BBK: hipoteca para jóvenes euríbor + 0,25%

BBK ha dado un golpe de mercado para salir de la quietud del sector hipotecario.  Mientras las entidades financieras se han avocado a la seguridad de los depósitos, la entidad vasca ha lanzado la hipoteca “BBK + 0,25%”.

Este producto hipotecario, dirigido a jóvenes de entre 18 y 35 años, con intensiones de adquirir su primera vivienda, combina uno de los tipos de interés más bajos del mercado con el periodo de amortización más largo, 50 años.

Además, tiene como opción, integrar la adquisición del garage y el trastero.

Este tipo de interés de euribor + 0,25% es hasta el 80% del valor de la tasación del préstamo, sin comisión de apertura y aunque permite financiar el 100% del valor de la tasación.

Hipotecas multidivisa: Ventajas y riesgos

¿Ha cambiado el mercado? En momentos de incertidumbre e inestabilidad, las apuestas arriesgadas constituyen una aventura para unos pocos. Pero siempre depende de cuan seguros estemos sobre el lugar donde nos metemos.

Es hora de analizar un producto, que pocos conocen en profundidad, y les ofrecemos una guía para entenderlo.

¿Qué es un Hipoteca Multidivisa?

Es un préstamo hipotecario, pero tiene una particularidad, el dinero que el banco nos ofrece puede ser en otra divisa cotizable además del euro. Las principales difundidas son en francos suizos y yenes.

Lo que se quiere aprovechar en estos casos, es los bajos tipos de interés de algunas monedas para abaratar los préstamos.Además, posee un índice de referencia que no es el euríbor, sino líbor, que es el índice de referencia que se toma para operaciones entre bancos en el mercado internacional.

Este tipo de interés está claramente por debajo del interés del euribor.  De esta manera podemos pagar nuestro préstamo incluido el diferencial a un interés del 1,75% ó 2% por ejemplo que comparado con el 5% actual de media que se paga con el euro, observándose en la cuota.

Es importante saber, que al igual que el euríbor, el índice líbor tiene plazos desde un día, un mes, tres meses, un año, por lo que a la hora de contratar el préstamo deberán indicarnos cuál es concretamente el índice al que está referenciado.

Como explicábamos, a este tipo de hipotecas, debemos añadirle un diferencial, lo mismo que sucede con las hipotecas tradicionales en la moneda local, que puede ser diferente si la hipoteca se contrata en euros o en otra divisa distinta. Por lo general, el diferencial es algo más alto. Los plazos de los préstamos multidivisa no suelen pasar de  los 20 y 30 años.

Quienes han optado por este sistema destacan su flexibilidad, ya que está permitido cambiar de una divisa a otra siempre, buscando establecer la deuda en aquella divisa, que por tipo de interés o por cotización, mas convenga al cliente, manteniendo siempre abierta la posibilidad de llevarla al “refugio” del euro.

Es fundamental elegir el momento de cada moneda y su estabilidad en el mercado. Por ejemplo, el interés del Franco Suizo es más alto, la estabilidad del cambio de la moneda respecto al euro es bastante mayor que el yen con lo que asumiremos menos riesgo.

Sin embargo, las hipotecas multidivisas, tienen sus riesgos. Por ejemplo si la divisa elegida es el yen, y sube el valor un 5% en una hipoteca de 200.000 euros, habremos pasado a deber 10.000 euros más al banco. Si ocurre lo contrario,  la divisa pierda valor, entonces nuestro préstamo bajará en el porcentaje correspondiente.

 Ante estos riesgos, se puede cubrir con seguros de cambio como hacen las empresas, pero este seguro lo podemos hacer por plazos cortos como de un año y la prima a pagar hace que perdamos el ahorro que supone no hacerlo en euros.  Otro aspecto de estudio, son las comisiones a pagar  por cambio de divisa, que en algunos casos pueden representar un 2 por ciento del capital solicitado, ya que cada vez que hacemos el pago de una cuota en euros, el banco tiene que hacer la correspondiente conversión a la moneda en que se firmó el préstamo.

En fin, una opción interesante, pero arriesgada en estos momentos de inestabilidad, que es más recomendable para empresas que para las familias españolas.

Las hipotecas rondarán el mínimo histórico y tendrán un mal 2008

Todo marca que este no será un buen año para la economía española. Y hay indicios fuertes que sellan esta tendencia irrefutable.

Una de ellas la ha presentado a la ciudadanía la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Según sus cálculos la actividad crediticia hipotecaria podría crecer la mitad de lo que lo hizo en 2007, es decir entre un 6% y un 9% en el presente ejercicio, llegando al mínimo histórico.

Paradójicamente, el año pasado experimentó un crecimiento del 14,9%, pero si las condiciones actuales se mantienen, todo hace presagiar que 2008, pasará a los libros de la historia negra económica.

El antecedente más oscuro data de 1992, cuando se registró el mínimo histórico en el crecimiento del saldo hipotecario,  cuando el saldo vivo de las hipotecas evolucionó un 8,9%.

