Depósito 5′50 Tenemos un plan para ti de Caixa Laietana

En su gama de productos a largo plazo, Caixa Laietana comecializa el Depósito 5′50 Tenemos un plan para ti, con liquidación de intereses al vencimiento.

Si bien la entidad no ofrece mucha información al respecto, requiere de llamar por teléfono para mayor asesoramiento, sabemos que tiene un plazo de 14 meses (1 año y dos meses) y está vinculado a aportaciones a planes de pensiones de la entidad.

Este depósito ofrece una remuneración del 4,69% TAE (5,50% nominal anual) y podrá aportar la cantidad que quiera a esta imposicipón y, como máximo, el doble de los traspasos externos y/o las aportaciones que haga al Plan Laietana de Pensiones.

Si bien ofrece la mejor remuneración del momento, requiere de una vinculación de productos, en este caso con un plan de pensiones. A pesar de ello, parece un propuesta interesante.

Lo calificaremos con tres cerditos ya que la entidad no informa si penaliza la cancelación anticipada…

Depósito Confianza 9 de IberCaja

El Depósito Confianza 9 es una de las ofertas que tiene IberCaja para sus clientes, el cual aplica una remuneración básica, y luego permite conseguir una bonificación especial en función de la vinculación.

Esta imposición a 12 meses de plazo, requiere de un importe mínimo de 1.000€ (importes superiores, múltiplos de 100€).

En cuanto al tipo de interés ofrece las siguientes condiciones:

• Interés inicial 1,40% TAE (1,396% nominal)
• Bonificación A: 1,25% TAE (1,247% nominal)
• Bonificación B: 1,60% TAE (1,594% nominal) 
• 3,012% TAE con liquidación semestral

Otro de los puntos que podemos destacar es que no penaliza la cancelación anticipada, aunque extingue el derecho a cualquier bonificación pendiente de liquidar y se puede realizar en cualquier momento.

Para conseguir el 3,012 % TAE, se deben cumplir los 2 criterios objetivos de vinculación (Bonificación A y B). Sin embargo, si concurre únicamente el primer criterio (Bonificación A), conseguirá un 2,660 % TAE.

Además, si no concurre el primer critero objetivo de vinculación, y en caso de cancelación anticipada se llevará un 1,40 % TAE.

¿Cuáles son los objetivos de vinculación?

Este criterio concurrirá cuando se verifiquen conjuntamente estas 2 condiciones:

1. Que los Saldos en Ibercaja en la fecha de revisión sea mayor al 90% de los Saldos en Ibercaja en la fecha de Referencia (30/06/09).
2. Que el importe del Depósito en la fecha de revisión sea igual o menor que la diferencia entre los Saldos en Ibercaja en la fecha de revisión y el 90% de los Saldos en Ibercaja en la fecha de referencia.

Para tener derecho a la bonificación B, se debe acatar el segundo criterio de vinculación cuando en la fecha de revisión se verifiquen conjuntamente estas 3 condiciones:

• Que se cumpla el Primer Criterio Objetivo de Vinculación.
• Que el Titular tenga domiciliada su nómina, pensión o haberes en una cuenta de Ibercaja desde el inicio o al menos desde dos meses después a la formalización del depósito, durante cada uno de los meses hasta la finalización del depósito por un importe de al menos 500€ mensuales.
• Que se verifique que en el primer semestre, la suma de todas las compras pagadas mediante cualquier tarjeta financiera de Ibercaja, desde el día 1 del mes de apertura hasta la primera fecha de cálculo sea al menos de 750€. Para el segundo semestre deberán ser por al menos 1.500€.

Para conseguir los tipos máximos debemos fidelizarnos con la entidad. Lo que ganamos en el depósito lo terminaremos gastando en tarjeta de crédito. Es mejor buscar productos simples.

Depósito Himalaya 19 de IberCaja

IberCaja ofrece una nueva edición de su producto combinado un depósito a plazo fijo con otro vinculado a la evolución de diferentes acciones para clientes de IberCaja Directo (Internet o por teleéfono).

La primera parte del Depósito Himalaya 19 que requiere desde 5.000 € (importes superiores múltiplos de 1.000 €) para el 70% de la inversión.

