Hipotecas en yenes, una opción de ahorro

Una hipoteca en otra divisa es prácticamente igual que una hipoteca clásica con la única diferencia de que se realiza en una moneda de otro país, es decir, no en euros. Su principal ventaja radica en el ahorro que puede lograr el hipotecado gracias a los tipos de interés más bajos de la otra divisa. Sin embargo, entrañan una serie de riesgos, ya que si la cotización de la moneda de referencia cambia lo que en un momento dado eran ganancias por una cuota mensual muy baja puede traducirse en una subida espectacular de a misma. En este sentido, estos productos pueden compararse a la inversión en Bolsa. De hecho, quienes las contratan ‘juegan’ a que la moneda se mantendrá por debajo del euro y por lo tanto dependen de la evolución de los tipos de cambio.

Una hipoteca contratada con una divisa del euro depende principalmente del tipo de cambio entre las monedas. Es una hipoteca variable en toda regla pero en vez de reverenciarse al Euribor lo hace al Libor a tres meses. Así, si por ejemplo se puede pedir una hipoteca en yenes por valor de 100.000 euros que con la cotización actual (un euro son 156 yenes) supondría una deuda de 15.697.366 yenes. Si en el futuro se producen cambios y el euro pierde valor hasta que su cambie se sitúe en los 150 yenes la deuda continuaría siendo de 15.697.366 yenes, pero el importe en euros habría ascendido a 104.649 euros.

El yen es uno de los clásicos dentro de este tipo de hipotecas junto con el franco suizo. Su principal ventaja es que los tipos de interés de Japón son unos de los más bajos, lo que implica grandes ahorros con respecto a una hipoteca clásica en euros y a otras multidivisas (el préstamo se estructura en varias divisas). De hecho, es uno de los productos más seguros en el largo plazo hasta el punto que muchas veces no será necesario ni siquiera cambiar las condiciones durante toda su vida.

Sin embargo, una hipoteca multidivisa, pese a que puede resultar más costosa mes a mes, también ofrece mayor margen de maniobra empezando por la posibilidad de cambiar de moneda durante los periodos de revisión establecidos.

El mayor inconveniente general de contratar una hipoteca en otra divisa es que el tiempo que hay que dedicar a vigilar la marcha de los mercados y que en muchas ocasiones este tipo de productos incluyen cláusulas por las que no es posible financiar más allá del 70% del valor de tasación de la casa (10 puntos menos que las hipotecas en euros). Antes de plantearse la contratación de una hipoteca en otra divisa es necesario estudiar detenidamente cuál será la evolución de la moneda elegida a largo plazo para evitar futuros disgustos, aunque este es un consejo válido para cualquier tipo de inversión.

Hipoteca Open a Euribor + 0,35%

OpenBank está ofreciendo su Hipoteca Open para la compra de una vivienda habitual con condiciones interesantes sin comisiones de apertura y de cancelación parcial

Este producto de OpenBank requiere un importe mínimo de 30.000 euros y un máximo de hasta el 80% del Valor de Tasación de la vivienda habitual, sin sobrepasar el 80% de la inversión a realizar.

Como requisitos, OpenBank requiere que el interesado sea titular de Cuenta Corriente Operativa en la que tendrá que domiciliar la nómina y los recibos, además del pago de la cuota de su hipoteca. 

También debe contratarse un Seguro Multirriesgo del Hogar con La Estrella Seguros, y un seguro de amortización o vida si la hipoteca se pide a nombre de una sola persona.

Depósito Creciente 12 meses de UniCaja

El Depósito Creciente 12 meses de Unicaja, es un depósito con rentabilidad creciente, 4.25% TAE, liquidación trimestral de intereses y que permite su cancelación anticipada sin penalización.

El importe mínimo de apertura es de 30.000 euros, y su rentabilidad varía en función del trimestre (tipo interés nominal): 

• Trimestre 1: 4,00%
• Trimestre 2: 4,15%
• Trimestre 3: 4,30%
• Trimestre 4: 4,50% 

La renovación se producirá de forma automática a vencimiento en un depósito a 12 meses remunerado a (Euribor a 12 meses-0,50 p.p).

Nueva Hipoteca Premiun subrogación de bancopopular-e

bancopopular-e ha lanzado al mercado su nueva Hipoteca Premium Subrogación, por tiempo limitado, hasta el 30 de abril de 2008.