Según la AHE, la desaceleración de la economía y su impacto directo en los bolsillos de los españoles harán mella en el sector hipotecario. El descenso de demanda de vivienda, como consecuencia del incremento del precio de los pisos y el repunte de los tipos de interés se convertirán en un coctel explosivo.

El informe tiene un párrafo especial para las hipotecas basura. Según la asociación, las subprime “contrajeron considerablemente” la actividad crediticia en la segunda mitad del año.

Crisis hipotecaria: Menos créditos y mas morosos

¿Como levantar este pesimismo? La deuda hipotecaria de las familias ha llegado en diciembre a los 646.121 millones de euros, es decir que ha crecido un 13,2% en 2007, lo que representa el ritmo de crecimiento más bajo a cierre de año desde 1995.

Hoy los españoles están en muchos casos en una situación poco holgada frente a sus obligaciones contraídas. Por ejemplo, la deuda de las familias por compra de vivienda registró en diciembre un nuevo récord, superando por octavo mes consecutivo los 600.000 millones de euros.

De esta manera, la deuda hipotecaria de los hogares es el doble que la contabilizada en 2003, cuando se situó en 300.000 millones de euros.

Por su parte,  la vivienda libre se encareció un 4,8% en 2007, al situarse 2.085,5 euros por metro cuadrado al cierre del ejercicio, lo que supone el nivel más bajo de la última década.

Asociado a este dato, el Banco de España ha señalado que el endurecimiento de las condiciones de oferta de crédito en España, continuó durante el último trimestre de 2007, agravando la situación para las familias y las empresas.

Un dato que pinta de manera perfecta esta situación es el índice de morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros y corporativas a particulares y empresas. Este, ha subido en diciembre, por sexto mes consecutivo, hasta el 0,837% del total de la cartera crediticia.

Así las entidades financieras acumularon un total de 14.162 millones de euros en créditos considerados de “dudoso cobro”, dentro de un volumen total de 1,691 billones de euros en préstamos concedidos.

Enero: El euribor bajó hasta el 4,498%

El Banco de España ha confirmado que durante el pasado mes de enero el euribor se situó en el 4,498%, frente al 4,064% de un año antes. De esta manera, se ha registrado el nivel más bajo desde mayo de 2007, cuando se situó en el 4,373%.

Sin embargo, este descenso no tendrá efectos positivos en las hipotecas que se revisan anualmente aunque sí lo hará en las cuotas de las hipotecas que se revisan semestralmente, en las que supondrá una rebaja de un euro.

Números para entender 

Durante enero de 2007 el euribor se situó en el 4,064%, una baja considerable frente al panorama que se vivía medio año atrás cuando se situaba en el 4,506%.   Así para las cuotas revisadas anualmente de una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un diferencial del 0,50%, subirán de los 797 a los 833 euros.

En este caso el sobrecoste mensual es de 36 euros, mientras que en el conjunto del año la carga para las familias asciende a 432 euros.   Las hipotecas calculadas semestralmente reducirán su cuota un euro, pasando de 834 a 833 euros.

¿Qué ocurre? euribor bajo, hipotecas caras

La inestabilidad reinante en los últimos tiempos ha dejado un panorama muy poco claro, no solo para las perspectivas a futuro, sino también, para el presente cotidiano.

Hoy por ejemplo, el euribor, está cayendo pero paradójicamente las hipotecas, siguen registrando un tipo de interés alto en el período inicial.

Esto es, lo que cobran de interés en los seis primeros meses o el primer año del préstamo, es superior al precio al que captan el dinero (un 5,5%, cuando el euribor se mantiene en niveles de un 4,3%).

Algunos ejemplosSantander, BBVA, Caixa Catalunya, Bankinter y Openbank, entre otras, están cobrando tipos de interés iniciales cercanos a un 5%.

Otros, como Sabadell o Banesto (con ibanesto), están optando por aplicar sólo el tipo de interés al que se prestan dinero las entidades, en un período inicial.

En cambio, Popular cobra euribor más 0,35% ó 0,9% según los productos contratados por el cliente.

Así, las entidades se están cubriendo desde un comienzo en tiempos donde se han achicado los márgenes de ganancia en otros productos, y ante tanta inestabilidad, suelen aplicar estas políticas.

Vía: www.expansion.com

Depósitos online: Cuando la publicidad no es del todo clara

Rastreando los sitios web de las entidades financieras, hemos observado un producto de Barclaysnet, que parece tener un tinte interesante pero que no es del todo claro para el ciudadano común.

Atento a los comentarios de nuestros lectores que buscan la transparencia en el ofrecimiento, antes que una bonita publicidad que no deja en claro la letra chica de las ofertas, hemos detectado una de ellas que abre algún interrogante.

El producto se denomina Depósito Barclays 7% T.A.E. a tres meses. Cuenta remunerada 3,5% T.A.E. La propuesta ofrece lo siguiente:

• Sólo para dinero procedente de otras entidades
• De 3.000€ a 60.000€
• 7% T.A.E. a tres meses. Cuenta remunerada 3,5% T.A.E.
• Interés Nominal Anual Depósito 6,82%. Liquidación de intereses al vencimiento. En el momento del vencimiento del depósito, y si usted no dice lo contrario, el capital y los intereses serán depositados en una cuenta remunerada al 3,5% T.A.E. (Interés Nominal Anual: 3,44%) con abono mensual de intereses y en la que no se permite domiciliación de nomina ni de recibos.