Esta imposición tiene un plazo de 6 meses al 5,00% TAE con la posibilidad de cancelarlo en cualquier momento sin penalización.

Por otra parte, el 30% de la inversión se destina al Depósito Himalaya 19 con fecha de vencimiento el 26 de marzo de 2014.

La remuneración será el 40% de la revalorización media mensual del IBEX 35, FOOTSIE100, NIKKEI 225 Y S&P 500, ponderadas a partes iguales con los siguientes parámetros:

Referencia inicial: Será para cada índice el mayor precio de cierre de cada uno de ellos entre el 1 de marzo de 2010 y el 15 de abril de 2010, ambos inclusive.

Referencia final: Se toman para cada uno de los índices los precios de cierre de los días 16 de cada mes desde el 16 de abril de 2010 hasta el 16 de marzo de 2011, hasta el 16 de marzo de 2012, hasta el 16 de marzo de 2013 y hasta el 16 de marzo de 2014.

Al final se ponderarán a partes iguales las revalorizaciones consolidadas de los cuatro índices (se consideran tanto las positivas como las negativas).

Esta parte no admite cancelación anticipada.

Para concluir, el 70% del producto parece muy bueno, aunque el 30% restante es menos atractivo, con dos puntos en contra, la remuneración es variable, y no admite cancelación anticipada para un producto a largo plazo.

Si busca un poco más de riesgo, tómelo, los más conservadores, podrán encontrar otras ofertas menos arriesgadas.

Hipotecas en yenes

Una hipoteca en otra divisa es como una hipoteca clásica con la diferencia de que se realiza en una moneda de otro país, es decir, que no es en euros.

Una de sus ventajas radica en que se puede llegar a ahorrar en función de la situación de los tipos de interés, siempre que sean más bajos para la otra divisa. Sin embargo, entrañan una serie de riesgos, ya que si la cotización de la moneda de referencia cambia, lo que en un momento dado eran ganancias por una cuota mensual muy baja puede traducirse en una subida espectacular de la misma.

En este sentido, estos productos pueden compararse a la inversión en Bolsa. De hecho, quienes las contratan ‘juegan’ a que la divisa se mantendrá por debajo del euro y por lo tanto dependen de la evolución de los tipos de cambio.

Una hipoteca contratada con una divisa distinta del euro depende principalmente del tipo de cambio entre las monedas. Es una hipoteca variable referenciada ya no referenciada al Euribor sino al Libor.

Así, si por ejemplo puede pedir una hipoteca en yenes por valor de 100.000 euros que con la cotización actual (un euro son 132 yenes) supondría una deuda de 13.200.000 yenes. Si en el futuro se producen cambios y el euro pierde valor hasta que su cambie se sitúe en los 150 yenes la deuda continuaría siendo de 13.200.000 yenes, pero el importe en euros habría ascendido.

El yen es uno de los clásicos dentro de este tipo de hipotecas junto con el franco suizo. Su principal ventaja es que los tipos de interés de Japón son unos de los más bajos, cercanos al 0% lo que implica una suerte de seguridad y ahorro, aunque no es un producto recomendado por su volatilidad.

Sin embargo, una hipoteca multidivisa, también ofrece la posibilidad de cambiar de moneda durante los periodos de revisión establecidos.

El mayor inconveniente general de contratar una hipoteca en otra divisa es que el tiempo que hay que dedicar a vigilar el comportamiento de los mercados y que en muchas ocasiones este tipo de productos incluyen cláusulas por las que no es posible financiar más allá del 70% del valor de tasación del inmueble.

Antes de escoger una hipoteca en otra divisa es necesario estudiar detenidamente cuál será la evolución de la moneda elegida a largo plazo para evitar futuros disgustos, aunque este es un consejo válido para cualquier tipo de inversión.

e-Plazo de Caja Vital Kutxa

Caja Vital Kutxa comercializa entre sus productos de ahorro los e-Plazo, a 1, 3, 6, 12 y 24 meses y de contratación exclusiva a través de Vitalnet. 

Estos depósitos requieren de un importe mínimo de 3.000 € y un máximo de 60.000 € con abono de intereses en una cuenta soporte.

