ActivoBank: depósito combinado con fondos

Seguimos desde nuestra Web informando a nuestros lectores sobre las diferentes opciones en el mercado financiero. Hoy, hemos destacado una opción que combina depósitos y fondos.

Tal es el caso del Depósito Activo doble ahorro de Activobank:

Este producto permite combinar e invertir el 50% en un Depósito a 6 meses al 7% TAE (6,88% nominal) y el 50% restante en el fondo que el cliente elije con un importe mínimo de 6.000 euros y un máximo de 100.000 euros:

• InverSabedell 25, FI (Renta Fija Mixta Global)
• InverSabedell 70, FI (Renta Variable Mixta Global)
• Sabadell BS España Dividendo, FI (Renta Variable España)
• Sabadell BS Europa Emergente Bolsa, FI (Renta Variable Europa Emergente)
• Sabadell BS Asia Emergente Bolsa, FI (Renta Variable Asia Emergente)
   

Cobro de intereses al vencimiento

Caja España lanza el ‘Depósito Serenidad’ y mantiene sus depósitos vía Internet

Aquellos interesados, deben solo disponer de un mínimo de 1.000 euros y pueden contratarlo en cualquier oficina de Caja España. Mientras sale a promoción ‘Depósito Serenidad’, Caja Madrid mantiene vigente otras opciones, pero a través de Internet. Tal es el caso de PlazoNet 15, PlazoNet 30.

En esta nueva puja entre las entidades, la guerra de los depósitos nos ofrece semanalmente distintas variantes. Ahora, Caja España, está ofreciendo  el ‘Depósito Serenidad’, un producto con una rentabilidad de un 5% de interés nominal anual el primer año y euribor a 3 meses el siguiente. 

Entre otras atracciones, este depósito ofrece liquidación trimestral de intereses, una alternativa muy importante frente a productos con pago al final del plazo, permitiendo hacerse de liquidez periódicamente. 

 PlazoNet 15

Es un depósito a plazo a 15 días, que le permite obtener una rentabilidad fija del 4,10% nominal anual (4,18% TAE) durante todo el periodo de la imposición. El importe mínimo es de 2.000 euros, y el máximo 100.000 euros.Para contratarlo será necesario tener en exclusiva el servicio de Correo Web.

 PlazoNet 30

Es un depósito a plazo a 30 días, que le permite obtener una rentabilidad fija del 4,00% nominal anual  (4,07% TAE)  durante todo el periodo de la imposición. El importe mínimo es de 2.000 euros, y el máximo 300.000 euros.

La contratación de estos productos se realiza exclusivamente a través de Líne@España por Internet.

¿Conviene cambiar de hipoteca o constituir una nueva?

Desde hipotecas y depósitos estamos intentando ayudar a nuestros lectores con consejos prácticos. Ahora nos avocaremos a responder dos preguntas que servirán como guía a la hora de elegir una nueva hipoteca. 

¿Qué hay que hacer para cambiar de hipoteca?

El cliente debe acudir a la entidad a la que desea trasladar su hipoteca y solicitar que le preparen una oferta vinculante, que el banco deberá preparar con el visto bueno de un notario.

De esta manera, la entidad que aspira a captar a este nuevo cliente tendrá que solicitar al banco con la hipoteca en origen un certificado de la deuda que soporta el cliente dentro del plazo máximo de siete días.

Si la entidad de origen certifica la deuda, puede manifestar su decisión ante notario de igualar las condiciones de la hipoteca presentada, reteniendo al cliente, o renunciar a ello, por lo cual, su cliente podrá emigrar a otra entidad.

¿Cuánto cuesta cambiar de hipoteca?

El cliente que desee subrogar su hipoteca,  trasladándola a otra entidad sin constituir una nueva, debe tener en cuenta que ha de asumir los gastos de notaría, de registro y gestoría, más una comisión de subrogación por un máximo del 1%, o del 0,5% para las hipotecas formalizadas tras la entrada en vigor de la última reforma de la ley hipotecaria.

Los resultados sostienen que es más barata una subrogación de la hipoteca que la constitución de una nueva, que requiere el pago del impuesto de Actos Jurídicos Documentados, por el 1%.

Recurriendo a la subrogación, el cliente puede lograr  que su banco de origen le mejore las condiciones con tal de retenerle, ahorrándose así los gastos.