La nueva hipoteca que está vigente para aquellos interesados en llevar este producto a la oficina on line de Banco Popular, y la soliciten para un préstamo hipotecario de hasta 30 años, con al menos 3 años de antigüedad y hasta el 80% del valor de tasación (mínimo 30.000 euros) para vivienda habitual.

Aquellos que elijan la nueva hipoteca, gozaran de un tipo de interés nominal anual de Euribor +0,30% con revisión anual.

ING Direct lanza dos nuevos Depósitos Naranja

ING Direct ha lanzado desde su página Web, dos nuevos depósitos a seis y doce meses que ofrecen una rentabilidad de entre el 3,75% y el 4,35% en función del plazo y del monto aportado.

Los nuevos productos requieren una inversión de 10.000, 25.000 y 50.000 euros, pero la rentabilidad varía si el plazo elegido son seis o doce meses.

Con los nuevos Depósitos Naranja, si dispone de 10.000 euros, el cliente obtendrá una rentabilidad del 3,75% TAE a seis meses y del 4% TAE a doce meses.

Con 25.000 euros, una rentabilidad del 4% TAE a 6 meses y del 4,20% TAE a doce meses.

Mientras que si el monto es de 50.000 euros, a 6 meses una rentabilidad del 4,20% TAE y 4.35% TAE a 12 meses.

Estos depósitos no tienen comisiones de apertura, mantenimiento ni cancelación y el cliente puede disponer del dinero antes del vencimiento sin comisiones. En este caso, el cliente recibirá un tipo nominal aplicado de un 2,5%.

Para ser parte de los nuevos Depósitos Naranja de ING Direct, el cliente sólo necesita una cuenta naranja. 

Al vencimiento del producto, el capital inicial y los intereses generados pasarán de nuevo a la cuenta naranja.

La morosidad hipotecaria en 2007 subió al 0,717%

Según los datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), la morosidad de los créditos hipotecarios concedidos en España por el conjunto de las entidades para adquirir una vivienda creció durante el último trimestre de 2007 y se elevó hasta el 0,717% al cierre del pasado año. 

Estas cifras que muestran la constante subida, marca a las claras los datos de diciembre de 2007, frente al 0,409% de diciembre de 2006 confirmando la previsión de crecimiento “moderado pero sostenido” de la morosidad hipotecaria durante el último trimestre del pasado año.

Para 2008, la AHE anticipa que la morosidad seguirá con incrementos mensuales “suaves pero sostenidos”, al menos hasta final de año ya que los tipos de interés son la principal causa del aumento de la morosidad, ya que el resto de variables económicas (crecimiento, empleo e inflación) han tenido una evolución “positiva” durante 2007.

La asociación recuerda también que los niveles de morosidad en España no rebasan los porcentajes registrados en la mayoría de los países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE).

Por tipos de entidades, la morosidad más elevada la registraron una vez más los establecimientos financieros de crédito (EFC), que fue del 3,026%, frente al 2,248% de un año antes.

Después se ubicaron las cooperativas de crédito, con una dudosidad del 0,962%, superior al 0,846% de finales 2006, seguidas de las cajas, con una tasa del 0,861% (0,625% en 2006) y de los bancos, con el 0,763% (0,609%).

Lar lanza al mercado la “Campaña 6% TAE”

Una interesante propuesta vinculada al sector inmobiliario y a los bolsillos  de los españoles apareció en Internet.

El grupo inmobiliario Lar remunerará con un 6% TAE anual el importe que los compradores de uno de sus pisos paguen antes de la entrega de llaves, siempre que la cantidad sea superior al 10% del precio final de la vivienda.

De esta manera, el sector inmobiliario, duramente castigado en los últimos tiempos, intenta reactivar las ventas ante un panorama complicado, con créditos restringidos y endurecimientos en las condiciones desde la perspectiva de la banca.

De esta manera, Lar ha lanzado la “Campaña 6% TAE” con un total de catorce promociones que están ubicadas en Cataluña, Comunidad Valenciana, Murcia y Andalucía.

En cuanto a los intereses a percibir, éstos variarán en función del importe abonado y del tiempo que transcurra entre la preventa y la entrega del piso y la firma de la escritura.

El grupo Lar, otorga a sus clientes la posibilidad de elegir la forma de recibir la remuneración, ya sea a través de un cheque bancario con la cantidad que le haya reportado, o bien mediante su descuento del precio del piso.

Según el grupo inmobiliario, por ejemplo, una casa valorada en 350.000 euros en la que el comprador abonara el 50% del importe antes de la entrega, prevista a dos años, se obtendría una rentabilidad de 17.304 euros, con lo que el precio final que rebajaría hasta los 332.696 euros.