El cuestionamiento esta en este ultimo punto, donde no precisa los costos del mantenimiento y las condiciones de la mismas. Tampoco se explica que ocurre si no se quiere dejar el dinero en una cuenta, o si es obligación o no tener esta cuenta remunerada en vigencia.

Desde aquí pensamos que es necesario brindarles a todos la información mas completa, ya que quienes generalmente tienen depósitos, son ciudadanos comunes, que muchas veces no entienden de detalles financieros específicos.

CountryWide Financial: record de ejecuciones hipotecarias y de impagos

La crisis de las hipotecas no deja de sorprendernos a diario. Primero porque no existe realmente una proyección de las consecuencias ciertas que esto está produciendo en las economías mundiales.

A diario, recibimos información de nuevas caídas, de problemas con firmas importantes, y sobre todo, de la imposibilidad de pago que los consumidores están soportando.

Además, lo sorprendente de la situación pasa porque se ha dado en los países de mayor desarrollo económico, poniendo en jaque estructuras sólidas, y a priori, estables y consolidadas.

Ahora se ha conocido la noticia de que la mayor firma hipotecaria de los Estados Unidos, CountryWide Financial, ha alcanzado su nivel record en enero en porcentajes de ejecuciones hipotecarias y de impagos.  Números contundentes

CountryWide dobló el porcentaje de ejecuciones hipotecarias pendientes. Así, pasó de del 0,77% al 1,48%, de un total de  9 millones de hipotecas concedidas.

Por su parte, los impagos de hipotecas escalaron los montos de manera contundente. Se pasó de 4,32% en enero de 2007 al 7,47% el pasado mes.

Ahora que la crisis ha explotado, la compañía ha decidido en enero pasado bajar la cantidad de créditos otorgados (-41%). De esta manera autorizó hipotecas por valor de 21.885 millones de dólares.

Interesados en comprar

Es indudable que la compañía esta en graves problemas. Es por eso que rondan por los pasillos rumores de venta. Y existen interesados, Bank of America ha mostrado interés en adquirir la compañía que a finales de enero anunció pérdidas por 704 millones de dólares en 2007 (2,03 dólares por acción).

Nuevo depósito: Relájate y Disfruta de Caja Madrid

Atrás ha quedado “Sentido y Sensibilidad”, ahora Caja Madrid va por un nuevo desafió, “Relájate y Disfruta”, un deposito que tiene como objetivo para la entidad, la captación de 50.000 clientes y 10.000 millones de euros.

Para ello, destinara una campaña publicitaria de 6,3 millones de euros con promociones en radio, prensa, televisión, móvil o Internet.

El nuevo depósito es una de las apuestas más ambiciosas de Caja Madrid, y estará disponible para clientes actuales y de otras entidades.

Con una rentabilidad del 5,10% TAE y a un plazo de 18 meses y con diferentes opciones de remuneración.

• Un tipo de interés fijo: constante nominal del 5%.
• Remuneración variable: con un tipo fijo nominal del 6,5% para el primer trimestre y un extratipo del 4,75% para el resto del año, y un tipo de interés referenciado del 6,5%, con extratipo de euríbor a tres meses para el resto del período.

La liquidación de intereses posee dos opciones, trimestrales o semestrales y sin coste alguno.

No obliga a la contratación de otros productos adicionales y no tiene límite mínimo ni máximo de aportación.

Además, sorteará 500.000 euros al mes durante tres meses entre los clientes que aporten dinero de otras entidades para la compra de un piso. El usuario podrá comprar la vivienda que desea, ya sea primera o segunda residencia, en cualquier región de España.

Caja Madrid extiende su deposito Desafío Doble Seguridad hasta el 29 de febrero

En esta nueva alianza entre el sistema financiero y empresas de diferentes rubros, Caja Madrid ha decidido prorrogar hasta el 29 de febrero su deposito Desafío Doble Seguridad.

Este depósito, que con alta rentabilidad, 4,30% TAE, le permite disfrutar además del servicio de Teleasistencia Domiciliaria de Mapfre Quavitae que incluye las siguientes coberturas:

• Asistencia permanente para emergencias por enfermedad o accidente.
• Conexión permanente para emergencias derivadas de intrusismo o intento de robo en el domicilio del usuario.
• Servicio de información a las personas de contacto.
• Multiconferencia (servicio de multiconferencia en la resolución de emergencias).
• Llamadas de seguimiento.
• Agenda.
• Servicio telefónico de información general.

Los intereses generados mensualmente por el depósito (4,21% Nominal Anual, 4,30%TAE)  permiten costear los recibos mensuales del  Servicio de Teleasistencia asociado (15,40 euros) y además obtener cierto margen de rentabilidad.

El Depósito y el Servicio de Teleasistencia asociado, se deberán contratar simultáneamente.

Contrátelo desde 6.000 euros.