BBK: hipoteca para jóvenes euríbor + 0,25%

BBK ha dado un golpe de mercado para salir de la quietud del sector hipotecario.  Mientras las entidades financieras se han avocado a la seguridad de los depósitos, la entidad vasca ha lanzado la hipoteca “BBK + 0,25%”.

Este producto hipotecario, dirigido a jóvenes de entre 18 y 35 años, con intensiones de adquirir su primera vivienda, combina uno de los tipos de interés más bajos del mercado con el periodo de amortización más largo, 50 años.

Además, tiene como opción, integrar la adquisición del garage y el trastero.

Este tipo de interés de euribor + 0,25% es hasta el 80% del valor de la tasación del préstamo, sin comisión de apertura y aunque permite financiar el 100% del valor de la tasación.

Hipotecas multidivisa: Ventajas y riesgos

¿Ha cambiado el mercado? En momentos de incertidumbre e inestabilidad, las apuestas arriesgadas constituyen una aventura para unos pocos. Pero siempre depende de cuan seguros estemos sobre el lugar donde nos metemos.

Es hora de analizar un producto, que pocos conocen en profundidad, y les ofrecemos una guía para entenderlo.

¿Qué es un Hipoteca Multidivisa?

Es un préstamo hipotecario, pero tiene una particularidad, el dinero que el banco nos ofrece puede ser en otra divisa cotizable además del euro. Las principales difundidas son en francos suizos y yenes.

Lo que se quiere aprovechar en estos casos, es los bajos tipos de interés de algunas monedas para abaratar los préstamos.Además, posee un índice de referencia que no es el euríbor, sino líbor, que es el índice de referencia que se toma para operaciones entre bancos en el mercado internacional.

Este tipo de interés está claramente por debajo del interés del euribor. De esta manera podemos pagar nuestro préstamo incluido el diferencial a un interés del 1,75% ó 2% por ejemplo que comparado con el 5% actual de media que se paga con el euro, observándose en la cuota.

Es importante saber, que al igual que el euríbor, el índice líbor tiene plazos desde un día, un mes, tres meses, un año, por lo que a la hora de contratar el préstamo deberán indicarnos cuál es concretamente el índice al que está referenciado.

Como explicábamos, a este tipo de hipotecas, debemos añadirle un diferencial, lo mismo que sucede con las hipotecas tradicionales en la moneda local, que puede ser diferente si la hipoteca se contrata en euros o en otra divisa distinta. Por lo general, el diferencial es algo más alto. Los plazos de los préstamos multidivisa no suelen pasar de  los 20 y 30 años.

Quienes han optado por este sistema destacan su flexibilidad, ya que está permitido cambiar de una divisa a otra siempre, buscando establecer la deuda en aquella divisa, que por tipo de interés o por cotización, mas convenga al cliente, manteniendo siempre abierta la posibilidad de llevarla al “refugio” del euro.

Es fundamental elegir el momento de cada moneda y su estabilidad en el mercado. Por ejemplo, el interés del Franco Suizo es más alto, la estabilidad del cambio de la moneda respecto al euro es bastante mayor que el yen con lo que asumiremos menos riesgo.

Sin embargo, las hipotecas multidivisas, tienen sus riesgos. Por ejemplo si la divisa elegida es el yen, y sube el valor un 5% en una hipoteca de 200.000 euros, habremos pasado a deber 10.000 euros más al banco. Si ocurre lo contrario, la divisa pierda valor, entonces nuestro préstamo bajará en el porcentaje correspondiente.

Ante estos riesgos, se puede cubrir con seguros de cambio como hacen las empresas, pero este seguro lo podemos hacer por plazos cortos como de un año y la prima a pagar hace que perdamos el ahorro que supone no hacerlo en euros. Otro aspecto de estudio, son las comisiones a pagar  por cambio de divisa, que en algunos casos pueden representar un 2 por ciento del capital solicitado, ya que cada vez que hacemos el pago de una cuota en euros, el banco tiene que hacer la correspondiente conversión a la moneda en que se firmó el préstamo.

En fin, una opción interesante, pero arriesgada en estos momentos de inestabilidad, que es más recomendable para empresas que para las familias españolas.