La hipoteca y los créditos “consumen” más del 40% de los ingresos de los españoles

Según un estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, tres de cada cuatro españoles dedica en la actualidad más del 40 por ciento de sus ingresos a pagar la cuota mensual de préstamos y financiaciones, como la hipoteca y las tarjetas de crédito.

De esta manera, las cifras expuestas muestran un aumento de 13 puntos porcentuales respecto a los hogares que se encontraban en esta situación hace cinco meses.

La encuesta fue realizada el pasado mes de febrero a una población de entre 25 y 64 años con al menos una vivienda en propiedad y que se encuentre pagando una hipoteca.

Los inconvenientes diarios que las familias españolas siguen sufriendo se manifiestan cuando deben afrontar sus deudas, y ahora, se estima que el 78 por ciento de los hogares enfrenta tres o más créditos, mientras que antes sólo la mitad (52%) de la población había suscrito esta cantidad.

Según el informe, el 17 % de los españoles soporta dos créditos, mientras que sólo el 5% de la población afronta el pago de un único crédito en la actualidad.

De esta manera, la cuarta parte de los españoles que ha suscrito un crédito es usuario actual o se considera clientela potencial de la reunificación de préstamos. Asi, el 57% de los españoles, prefieren pagar menos al mes por todas las deudas que han asumido a cambio de un aumento del plazo y del montante final de la deuda.

El informe refleja además la cada vez mayor cultura financiera de los españoles, ya que dos de cada tres conoce la figura de los intermediarios financieros como entidades que se encargan de la reunificación de deudas y sirven de puente entre el cliente y la entidad prestamista.

Este estudio se ha realizado sobre una muestra de 1.000 entrevistas realizadas en el ámbito nacional, y compara los datos con los de la anterior encuesta, realizada en octubre de 2007.

Las mejores hipotecas a interés variable

Luego de que ayer expusimos las mejores hipotecas a interés fijo, hoy les ofrecemos a nuestros lectores, las hipotecas mas interesantes a interés variable del mercado.

Santander Central Hispano: Santander, con un interés inicial N.D., plazo inicial N.D., un diferencial de 0.25 % y con revisión N.D.

Caja Duero: Hipoteca joven, con interés inicial N.D., plazo inicial N.D., un diferencial de 0.25 % y con revisión a 12 meses.

Uno-e: Hipoteca Uno-e, con un interés inicial de 4.29 %, plazo inicial 1 año, un  diferencial de 0.25 % y con una revisión a 12 meses.

bancopopular-e.com: Hipoteca Premium, con un interés inicial 0 %, plazo inicial 1 año, un diferencial 0.3 % y con una revisión a 12 meses.

ING DIRECT: Hipoteca Naranja, con interés inicial N.D., plazo inicial N.D., un diferencial de 0.33 % y con una revisión a 12 meses.

Caja España: HipotecaNet Caja España, con interés inicial N.D., plazo inicial 1 año, un diferencial 0.35 % y con una revisión a 12 meses.

Bankinter: Hipoteca SIN, con interés inicial de 5.10 %, plazo inicial 1 año, un diferencial 0.35 % y con una revisión a 6 meses.

Las mejores hipotecas a interés fijo del mercado

Una vez más, desde esta página les ofrecemos una guía a nuestros lectores con las mejores hipotecas a interés fijo del mercado.

•  Uno-e: Hipoteca Fija,  int. nominal 5 % con plazo de amortización de 12 años.                 
• bancopopular-e.com : Hip fija hasta 12 años, int. nominal 5.5 %, amortización 12 años.                 
• Sabadell Atlántico: BS Hipoteca Interés Fijo, int. nominal 5.6 % , amortización 30 años.                  
• bancopopular-e.com: Hipoteca fija de 12 a 15 años, int. nominal 5.7 %,  amortización 15 años.                  
• Ibanesto: Tipo de interés fijo, int. nominal 5.85 %, amortización 12 años.                 
• Santander Central His.:  Superhipoteca Tipo Fijo, int. nominal 5.9 %, amortización 20 años.                 
• bancopopular-e.com:  Hipoteca fija de 15 a 20 años, int. nominal 6.2 %, amortización 20 años.                
• bancopopular-e.com: Hipoteca fija de 20 a 25 años, int. nominal 6.5 %, amortización 25 años.                 
• bancopopular-e.com: Hipoteca fija de 25 a 30 años, int. nominal  6.7 %, amortización 30 años.