• e-Plazo 1 mes: 1,11% TAE (1,10% nominal anual) Liquidación mensual
• e-Plazo 3 meses: 1,11% TAE (1,10%  nominal anual) Liquidación mensual o trimestral
• e-Plazo 6 meses: 1,11% TAE (1,10% nominal anual) Liquidación mensual, trimestral o semestral
• e-Plazo 1 año: 1,36% TAE (1,35% nominal anual) Liquidación mensual, trimestral, semestral o a vencimiento
• e-Plazo 2 años: 1,61% TAE (1,60% nominal anual) Liquidación mensual, trimestral, semestral, anual o a vencimiento

Caja Vital ha informado que e-plazo se renueva automáticamente al vencimiento y ofrece disponibilidad, aunque con una penalización.

I.P.F. en divisa de Bankinter

Además de su amplia gama de I.P.F. en euros, Bankinter también comercializa I.P.F. o imposición a plazo fijo en divisa.

Se trata un depósito que conlleva un riesgo más alto que los depósitos en nuestra moneda comunitaria ya que puede generar beneficio o pérdida derivada de las oscilaciones de precios de dicha divisa.

En cuanto a este tipo de productos, se pueden contratar en yenes, dolares, libras, Bankinter en la actualidad comercializa en la moneda estadounidense y en la británica, y los importes dependen de la divisa de contratación:

-  En el caso de I.P.F en dólares, el mínimo es 71,10 y máximo 355.513,69 dólares americanos.
-  En el caso de I.P.F en libras, el mínimo es de 5.000 libras esterlinas y no hay máximo.

Plazos para I.P.F en divisa:

• IPF dólares a un mes 0,20%
• IPF libras a 2 meses 0,09%
• IPF libras a 3 meses 0,03%
• IPF libras a 6 meses 0,19%
• IPF libras 9 meses 0,40%
• IPF libras un año 0,40%
• IPF libras 2 años y un día - 1,20%

Esta oferta liquida los intereses al vencimiento y en caso de la cancelación anticipada, se puede solicitar por Internet, y su coste estará en función de la situación de los tipos de interés en el mercado en el momento de solicitarla. Si los tipos de interés estuvieran más bajos que los que usted tiene contratados en su depósito, la cancelación no le supondrá ningún coste.

Recuerde que deberá asociar a esta I.P.F. en divisa de Bankinter, una cuenta en la entidad.

Hipoteca Multidivisa

Una de las opciones que existen en el mercado hipotecario español es la de contratar Hipotecas Multidivisa. Pero antes de contratar este tipo de productos es importante conocer todas las características dado que es un producto que lleva asociado un importante riesgo, si bien puede ser una interesante opción.

¿Qué es una hipoteca Multidivisa?

Una hipoteca multidivisa es aquella que se realiza en moneda extranjera, es decir pidiendo el dinero en otra moneda. Es decir nosotros obtendremos la financiación para nuestra vivienda endeudandonos en otra moneda diferente a la nuestra.

Si nuestra hipoteca finalmente se formaliza en 300.000 euros, lo que el banco gestiona es el solicitar esos 300.000 en otra moneda de manera, que nuestra deuda con la entidad no serán 300.000 euros, si la cantidad en la moneda en la que nos endeudamos que el banco haya solicitado para que al cambio hayamos obtenido los 300.000 euros.

¿Qué ventajas ofrece una Hipoteca en otra divisa?

La principal ventaja que tiene esta modalidad de hipotecas es que el tipo de interés que nos cobrará será el tipo de interés oficial del país al que pertenece la moneda. De esta manera en lugar de estar referenciados al Euribor, si por ejemplo tenemos Yenes, nuestra referencia será al LIBOR (Yenes). Esta situación es favorable siempre y cuando el Euribor esté alto, sin embargo, en la actualidad no es la mejor opción.

¿Qué riesgo corremos al formalizar una Hipoteca en otra divisa?