Hipotecas multidivisa: Ventajas y riesgos

¿Ha cambiado el mercado? En momentos de incertidumbre e inestabilidad, las apuestas arriesgadas constituyen una aventura para unos pocos. Pero siempre depende de cuan seguros estemos sobre el lugar donde nos metemos.

Es hora de analizar un producto, que pocos conocen en profundidad, y les ofrecemos una guía para entenderlo.

¿Qué es un Hipoteca Multidivisa?

Es un préstamo hipotecario, pero tiene una particularidad, el dinero que el banco nos ofrece puede ser en otra divisa cotizable además del euro. Las principales difundidas son en francos suizos y yenes.

Lo que se quiere aprovechar en estos casos, es los bajos tipos de interés de algunas monedas para abaratar los préstamos.Además, posee un índice de referencia que no es el euríbor, sino líbor, que es el índice de referencia que se toma para operaciones entre bancos en el mercado internacional.

Este tipo de interés está claramente por debajo del interés del euribor. De esta manera podemos pagar nuestro préstamo incluido el diferencial a un interés del 1,75% ó 2% por ejemplo que comparado con el 5% actual de media que se paga con el euro, observándose en la cuota.

Es importante saber, que al igual que el euríbor, el índice líbor tiene plazos desde un día, un mes, tres meses, un año, por lo que a la hora de contratar el préstamo deberán indicarnos cuál es concretamente el índice al que está referenciado.

Como explicábamos, a este tipo de hipotecas, debemos añadirle un diferencial, lo mismo que sucede con las hipotecas tradicionales en la moneda local, que puede ser diferente si la hipoteca se contrata en euros o en otra divisa distinta. Por lo general, el diferencial es algo más alto. Los plazos de los préstamos multidivisa no suelen pasar de  los 20 y 30 años.

Quienes han optado por este sistema destacan su flexibilidad, ya que está permitido cambiar de una divisa a otra siempre, buscando establecer la deuda en aquella divisa, que por tipo de interés o por cotización, mas convenga al cliente, manteniendo siempre abierta la posibilidad de llevarla al “refugio” del euro.

Es fundamental elegir el momento de cada moneda y su estabilidad en el mercado. Por ejemplo, el interés del Franco Suizo es más alto, la estabilidad del cambio de la moneda respecto al euro es bastante mayor que el yen con lo que asumiremos menos riesgo.

Sin embargo, las hipotecas multidivisas, tienen sus riesgos. Por ejemplo sila divisa elegida es el yen, y sube el valor un 5% en una hipoteca de 200.000 euros, habremos pasado a deber 10.000 euros más al banco. Si ocurre lo contrario, la divisa pierda valor, entonces nuestro préstamo bajará en el porcentaje correspondiente.

Ante estos riesgos, se puede cubrir con seguros de cambio como hacen las empresas, pero este seguro lo podemos hacer por plazos cortos como de un año y la prima a pagar hace que perdamos el ahorro que supone no hacerlo en euros. Otro aspecto de estudio, son las comisiones a pagar  por cambio de divisa, que en algunos casos pueden representar un 2 por ciento del capital solicitado, ya que cada vez que hacemos el pago de una cuota en euros, el banco tiene que hacer la correspondiente conversión a la moneda en que se firmó el préstamo.

En fin, una opción interesante, pero arriesgada en estos momentos de inestabilidad, que es más recomendable para empresas que para las familias españolas.

Las hipotecas rondarán el mínimo histórico y tendrán un mal 2008

Todo marca que este no será un buen año para la economía española. Y hay indicios fuertes que sellan esta tendencia irrefutable.

Una de ellas la ha presentado a la ciudadanía la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Según sus cálculos la actividad crediticia hipotecaria podría crecer la mitad de lo que lo hizo en 2007, es decir entre un 6% y un 9% en el presente ejercicio, llegando al mínimo histórico.

Paradójicamente, el año pasado experimentó un crecimiento del 14,9%, pero si las condiciones actuales se mantienen, todo hace presagiar que 2008, pasará a los libros de la historia negra económica.

El antecedente más oscuro data de 1992, cuando se registró el mínimo histórico en el crecimiento del saldo hipotecario,  cuando el saldo vivo de las hipotecas evolucionó un 8,9%.

