, es decir que combina un interés fijo con algún producto con renta variable.
Recién después de ello, podremos comparar la rentabilidad ofrecida por la entidad, de forma de evaluar las mejores propuestas. Hay que recordar que la rentabilidad no solo abarca la tasa de interés y TAE del depósito, sino que hay que considerar las comisiones y gastos inherentes a estas inversiones. No todos los depósitos las tienen, pero en muchas ocasiones las que las tienen pueden llegar mitigar el efecto de una tasa de remuneración alta sacándole total rentabilidad al depósito.
Para completar un análisis adecuado deberá tener en cuenta que las promociones de alta rentabilidad, suelen tener el único objetivo de robo de clientes entre entidades, por lo que no es recomendable dejarse tentar en casos de periodos muy cortos ya que en definitiva la remuneración significará muy poco dinero.
En definitiva no existe un único depósito o un grupo de depósitos que sean los mejores. Sino que cada usuario elije cual es el mejor deposito para su perfil y necesidades. Es por ello, que desde este espacio, les mencionamos los puntos más importantes a tener en cuenta antes de tomar la decisión de qué depósito contratar, para que finalmente usted elija el depósito que mejor se adapte a lo que busca.
Aquí les vamos a dejar los mejores depósitos por plazo que se encuentran en el día de hoy en los rankings.
Cuando contratamos depósitos bancarios solemos fijarnos, casi exclusivamente, en el tipo de interés y el plazo que nos ofrecen para rentabilizar nuestros ahorros. Sin embargo, existen otros puntos que merecen su atención y que pueden regalarnos algunas atracciones si sabemos tomar el mejor camino.
Uno de ellos es la periodicidad en la liquidación de intereses. Esto que parece menor, no lo es, y vamos a justificar esta afirmación, porque es muy interesante encontrar variantes para ganar algo más.
Las entidades financieras ofrecen depósitos a diferentes plazos fijos, lo cual quiere decir que recibiremos intereses por ese dinero que inmovilizamos durante un tiempo determinado. Veamos las mejores ofertas:
Sin embargo, cada depósito tiene un sistema de liquidación que se establece en su contrato, y que debemos prestar atención. Las opciones que podemos escoger son:
liquidación de intereses por adelantado
liquidación de intereses mensual
liquidación de intereses trimestral
liquidación de intereses semestral
liquidación de intereses anual
liquidación de intereses a vencimiento
Por lo tanto, y si bien parece que nada cambia según lo que escojamos, debemos decir que estamos equivocados si pensamos eso, porque las alternativas son diferentes. Veamos de que se trata.
Liquidación por adelantado
Esta es una de las modalidades que los bancos aplican en cuenta gotas, y cuando lo hacen, suelen ser el aspecto más atractivo del depósito. Esto quiere decir que cuando formalizamos la imposición a plazo fijo, nos pagan en ese momento o a los pocos días, los intereses que según el importe y el plazo merecen por el tipo de interés que aplica. Atentos, porque no permiten la cancelación anticipada.
Un aspecto positivo es que esos intereses que cobramos, podemos invertirlo en algún otro producto, más algo de capital que tengamos separado, por lo que en ese caso estamos utilizando el dinero generado en un depósito, para otro, por lo que nos recapitalizamos sin la necesidad de aportar dinero que teníamos guardado. sino que utilizamos la paga de uno de los productos que hemos escogido.
Liquidaciones periodicas anteriores al vencimiento
Estas opciones incluyen a los sistemas de liquidación previos al plazo de vencimiento, veamos un ejemplo claro para comprender. Si contratamos un depósito a 12 meses y nos ofrecen liquidación mensual, o semestral. Esto quiere decir que nos pagarán intereses periódicos a medida que transcurre el depósito, sin tener que esperar a que llegue al final de la vida del producto.
Aquí también nos permite utilizar los intereses que genera el depósito para invertirlo nuevamente en el mismo producto o en otro, según lo estipule en las codiciones legales de cada depósito.
La ventaja que ofrecen estos sistemas es que no debemos esperar hasta vencimiento para cobrar el intereses, es decir que ofrece esa liquidez periódica, que además funciona positivamente psicologicamente, porque nos permite “tocar” los intereses que generan nuestros ahorros, y disponer de ellos para lo que necesitemos.