El riesgo lo tendremos en el tipo de cambio. Si nuestro euro se debilita con respecto a la moneda en la que estemos endeudado, esto nos hará pagar mucho mas. Es decir si el euro, cuando hicimos la hipoteca se cambiaba a 1,50 dolares y pasado un tipo se cambia por 1 dolar, tendremos que pagar muchos mas euros para poder amortizar nuestra hipoteca.

Si el cambio de moneda va a nuestro favor, entonces el efecto positivo será multiplicador, pero lo contrario puede ser devastador para nuestra deuda.

Sin embargo, la parte positiva es que el banco permite en mucho casos cambiar de divisa o incluso al euro, aunque en muchas ocasiones se tiene que esperar un tiempo que puede ser demoledor para nuestra economía (¿situación actual?)

Articulos interesantes sobre Hipotecas

• ¿Es lo mismo una hipoteca en divisas que una hipoteca multidivisa?
• Hipoteca en Yenes
• Hipoteca Multidivisa: ventajas y riesgos
• Comisiones Hipotecas Multidivisas
• Oferta de Hipotecas Multidivisa
• Comentarios sobre las Hipotecas Multidivisas

Depósitos NetDuero

Caja Duero ha actualizado su línea de depósitos exclusivos para clientes de Línea Duero 24h (Internet/Teléfono).

Entre ellos no hemos encontrado nada interesante para destacar, sobre todo si recordamos que ofrecía unos meses atrás el Depósito NetDuero Premier al 3,25% TAE (3,2111% nominal anual).

Ahora las ofertas son a 1 mes, 3 meses y 12 meses, y se requiere de contrataciones a partir de 3.000 euros.

• NetDuero 1 mes: 0,19% TAE
• NetDuero 3 meses: 0,54% TAE
• NetDuero 12 meses: 1,10% TAE

Una vez más, los bancos y cajas de ahorro continúan con recortes en la remuneraciones de sus productos de ahorro. En esta oportunidad, no vale la pena intentarlo…

Depósito Doble Tipo de uno-e

Una de las apuesta de la banca online de BBVA es el Depósito Doble Tipo uno-e, un producto de ahorro que combina una parte fija y otra variable referenciada al Euribor.

Este depósito a 6 meses puede contratarse desde 1.000 euros y hasta 100.000 euros y aplica la siguiente remuneración:

• primer mes al 7% nominal anual
• resto del periodo referenciado a Euribor 1 mes - 0,25
• 1,371% TAE

El Depósito Doble Tipo de uno-e está disponible para importes que supongan un incremento real de saldo en la entidad respecto a la suma de posiciones acreedoras globales el último día del mes anterior al de constitución del depósito.

Recuerde que la liquidación de intereses será mensual o vencimiento a elección del titular, y los intereses seabonarán en la Cuenta corriente uno-e.

Sin embargo, en caso de solicitar cancelación de forma anticipada, el cliente recibirá intereses al 0,10% por el período transcurrido desde la fecha de constitución hasta la fecha de cancelación anticipada.

No lo recomendamos, penaliza la cancelación anticipada y la TAE final parece baja. Busque depósitos con tipos fijos…

Depósitos en divisas en oficinadirecta.com

En su amplia gama de productos, oficinadirecta.com, la entidad online de Banco Pastor, ofrece sus depósitos en divisas.

Esta modalidad ofrece liquidación de intereses al vencimiento y por el momento publica en la web los tipos para depósitos en dolares estadounidenses y en libras, aunque existen ofertas en otras monedas.

Los Depósitos en Dólares USA, pueden contratarse desde 1.000 U$S, sin límite máximo de inversión.

• Semanal: 0,10% TAE. (0,10% Interés nominal anual).
• 6 meses: 0,50% TAE. (0,50% Interés nominal anual).
• 1 año: 1,00% TAE. (1,00% Interés nominal anual).

Por su parte, los Depósitos en libras esterlinas, puede contratarse desde 1.000 Libras, sin límite máximo de inversión.

• 1 mes: 0,25% TAE (0,25% Interés nominal anual).
• 6 meses: 0,50% TAE (0,50% Interés nominal anual).
• 1 año: 1,00% TAE (1,00% Interés nominal anual).

Para depósitos en Dólar canadiense, Dólar australiano, Franco suizo o Yen se debe consultar llamando a la entidad.