Según la AHE, la desaceleración de la economía y su impacto directo en los bolsillos de los españoles harán mella en el sector hipotecario. El descenso de demanda de vivienda, como consecuencia del incremento del precio de los pisos y el repunte de los tipos de interés se convertirán en un coctel explosivo.

El informe tiene un párrafo especial para las hipotecas basura. Según la asociación, las subprime “contrajeron considerablemente” la actividad crediticia en la segunda mitad del año.

Crisis hipotecaria: Menos créditos y mas morosos

¿Como levantar este pesimismo? La deuda hipotecaria de las familias ha llegado en diciembre a los 646.121 millones de euros, es decir que ha crecido un 13,2% en 2007, lo que representa el ritmo de crecimiento más bajo a cierre de año desde 1995.

Hoy los españoles están en muchos casos en una situación poco holgada frente a sus obligaciones contraídas. Por ejemplo, la deuda de las familias por compra de vivienda registró en diciembre un nuevo récord, superando por octavo mes consecutivo los 600.000 millones de euros.

De esta manera, la deuda hipotecaria de los hogares es el doble que la contabilizada en 2003, cuando se situó en 300.000 millones de euros.

Por su parte,  la vivienda libre se encareció un 4,8% en 2007, al situarse 2.085,5 euros por metro cuadrado al cierre del ejercicio, lo que supone el nivel más bajo de la última década.

Asociado a este dato, el Banco de España ha señalado que el endurecimiento de las condiciones de oferta de crédito en España, continuó durante el último trimestre de 2007, agravando la situación para las familias y las empresas.

Un dato que pinta de manera perfecta esta situación es el índice de morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros y corporativas a particulares y empresas. Este, ha subido en diciembre, por sexto mes consecutivo, hasta el 0,837% del total de la cartera crediticia.

Así las entidades financieras acumularon un total de 14.162 millones de euros en créditos considerados de “dudoso cobro”, dentro de un volumen total de 1,691 billones de euros en préstamos concedidos.

Enero: El euribor bajó hasta el 4,498%

El Banco de España ha confirmado que durante el pasado mes de enero el euribor se situó en el 4,498%, frente al 4,064% de un año antes. De esta manera, se ha registrado el nivel más bajo desde mayo de 2007, cuando se situó en el 4,373%.

Sin embargo, este descenso no tendrá efectos positivos en las hipotecas que se revisan anualmente aunque sí lo hará en las cuotas de las hipotecas que se revisan semestralmente, en las que supondrá una rebaja de un euro.

Números para entender 

Durante enero de 2007 el euribor se situó en el 4,064%, una baja considerable frente al panorama que se vivía medio año atrás cuando se situaba en el 4,506%.   Así para las cuotas revisadas anualmente de una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un diferencial del 0,50%, subirán de los 797 a los 833 euros.

En este caso el sobrecoste mensual es de 36 euros, mientras que en el conjunto del año la carga para las familias asciende a 432 euros.   Las hipotecas calculadas semestralmente reducirán su cuota un euro, pasando de 834 a 833 euros.

¿Qué ocurre? euribor bajo, hipotecas caras

La inestabilidad reinante en los últimos tiempos ha dejado un panorama muy poco claro, no solo para las perspectivas a futuro, sino también, para el presente cotidiano.

Hoy por ejemplo, el euribor, está cayendo pero paradójicamente las hipotecas, siguen registrando un tipo de interés alto en el período inicial.

Esto es, lo que cobran de interés en los seis primeros meses o el primer año del préstamo, es superior al precio al que captan el dinero (un 5,5%, cuando el euribor se mantiene en niveles de un 4,3%).

Algunos ejemplosSantander, BBVA, Caixa Catalunya, Bankinter y Openbank, entre otras, están cobrando tipos de interés iniciales cercanos a un 5%.

Otros, como Sabadell o Banesto (con ibanesto), están optando por aplicar sólo el tipo de interés al que se prestan dinero las entidades, en un período inicial.

En cambio, Popular cobra euribor más 0,35% ó 0,9% según los productos contratados por el cliente.

Así, las entidades se están cubriendo desde un comienzo en tiempos donde se han achicado los márgenes de ganancia en otros productos, y ante tanta inestabilidad, suelen aplicar estas políticas.

Vía: www.expansion.com