Liquidación a vencimiento
Tal ves esta pueda ser la modalidad más convencional, la más utilizada por las entidades financieras, por un motivo casi estratégico, la “tácita” obligación de dejar nuestro dinero inmóvil hasta el último día de vida del depósito. La gran mayoría de los depósitos aplica este diagrama de liquidación, y si deseamos renovar las condiciones y recibir los intereses lo haremos al vencimiento.
Por lo tanto, estas ofertas tienen asociado un tema interesante de entender, la liquidez anticipada. Cuando nos ofrecen la liquidación a vencimiento, por ejemplo a un año y necesitamos rescatar nuestros fondos suelen aplicarnos un penalización por ello, lo que se traduce en una disminución en el tipo de interés que habíamos pactado, beneficiando al banco, en perjuicio del cliente.
Cuenta para liquidación
Cuando formalizamos un depósito, la entidad nos entrega un contrato donde figuran las condiciones del producto. Por lo tanto, cuando se contempla la periodicidad en que se liquidan los intereses, consta que el cliente debe tener una cuenta donde nos depositarán los intereses generados y el capital invertido.
Muchas veces, el banco nos obliga a aperturar una cuenta corriente donde realizar esa operativa, mientras que algunos permiten hacerlo en una cuenta que designe el cliente. entonces, si la entidad nos dice que debemos abrir la cuenta vinculada en paralelo a la IPF, es necesario asesorarnos que no nos cobren comisiones de mantenimiento, para que el 100% de la rentabilidad se transforme en una ganancia limpia y no tengamos con ello que pagar por ese servicio.
Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
A la hora de invertir su dinero tiene un abanico muy amplio donde llevar sus euros y rentabilizarlos. Algunos, con cierto espíritu especulador prefieren arriesgar y buscan en la bolsa una vía para conseguir buenas rentabilidades. Otros van por los fondos de inversión, aunque los instrumentos que ofrecen rentabilidad variable son muchos.
Sin embargo, los más conservadores buscan en las cuentas remuneradas o en los depósitos bancariosuna alternativa de bajo riesgo y que les asegure tipos de interés competitivos. Si bien algunos han optado por los pagarés de bancos, lo cierto es que las imposiciones a plazo fijo, en sus múltiples variables, inclusive, aquellas más complicadas de entender, como son los estructurados son los más recomendables.
Sin embargo, la clave a la hora de invertir en depósitos está en la posibilidad de diversificar el dinero que inmovilizaremos. Entonces debemos hacernos una pregunta: ¿Invertir en uno o más depósitos? Veamos que podemos responder.
Pero un punto interesante es tener en claro cuanto dinero tenemos para invertir y como queremos hacerlo. Muchos prefieren poner todos los huevos en la misma canasta, es decir, apostar todo a una oferta. Aquí tenemos dos panoramas diferentes, sin vamos a llevarlo a un producto sin riesgo, el margen de error se achica y el único inconveniente que podemos encontrarnos es que si mejoran los tipos de interés, todos nuestros fondos estarán prisioneros allí y no disfrutarán de las subidas (en el caso de bajadas nos beneficiaremos).
Ahora bien, una opción recomendable es diversificar la inversión en varios depósitos. Esta alternativa nos permite escoger varias opciones, con diferentes plazos, tipos de interés y características.
Esto quiere decir que podemos contratar un depósito a corto plazo que no supere el año en un banco con un tipo de interés fijo, y también otro en una caja de ahorros, con otro plazo, y hasta podemos jugarnos por algún estructurado.
Lo que es cierto es que si buscamos diversificar en varios depósitos para prevenir también ciertas inestabilidades, es bueno escoger alguno que ofrezca liquidez sin penalización en el caso de cancelar anticipadamente.
Esta estrategia de contratar varios depósitos también requiere de escoger muy bien la entidad financiera y ver ante todo las condiciones de la oferta. Recomendamos no ir a la primera propuesta, analizar la solvencia de la entidad, comparar si requiere de productos asociados, y sus formas de contratación.
También es muy importante analizar la liquidación de intereses. Si nos ofrecen un depósito que liquida antes de vencimiento, podemos ir haciendo nuevos ingresos, a ese dinero, junto a otro que tengamos separado, invertirlo en otro depósito, para que siga generando intereses, y pueda batir la inflación costantemente y así evitar poder poder adquisitivo.
Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.
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